Quelle assurance emprunteur choisir lorsque l'on est senior ?

Qu’est-ce qu’une assurance emprunteur ?

Une assurance de prêt immobilier est un contrat par lequel s’engage l’assureur à prendre le relais du remboursement de votre crédit en cas de décès, invalidité, incapacité de travail ou encore perte d’emploi. Pour garantir votre prêt immobilier, vous devrez répondre à un questionnaire médical qui servira de base pour le calcul du tarif de votre couverture. Seront pris en compte dans le tarif de votre assurance : votre âge, votre état de santé, votre profession, etc. Le coût d’une assurance de prêt est représenté par le TAEA (taux annuel effectif de l’assurance).

Depuis la loi Lagarde de 2010, il est devenu possible de faire jouer la concurrence au moment de signer son crédit immobilier. La loi Hamon de 2015 a permis de résilier son assurance emprunteur durant les douze premiers mois du crédit. Puis l’amendement Bourquin de 2018 a permis de changer d’assurance emprunteur chaque année à la date anniversaire du contrat.

A noter que dans tous les cas, le nouveau contrat (assurance individuelle), doit présenter les mêmes garanties que l’assurance de l’organisme prêteur (contrat groupe).

Comment fonctionnent les garanties incapacité et invalidité ?

Différentes garanties couvrent l’incapacité de travail selon le degré d’invalidité et la raison de cette incapacité ou invalidité. Voici en détail chaque garantie et le type de prise en charge en fonction de votre situation :

La garantie perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA)

Lorsque le taux d’invalidité atteint les 100%, c’est la garantie PTIA qui entre en jeu. En cas d’accident (voire maladie) qui entraîne la perte totale et irréversible d’autonomie, l’assureur prend en charge le remboursement du capital restant dû, le jour de la reconnaissance de votre état de santé. Un taux d’invalidité à 100% correspond au besoin de l’aide d’un tiers pour effectuer au moins 3 des 4 activités de la vie courante : s’habiller, se nourrir, faire sa toilette et se déplacer.

Attention néanmoins aux exclusions de garantie comme les métiers à risques ou encore les sports dangereux, mais aussi l’âge limite de prise en charge qui varie d’un assureur à l’autre.

La garantie invalidité permanente totale (IPT)

La garantie IPT peut prendre le relais du remboursement de votre crédit lorsque le taux d’invalidité dépasse 66%. Il existe cependant des exclusions qui peuvent varier d’une assurance à une autre (maladie neuropsychique, congé maternité, etc.) et selon l’âge limite de prise en charge, souvent fixé à 65 ans.

Le taux de prise en charge varie en fonction du taux d’incapacité fonctionnelle et du taux d’incapacité professionnelle. Ces taux sont évalués en fonction du barème des incapacités en droit commun.

La garantie incapacité permanente partielle (IPP)

Vous êtes en incapacité de travailler suite à un accident ou une maladie par exemple ? La garantie IPP entre en jeu en cas d’incapacité de travail permanente et définitive à temps plein. L’assurance IPP vous couvre si le taux d’invalidité est compris entre 33% et 66%. Au-delà, c’est la garantie IPT (incapacité permanente totale) qui entre en jeu. 

La prise en charge en cas d’incapacité permanente partielle est différente selon les assureurs. D’abord parce que les délais de carence et de franchise ne sont pas les mêmes d’un organisme à un autre. Ensuite, parce que les exclusions et le mode d’indemnisation varient d’un assureur à un autre. Les exclusions les plus souvent rencontrées sont celles liées à un métier à risque ou des activités sportives dites dangereuses.

La garantie incapacité temporaire totale de travail (ITT)

Si l’activité professionnelle prend fin mais de manière temporaire parce que votre santé se rétablit la garantie qui vous couvre pendant la période de latence est la garantie incapacité temporaire totale de travail (ITT). Cette garantie s’active lorsque vous ne pouvez plus exercer votre activité de manière temporaire suite à une maladie ou un accident.

La garantie invalidité professionnelle (IP) 

La garantie invalidité professionnelle est réservée aux personnels issus du secteur médical, paramédical ou vétérinaire qui se retrouveraient dans l’incapacité permanente et définitive de travailler. Si l’invalidité est avérée (taux d’invalidité supérieur à 66%), la garantie IP prend en charge le remboursement du capital restant dû.

