Choisir entre la location longue durée (LLD) et le crédit auto

Qu’est-ce qu’un crédit auto ?

Comme son nom l’indique, le crédit auto est un crédit à la consommation permettant d’acquérir un véhicule, neuf ou d’occasion. Ces dernières années, on a vu se développer la location longue durée (LLD), une forme d’investissement dans l’automobile bien différente du crédit auto. 

Crédit auto, quels types de crédit pour mon véhicule ?

Différents types de crédits à la consommation existent :

- le crédit affecté : un prêt entièrement lié au bien qu'il finance. Ce crédit est fréquemment utilisé pour financer l’acquisition d’un véhicule ;
- la location avec option d'achat (LOA ou leasing auto) : à ne pas confondre avec la location longue durée (LLD) ;
- le crédit ballon, moins connu que la LOA ou le crédit affecté. Il permet à l'emprunteur, après avoir versé un apport, de s’engager seulement sur une partie de la valeur du bien ;
- le prêt personnel : un crédit à la consommation plus libre en termes d’usages et donc très populaire.

Crédit auto, pour qui ?

Toute personne majeure peut souscrire un crédit auto, que le projet soit d’ordre personnel ou professionnel. La banque ou l’organisme de prêt peut vous accompagner une fois votre capacité d’emprunt vérifiée. Il s’assure également que le projet est viable avant de vous proposer un financement personnalisé pour l’acquisition de votre voiture. Votre crédit sera remboursable sur une période maximale de 84 mois.

Qu'est-ce que la LLD (Location Longue Durée) ?

La location longue durée n’est pas une offre de financement qui s’adresse directement au futur conducteur du véhicule.

La LLD en bref

Lorsque vous souscrivez une LLD, vous louez une voiture pour une durée déterminée (entre 1 et 5 ans), en contrepartie d’un loyer mensuel. L’un des avantages majeurs de cette prestation est le bénéfice d’une location clés en main. Tous les frais courants sont inclus : réparation, entretien et assistance. Ce nouveau véhicule est financé par une banque ou un organisme de crédit spécialisé, qui va ensuite vous le rendre disponible à la location.

Toutefois, la LLD n’est pas une location avec option d’achat (LOA) puisqu’à l’issue de la durée de location, le locataire ne devient jamais propriétaire de la voiture. Il peut, en revanche, renouveler son contrat et changer de véhicule.

La LLD, pour qui ?

Depuis 2014, ce mode de fonctionnement connaît un grand succès. C’est en tout cas ce que nous prouvent les chiffres en constante augmentation. Au 1er trimestre 2019, 21,7 % des véhicules légers sont immatriculés en LLD sur le parc automobile français, cette part atteint les 62 % pour les immatriculations des véhicules d’entreprise.

De ces statistiques, on peut aisément déduire que la LLD est majoritairement investie par les entreprises. Pour une entreprise nécessitant une grosse flotte de véhicules et souhaitant déléguer la contrainte de l’entretien, cette solution est avantageuse, d’autant plus qu’elle permet une vision claire du budget mobilité.

Quelles sont les différences entre la Location Longue Durée et le crédit auto ?

Avec le crédit auto, votre véhicule devient votre propriété. Ainsi, vous pouvez le revendre si le besoin se fait sentir et l’utiliser comme bon vous semble. En effet, vous n’avez pas de restriction concernant le kilométrage par exemple.

Par contre, soyez attentif, dans la gestion de votre budget, au montant de vos mensualités de remboursement du crédit auto, ainsi qu’aux frais d’entretien et de réparation non inclus dans vos mensualités. Pour être plus à l’aise avec votre crédit auto, n’oubliez pas d’intégrer dans votre budget prévisionnel les frais d’assurance de votre futur véhicule.

Certes, avec un crédit classique, vous devenez propriétaire de votre voiture dès le début du remboursement, mais si vous optez pour la formule location longue durée, sachez qu’il n’en est rien.

Avec la LLD, vous pouvez profiter d’un véhicule récent pour un usage quotidien modéré en termes de kilométrage. Vous souhaitez déléguer l’entretien, les réparations et l’assistance du véhicule ? Il est certain qu’en souscrivant à ce service, vous vous sentirez libéré de ces contraintes. De plus, vous apprécierez d’autant plus cette proposition qu’elle vous fournit une vision claire de votre budget automobile.

Sachez, en revanche, qu’il existe des restrictions incluses dans votre contrat de location :

- selon le type de carburant, le nombre de kilomètres à parcourir est limité ;
- la voiture doit être rendue au propriétaire en parfait état, fonctionnement et carrosserie compris.

Si ces conditions ne sont pas respectées, vous vous exposez à des pénalités financières, parfois lourdes à supporter.

Quel est le meilleur choix ? LLD ou crédit auto ?

Avant de faire votre choix entre un crédit auto pour un achat et LLD pour louer votre nouveau véhicule, prenez le temps d’étudier certains critères.

Répondre à ces quelques interrogations peut vous être utile :

- Quel budget suis-je prêt à consacrer chaque mois à mon véhicule ?
- Quel est le nombre de kilomètres que je parcoure par année ?
- Rouler dans un véhicule récent est-il ma priorité ?
- Suis-je soigneux avec mon véhicule ?

Ainsi, vous pourrez facilement vous projeter et définir le type de financement qui vous convient.

Si, au cours d’une année, vous effectuez peu de kilomètres (moins de 25 000 par an) et qu’une voiture récente vous fournit plus de confort, alors l’option location à longue durée sera pour vous un financement intéressant.

En revanche, si vous avez besoin de couvrir de longues distances par an et que vous n’avez pas toujours de temps à consacrer à l’entretien de votre véhicule, il est préférable de se tourner vers un crédit auto pour financer l’achat d’un véhicule, neuf ou d’occasion.