Un apport personnel est-il obligatoire pour souscrire un crédit auto ?

Apport personnel : un plus pour un crédit auto

L'organisme de crédit ou l'établissement bancaire étudie toujours le profil financier du particulier qui souhaite acheter une voiture par le biais d'un prêt auto. Mais en matière de crédit à la consommation, et notamment de crédit auto, il est aussi bienvenu de disposer d'un apport personnel. Qu'il s'agisse de quelques centaines ou de plusieurs milliers d'euros, le crédit auto avec apport est recommandé. 

L'apport personnel pour un crédit auto présente l'avantage de fournir une garantie supplémentaire au banquier : l'emprunteur démontre sa capacité à épargner. Vous pouvez aussi tout à fait constituer vos fonds de départ grâce au produit de la vente de votre ancien véhicule.

Définir votre apport personnel pour votre crédit auto

L'apport personnel rassure le conseiller financier en charge d'accorder le crédit auto. Néanmoins, il faut veiller à ce que cet apport ne mette pas en péril votre situation financière. Cela serait contre-productif et totalement inutile. Le crédit auto avec apport personnel est généralement souscrit lorsque le prix de la voiture est élevé et qu’elle ne peut être totalement financée par un prêt auto traditionnel. Mais l’acceptation de votre demande d’emprunt dépend aussi de vos crédits en cours et des charges mensuelles de votre ménage. 

Avant de souscrire un crédit auto avec apport et de faire état d'un apport personnel pour l'achat de votre voiture, il est donc recommandé de commencer par calculer votre capacité de remboursement. Faites le point sur vos dépenses globales et voyez ce qu'il vous reste d'économies à la fin du mois, ce qui vous permettra d'évaluer le bon montant d'un apport personnel pour un prêt auto. 

Est-il possible d'obtenir un crédit auto sans apport ?

Souscrire à un crédit auto sans apport est tout à fait possible puisque ce n’est pas une condition systématique, à condition de limiter ses exigences. En effet, les établissements de prêt peuvent accorder des crédits sans fonds personnels, mais les conditions sont moins avantageuses que pour un crédit auto avec apport.

Les inconvénients sont les suivants :

• Choix limité du véhicule ou des options : le montant des crédits accordés est limité et il ne faut pas que vos mensualités pèsent trop sur votre budget. Vous serez donc obligé de vous tourner vers des véhicules avec des prix raisonnables, comme des voitures d’occasion.
• Un remboursement plus long et plus cher : votre emprunt va couvrir 100 % de vos frais, ce qui signifie que la durée de remboursement sera longue. Au final, avec les intérêts et le coût de l’assurance, le coût de votre voiture sera bien plus élevé que le montant du crédit auto simple.
• Des mensualités plus importantes : pour un crédit auto sans apport, les banques appliquent des taux d’intérêt plus élevés, puisque ce sont des profils emprunteurs plus risqués. Après calcul, les mensualités sont importantes ou pour une durée d’emprunt longue. Sauf que dans le cas d’un véhicule d’occasion, c’est peu profitable.

Comment souscrire un prêt auto sans apport ?

Le crédit auto avec apport n’est pas la solution la plus fréquemment choisie, puisque de nombreux foyers ne peuvent pas apporter de fonds propres pour financer leur véhicule, ou bien la capacité de remboursement et le taux d’endettement ne concordent pas avec le montant nécessaire. Pour trouver la meilleure offre, utilisez un simulateur de crédit en ligne. Vous pouvez également faire appel à un courtier en prêt auto.

À noter que contracter un crédit voiture sans apport n’est pas obligatoire, puisque deux solutions alternatives s’offrent à vous :

• La Location avec Option d’Achat (LOA) : il s’agit d’un type contrat durant lequel le particulier paye des loyers pour utiliser une voiture neuve ou d’occasion. La location dure entre 24 et 72 mois, et il est possible d’acheter la voiture en fin de contrat en levant l’option contre une somme d’argent définie. Le particulier est ensuite définitivement propriétaire.
• La Location Longue Durée (LLD) : c’est aussi un contrat de location où le particulier verse un loyer mensuel pendant une période de 12 à 60 mois (généralement 48 mois). Il n’y a pas d’apport à verser, mais le loueur peut demander une caution restituée à la fin du contrat.

Crédit auto avec apport personnel : comparer et négocier

Bénéficier de fonds personnels pour son crédit auto avec apport conduit à pouvoir négocier plus facilement les modalités du prêt affecté. Surtout en termes de montant emprunté, de durée et de taux d'intérêt, des critères souvent décisifs dans la souscription ! L'apport personnel, avec un montant de base souvent limité à 20 %, garantit l'emprunteur dans le cadre d'un crédit auto. En effet, il autorise la comparaison en toute sérénité des offres formulées par les sociétés de crédit et les banques traditionnelles, et donc la faculté de souscrire le crédit auto le plus négociable !

Crédit auto avec apport : ce qu’il faut retenir

• Le crédit auto avec apport est la solution à privilégier, puisque vous avez plus de change d’obtenir votre emprunt et vous pouvez négocier les modalités de prêt en votre faveur.
• Il reste possible d’emprunter sans apport, même si le coût est plus élevé et que les conditions d’emprunt sont moins favorables.
• Plutôt que l’achat, des options comme la location longue durée ou avec option d’achat pour louer un véhicule avec de l’acheter ou le rendre.