Comment assurer son prêt immobilier en étant expatrié ?

La banque exige la souscription d’une assurance de prêt

Les expatriés français, c’est-à-dire ceux qui disposent de la nationalité française et qui résident à l’étranger, peuvent acheter un bien immobilier en France ou hors du territoire. Si vous êtes concerné, deux possibilités pour acheter votre bien :

• vous pouvez demander un crédit immobilier auprès de la banque locale 
• vous pouvez solliciter un établissement bancaire basé en France mais qui offre des solutions à l’international.

En contrepartie des sommes prêtées la banque vous demandera de souscrire une assurance-crédit qui vous couvre contre d’éventuels impayés résultant d’une invalidité, d’un décès, d’une incapacité de travail ou encore d’une perte d’emploi.

Si vous empruntez auprès d’une banque française, il est recommandé de s’adresser aussi à un assureur tricolore. Votre établissement bancaire vous proposera automatiquement son assurance groupe. Mais vous pouvez faire jouer la concurrence, car avec l’assurance proposée par la banque, les risques sont mutualisés et peuvent ne pas prendre en compte les besoins spécifiques des expatriés. Des besoins qui peuvent varier d’un pays à l’autre.

Quelle assurance de prêt pour les expatriés ?

Que vous soyez ou non expatrié, vous pouvez tout à fait choisir votre assurance emprunteur et vous n’êtes pas tenu d’accepter l’assurance groupe de la banque, si le contrat ne vous convient pas ou que vous le trouvez trop cher. Vous pouvez donc faire jouer la concurrence entre les assurances de prêt, même en étant expatrié.

Depuis la loi Lagarde de 2010, il est devenu possible de souscrire une autre assurance que celle proposée par l’organisme prêteur à condition que le nouveau contrat propose les mêmes garanties que celles de l’assurance groupe de la banque prêteuse. La loi Hamon de 2014 a ensuite permis aux emprunteurs de résilier leur contrat d’assurance durant les douze premiers mois de remboursement de leur crédit. Puis l’amendement Bourquin de 2018 a permis aux souscripteurs de changer d’assurance emprunteur tous les ans, à chaque date anniversaire de leur contrat.

Reste à savoir maintenant comment choisir la meilleure assurance de prêt immobilier.

Il existe des critères à observer de près lorsque vous recherchez la meilleure assurance de prêt pour expatrié. Les critères à prendre en compte dans le choix de votre assurance pour expatrié sont les suivants :

• Vous devez vérifier si les garanties proposées couvrent bien les risques liés au pays de résidence;
• L’assureur doit proposer la réalisation d’éventuels examens médicaux dans votre pays de résidence ;

Enfin, pour comparer les tarifs des assurances (ce qui n’est pas spécifique au fait d’être expatrié), il est bon de regarder le mode de calcul. Certaines assurances sont calculées sur le capital emprunté, tandis que d’autres sur le capital restant dû. Dans le premier cas, les cotisations d’assurance restent fixes du début jusqu’à la fin du crédit. Dans le second cas, les primes sont dégressives à mesure que le capital restant dû baisse.

Quels sont les pays couverts par l’assurance de prêt immobilier pour expatriés ?

Avant d’accorder l’assurance à un Français expatrié, la compagnie a besoin d’informations supplémentaires à celles requises habituellement. Il vous sera demandé entre autres des précisions sur votre lieu de résidence ainsi que le type de séjour, notamment si c’est un séjour de courte durée, s’il est lié à un contrat, etc.

Ces informations sont importantes pour la compagnie d’assurance de prêt, car elles vont permettre d’évaluer les risques inhérents à votre séjour. L’assureur va également s’intéresser de plus près à la situation politique, économique et sociale du pays où vous résidez.

Pour se faire une idée, la compagnie se base sur une liste établie par le ministère des Affaires étrangères et du Développement international. Cette liste répertorie les pays considérés comme à risques. Si vous résidez dans l’un de ces pays, l’assureur peut être amené à appliquer soit des surprimes, soit des exclusions de garanties.

Comment comparer les coûts des assurances de prêt pour expatrié ?

Comparer les assurances de prêt immobilier nécessite du temps et beaucoup d’attention. Le TAEA (le taux annuel effectif de l’assurance) vous permet de comparer le coût des assurances emprunteur. Il peut être calculé de deux façons :

• Le TAEA calculé sur le capital emprunté. Les cotisations restent fixes tout au long du crédit ;
• Le TAEA est calculé sur le capital restant dû. Au cours du remboursement du crédit, les cotisations d’assurance diminuent à mesure que le capital restant dû baisse.

Si le premier est à privilégier si vous pensez revendre votre bien au bout de quelques années, la seconde formule est plus avantageuse si vous souhaitez conserver votre bien plus longtemps. Hormis l’aspect financier de l’assurance de prêt, il faut également comparer les niveaux de garantie. Cela permet de se prémunir contre un éventuel refus de prise en charge.

Quelles garanties lorsque vous êtes expatrié ? 

Généralement, les assureurs vous proposeront les garanties basiques exigées pour tout emprunteur assurant son crédit immobilier, à savoir : les garanties décès et perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA).

Dans certains cas, les banque réclameront vous proposeront en plus la garantie ITT, (incapacité temporaire totale de travail) seulement si vous résidez dans certains pays éligibles. Néanmoins, pour être recevable, l’arrêt maladie doit être constaté par un médecin du gouvernement français situé dans le pays concerné. Une fois l’arrêt constaté, la prise en charge peut avoir lieu. Celle-ci peut être différente par rapport à si vous résidiez en France.

Afin de comparer facilement et efficacement les assurances de prêt pour expatrié, vous pouvez vous tourner vers un courtier en assurance emprunteur. Ainsi, vous serez certain de trouver le contrat proposant une couverture sur-mesure par rapport à votre besoin. En effet, une attention particulière sera accordée aux garanties proposées dans les offres d’assurance. Il vous accompagnera dans le choix de celle qui tient compte des particularités du pays dans lequel vous résidez, tout en proposant le meilleur tarif et les meilleures garanties.

Et côté santé : comment choisir sa mutuelle expatrié ?

En qu’expatrié, s’il y a bien un volet à ne pas négliger, c’est celui de la santé. Car si la France offre l’un des régimes de protection sociale les plus avantageux, il n’en est pas de même dans les autres pays. Loin de là ! Et le moins que l’on puisse dire, c’est que les frais de santé peuvent atteindre des sommets.  A titre d’exemple, une consultation chez un médecin spécialiste vous coûtera 160 € en Australie, et même 250 € au Royaume-Uni ! La souscription à une mutuelle santé expatrié, bien que facultative, est alors vivement recommandée.

De plus, selon votre statut (travailleur détaché ou expatrié) et votre zone d’expatriation (au sein ou hors de l’Union Européenne), votre affiliation au régime de santé français ne sera pas la même. C’est pourquoi nous vous invitons à faire le point sur votre situation bien en amont de votre départ et surtout, à comparer les différentes offres de mutuelle santé expatrié disponibles sur le marché. Cela vous évitera, très certainement, les mauvaises surprises à l’arrivée.