Fin d’activité professionnelle ou retraite : quel impact sur les garanties invalidité et incapacité ?

Vous avez un crédit en cours et vous approchez de la retraite

A l’approche ou lors de votre passage en retraite, certaines garanties de votre assurance de prêt immobilier tombent d’elles-mêmes.

C’est le cas des garanties :

• Invalidité permanente totale (IPT)
• Incapacité temporaire totale (ITT)
• Invalidité professionnelle (IP)

qui peuvent cesser en fonction des assureurs. Ces garanties s’annulent car elles n’ont plus lieu d’être puisque vous percevez votre retraite. Nul besoin donc de vous assurer pour un métier que vous n’exercez plus.

Si l’assureur n’annule pas ces garanties, il peut proposer néanmoins un réajustement des tarifs avec par exemple la suppression de la garantie ITT ou encore perte d’emploi. D’autres assureurs, qui refusent de changer les modalités de votre contrat, vont préférer vous reverser une fraction de votre cotisation. Si vous êtes déjà engagé dans un crédit, vérifiez bien votre contrat.

A l’arrivée de la retraite, vous pouvez tout à fait négocier une baisse des primes d’assurance en demandant par exemple la suppression de la garantie perte d’emploi par courrier recommandé. Si l’assureur refuse, vous pouvez toujours faire jouer la concurrence.

Vous êtes déjà à la retraite et vous souhaitez emprunter, quelles garanties souscrire ?

Lorsque vous empruntez alors que vous êtes retraité, la durée du crédit est plus limitée et les risques de non remboursement sont plus élevés, du point de vue de l’établissement prêteur. C’est pourquoi l’assurance emprunteur peut représenter un coût important dans vos mensualités.

Pour un projet immobilier réussi, assurez-vous également que vos garanties vous couvrent jusqu’à la fin du prêt. Certaines d’entre elles peuvent cesser à un certain âge. La garantie décès peut ainsi s’arrêter à 85 ans, celle de la PTIA à 70 ans ou encore les garanties ITT, IPT et IPP à 65 ou 70 ans.

Comment choisir la meilleure assurance de prêt immobilier pour sénior ?

Vous êtes sur le point de souscrire un crédit immobilier et avez besoin d'une assurance emprunteur en tant que sénior ? Si le tarif augmente avec l'âge, l'un des leviers pour choisir la meilleure assurance de prêt peut être de jouer sur les quotités pour baisser ce tarif, dans la mesure du possible. Vous baissez ainsi le poids de l'assurance dans le coût total de votre crédit immobilier.

Ensuite, il convient de comparer l'ensemble des offres du marché en faisant établir différents devis : vous pourrez ainsi voir quelle offre est la meilleure selon votre profil et votre projet immobilier.

Est-ce que l’assurance en délégation est une solution pour les seniors ?

Oui, la délégation d'assurance est une solution possible pour les séniors. En effet, assurer un crédit immobilier lorsque l'on est sénior peut être compliqué car le tarif de cette couverture devient élevé. De plus, la couverture dans le cadre d'une assurance emprunteur en contrat groupe ne peut excéder 70 ans. Or il existe des solutions auprès d'assurances de prêt individuelles. Un courtier en assurance de prêt immobilier peut vous aider dans cette démarche.

Hormis la comparaison du tarif, ce professionnel vérifie vos garanties ainsi que les exclusions de contrat pour s’assurer que vous souscriviez bien l’offre la plus adaptée à votre profil et à votre besoin. Votre courtier déniche ainsi une assurance individuelle sur-mesure au tarif le plus compétitif, vous faisant gagner un temps précieux.

Quel est le meilleur taux d'assurance de prêt pour sénior ?

Si vous optez pour la délégation d'assurance, sachez que les tarifs sont établis selon votre projet et votre profil d'emprunteur. L'idéal est donc de faire établir différents devis, ou de faire appel à un courtier en assurance de prêt comme Empruntis.com qui peut vous accompagner dans le choix d'une assurance de prêt au meilleur tarif.

Si l'assurance de prêt est individualisée, nous pouvons néanmoins vous présenter une simulation, afin de vous donner une idée du meilleur taux d'assurance de prêt pour sénior que vous pourriez obtenir.

Bien sûr, au-delà du tarif, rappelons que les conditions de l'assurance de prêt et notamment l'âge de fin des garanties jouent un rôle dans votre décision.