Crédit auto : quels sont les motifs de refus ?

Les motifs de refus d'un crédit auto

Tout organisme financier est en droit d'émettre un refus de crédit auto à un particulier désireux de réaliser un emprunt pour financer l'achat d'une voiture. En effet, il n’existe pas de “droit au crédit”. L’organisme peut donc vous refuser un crédit à la consommation, sans même avoir à vous donner de raison, excepté dans le cas où vous en formuleriez expressément la demande. Alors, quelles situations peuvent motiver un refus de la part de la banque, du courtier, ou de la société de crédit ? Plusieurs motifs peuvent être évoqués :

• vous avez déjà plusieurs crédit en cours : vous remboursez plusieurs prêts et un nouveau risquerait de vous placer dans une situation financière délicate (taux d’endettement supérieur à 33 % par exemple).
• vous avez déjà eu des incidents de paiement sur d’autres prêts bancaires : vous êtes fiché à la Banque de France (FICP) ou au Fichier Central des Chèques (FCC). Sachez que les établissements bancaires sont dans l’obligation de consulter ces fichiers lors de l’étude de votre dossier. Si vous y êtes inscrit, les chances d’obtenir votre crédit auto sont quasi inexistantes.
• vous êtes régulièrement à découvert : la gestion de vos finances est examinée dans les moindres détails par l’organisme financier. Si vous êtes souvent dans le rouge, il ne prendra alors pas le risque de vous prêter de l’argent ;
• vous avez un profil jugé trop risqué ou précaire par l’établissement prêteur : situation professionnelle instable (intérim ou CDD), âge au moment de la demande mais aussi à la fin du prêt...
• vous avez demandé un montant de crédit trop élevé : votre situation financière ne vous permet pas de rembourser les mensualités de votre crédit. Dans ce cas, le prêteur ne prendra pas le risque de vous octroyer un crédit que vous ne pourrez pas rembourser.

Connaître les raisons d’un refus de crédit auto

En France, aucune loi n'impose à un organisme financier d'avancer les raisons qui l'ont conduit à décider d'un refus du crédit auto. Néanmoins, il est tout à fait légal que le particulier débouté puisse demander les motifs de refus du crédit auto par écrit à son conseiller financier. Un droit d'accès à l'information que lui autorise la Commission Nationale de l'Informatique et des Libertés (CNIL).

L'établissement bancaire doit alors transmettre au demandeur les commentaires éventuellement recensés dans son dossier, ou encore lui faire savoir si sa demande de prêt auto a fait l'objet d'un procédé de notation. Il lui est alors possible de faire rectifier des informations, ou de s'opposer à ce que son organisme de crédit conserve certaines d'entre elles.

Dès lors que vous connaissez le motif de refus de votre prêt auto, vous pouvez essayer d’autres options. Car oui, des alternatives existent pour vous aider à obtenir votre prêt.

Quelles sont les alternatives possibles en cas de refus de crédit auto ?

Un organisme financier à refuser votre demande de crédit auto ? Sachez que tout n’est pas perdu. En fonction de votre situation, il existe des recours suite au refus de financement auto.

• demander le réexamen de votre dossier : si vous considérez, justificatifs à l'appui, que l'ensemble de vos ressources et charges n'a pas été estimé à sa juste valeur, ou que vous disposez d'autres éléments d'informations à porter à la connaissance de votre établissement financier, vous êtes en droit de demander un réexamen de votre dossier. Pour ce faire, contactez directement le service clientèle de l’organisme qui vous a refusé le crédit auto.
• solliciter d’autres organismes financiers : si votre dossier a été refusé par une banque, il peut être accepté par une autre. Les organismes de crédit sont nombreux sur le marché alors n’hésitez pas à faire jouer la concurrence en déposant plusieurs dossiers ou en faisant appel à un courtier.
• contacter la Banque de France : être fiché à la Banque de France est un motif rédhibitoire pour les organismes financiers. Sachez que vous êtes en droit de les contacter pour savoir si vous êtes inscrit sur les fichiers. Votre demande peut être formulée en ligne ou par courrier.
• regrouper vos crédits : si vous avez plusieurs prêts en cours, le regroupement de crédits peut vous permettre de réduire votre taux d’endettement et donc, favoriser l’acceptation de votre crédit auto.
• constituer un apport personnel : cette option nécessite de mettre en pause votre projet, le temps d’avoir un peu de ressource disponible. En effet, un apport personnel est un élément particulièrement apprécié par les organismes financiers.