Comment trouver la bonne assurance de prêt selon son profil d'emprunteur ?

 

C’est votre premier achat ou vous êtes jeune emprunteur : quelle assurance de prêt choisir ?

Si l’assurance de prêt est exigée par tous les établissements prêteurs et pour tous les profils d’emprunteurs, vous pouvez néanmoins choisir quel contrat vous couvre.

Quand vous empruntez, que vous soyez ou non jeune emprunteur, la banque vous propose son assurance groupe lors de la souscription de votre prêt immobilier. Qu’est-ce que l’assurance groupe ? Un contrat standard, négocié en gros par la banque et qui présente les mêmes garanties pour tous les assurés : le contrat groupe repose en effet sur la mutualisation des risques. Ce qui signifie que son tarif est aussi calculé sur un risque moyen. L’avantage de cette couverture est sa souscription rapide.

Mais le rapport tarif/garanties peut ne pas convenir à chaque emprunteur… Si vous êtes jeune emprunteur et sans risque médical particulier, l’assurance groupe pourrait ne pas présenter le meilleur tarif pour vous. 

Il existe d’autres assurances de prêt, généralement plus favorables en termes de tarifs aux jeunes emprunteurs et que l’on appelle assurances externes ou assurances individuelles :  l’assurance individuelle ne repose pas sur un principe de mutualisation des risques mais se base sur les risques propres à chaque assuré : ce type de contrat est donc en général moins cher, à garanties égales, qu’un contrat groupe, surtout pour un jeune emprunteur. 

Si vous avez raté le coche, pas de panique : vous pouvez tout à fait changer d’assurance de prêt immobilier en cours de crédit : la loi Hamon vous permet de le faire n’importe quand, au cours de la première année de votre crédit, et la loi Bourquin autorise la résiliation annuelle de l’assurance emprunteur. Il vous faut juste respecter un préavis de deux mois, mais vous pouvez faire jouer la concurrence tout au long du remboursement de votre crédit.

Récapitulons : vous pouvez donc choisir votre assurance de prêt à plusieurs moments de votre crédit et ce, quel que soit votre profil. Le tableau ci-dessous vous rappelle quand le faire.

Tableau du bon moment pour choisir son assurance de prêt selon son profil :

Quelle loi ?	Délégation d'assurance de prêt	Changer d'assurance de prêt avant 1 an	Changer d'assurance de prêt après 1 an
Loi Lagarde de 2010	Mise en concurrence des assurances au moment de l'offre de prêt
Loi Hamon de 2014		Jusqu'à 15 jours avant le 1er anniversaire du prêt pour résilier (s'y prendre aussi tôt que possible)
Loi Bourquin de 2018			A chaque date anniversaire du contrat de prêt (préavis de 2 mois, débuter les démarches 3 mois avant)

Vous êtes fonctionnaire : quelle assurance de prêt ?

Lorsque vous êtes fonctionnaire, plusieurs possibilités s’offrent à vous en matière d’assurance de prêt immobilier. D’abord l’assurance groupe toujours proposée par la banque quand vous signez votre crédit, ensuite l’assurance individuelle proposée un organisme externe et généraliste, et enfin une assurance emprunteur individuelle proposée par une mutuelle de la fonction publique comme Intériale, MGEN ou encore AGPM. 

Alors, quelle solution choisir ?

En général, les fonctionnaires ont accès à des tarifs très compétitifs, ce qui est dû à la sécurité de leur emploi. Il est toujours intéressant de comparer. Si l’assurance groupe des banques peut présenter un coût généralement plus élevé, une assurance individuelle généraliste, basée sur vos propres risques, peut présenter un tarif plus avantageux. Parfois plus que les mutuelles de la fonction publique, puisque le tarif est calculé selon votre profil. 

Par exemple, certains métiers de la fonction publique, considérés  "à risque" font l’objet d’une tarification particulière : c’est le cas des professions telles que gendarme, policier ou encore pompier. Il peut être opportun, dans ce cas, de se tourner vers des assurances individuelles spécialisées dans la couverture des métiers à risque. D’autre part, certains fonctionnaires comme les agents hospitaliers peuvent bénéficier d’une meilleure couverture en cas d’invalidité professionnelle. 

Le maître mot vous l’aurez compris reste : comparaison ! En fonction des risques liés à votre métier et de la sécurité offerte par votre emploi, qui vous proposera le meilleur tarif et les meilleures garanties ? La mise en concurrence des assurances de prêt vous permet de trancher.

Vous êtes entrepreneur ou travailleur non salarié : quelle assurance emprunteur pour vous ?

L'assurance emprunteur n'est pas très différente pour les entrepreneurs et les travailleurs non salariés. Néanmoins il peut être plus compliqué d'obtenir le prêt immobilier lui-même car les banques demandent des revenus stables et pérennes. C’est pourquoi les banques vous demandent de prouver cette stabilité des revenus avant de vous octroyer l’emprunt.

Tous les assureurs n’ont pas les mêmes politiques quand il s’agit d’évaluer les risques liés aux profils des emprunteurs. C’est pourquoi, pour savoir quelle assurance de prêt souscrire quand on est travailleur non salarié ou indépendant, il est important de mettre les différents organismes en concurrence. Cela vous permettra de déterminer lequel proposera le tarif le plus intéressant, non seulement en fonction de votre profession, mais aussi en fonction de votre profil en général et de votre projet.

Vous êtes expatrié : quelles spécificités pour votre assurance emprunteur ?

Vous êtes Français mais résidez à l’étranger, vous pouvez tout à fait souscrire une assurance de prêt dans le cadre de votre achat de bien immobilier. Toutefois, il existe quelques spécificités. 

Pour savoir quelle assurance de prêt choisir quand on est expatrié, il faut se poser les questions suivantes : 

• Votre contrat d’assurance emprunteur couvre-t-il bien les risques liés au pays dans lequel vous résidez ?
• Votre assureur propose-t-il la réalisation d’éventuels examens médicaux directement dans votre pays de résidence ?

Quand vous résidez à l’étranger, les garanties obligatoires demandées dans le cadre de votre assurance de prêt sont toujours les garanties décès et perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA). On peut également vous demander la garantie ITT, (incapacité temporaire totale de travail), si vous êtes dans un pays éligible. Pour être recevable, un arrêt maladie doit toutefois être constaté par un médecin du gouvernement français situé dans votre pays de résidence.

Outre ces spécificités liées à l’assurance emprunteur quand vous êtes expatrié, rien ne vous empêche de faire jouer la concurrence afin de trouver le contrat qui propose le tarif le plus attractif pour les garanties les plus étendues. Vous disposez toujours du libre choix de l’assurance de prêt immobilier.

Vous êtes retraité ou en fin d’activité : comment choisir votre assurance emprunteur ?

Les risques de santé sont plus importants aux yeux des assureurs, lorsque vous souscrivez une assurance de prêt et que vous êtes en fin d’activité ou retraité. Les assurances de prêt peuvent donc appliquer des tarifs plus élevés.

De même, l’âge limite de souscription de l’assurance emprunteur peut jouer, notamment en ce qui concerne les assurances groupe : en effet, avec un contrat groupe, la couverture ne peut généralement pas excéder 70 ans. 

Il est donc crucial, lorsque l’on est retraité ou en fin d’activité, de comparer les offres des assurances individuelles, celles-ci proposant des couvertures variables selon les organismes : ainsi, la garantie décès peut s’arrêter à 85 ans ou la PTIA à 70 ans par exemple. C’est en mettant les différentes offres en concurrence que vous verrez celle qui vous offrira la couverture la plus pérenne pour le tarif le plus compétitif.

Comment faire jouer la concurrence entre les assurances de prêt ?

Quel que soit votre profil, co-emprunteur, jeune emprunteur, retraité, fonctionnaire, expatrié ou travailleur non salarié, mettre en concurrence les différents organismes assureurs peut être chronophage. Et comment être sûr de trouver la meilleure offre en fonction de votre profil d’emprunteur ? C’est justement le métier du courtier en assurance de prêt.

Un courtier en assurance de prêt immobilier peut vous accompagner dans le choix de la meilleure assurance de prêt. Type de garanties, spécificités liées aux métiers à risque, à un pays de résidence différent, à un crédit souscrit en tant que retraité ou jeune emprunteur, celui-ci saura vous guider afin que vous puissiez choisir le contrat qui présente le tarif le plus bas pour les meilleures garanties.

Vous pouvez faire appel à un courtier aussi bien lors de la souscription de votre crédit (délégation d’assurance, grâce à la loi Lagarde), qu’en cours de prêt, si vous souhaitez trouver une assurance de prêt moins chère (lois Hamon et Bourquin). Dans tous les cas, votre courtier se charge de vérifier l’équivalence des garanties. Si vous changez d’assurance en cours de crédit, il peut même résilier votre contrat actuel à votre place, afin de vous éviter ces démarches.