⏱L'essentiel en quelques mots
C’est votre premier achat immobilier ? La banque auprès de qui vous signez votre crédit immobilier vous demande de souscrire une assurance de prêt. Alors, quelle assurance vous faut-il si vous achetez pour la première fois et êtes jeune emprunteur ?
Deux possibilités :
- L'assurance groupe que vous propose votre banque : ce contrat a l'avantage d'une mise en place rapide et simple. Dans le même temps, il repose sur le principe de la mutualisation des risques, c'est pourquoi le tarif proposé peut ne pas correspondre à tous.
- L'assurance individuelle, en mettant en place une délégation : les assurances externes se basent sur votre propre profil pour établir leur tarif de façon personnalisée. Ainsi, un emprunteur jeune et sans souci de santé particulier peut souvent trouver un tarif plus avantageux avec un organisme externe.
Faire jouer la concurrence et comparer l'ensemble des solutions du marché est essentiel pour souscrire le contrat le plus compétitif.
Sommaire
A quoi sert l’assurance-crédit ?
Quand vous empruntez une somme importante auprès de la banque, vous devez souscrire une assurance de prêt, car c’est la banque elle-même qui l’exige. En effet, elle engage de fortes sommes d’argent sur une longue durée et s’assure donc de récupérer cette somme, même en cas de défaillance de l’emprunteur liée à un accident de la vie.
L’assurance de prêt couvre donc la banque, mais aussi l’emprunteur car elle prend le relais des paiements en cas de sinistre, selon les conditions définies au contrat. Il existe deux types d’assurance de prêt :
- L’assurance groupe : proposée par votre banque au moment de votre offre de prêt
- L’assurance externe ou individuelle : que vous pouvez souscrire en effectuant une délégation d\'assurance.
Assurance de prêt pour un premier achat : quelle est la moins chère ?
Deux possibilités s’offrent à vous quand vous souhaitez assurer votre crédit immobilier. Assurance groupe et assurance individuelle. Nous vous expliquons chacune d’elle.
L’assurance groupe de la banque
Que vous soyez jeune emprunteur ou pas, votre souscription de crédit se déroule de la même façon : une assurance groupe vous est proposée par la banque en même temps que votre prêt immobilier. Il s’agit d’un contrat standard reposant sur la mutualisation des risques : son tarif est donc calculé sur un risque moyen. Tous les assurés souscrivent les mêmes garanties.
Si l’assurance groupe présente l’avantage d’une mise en place rapide, le rapport tarif/garanties peut ne pas convenir à tous. Si vous êtes jeune et sans risque médical particulier, vous pourriez avoir tout intérêt à faire jouer la concurrence pour trouver une assurance qui vous proposera les mêmes garanties, avec un tarif plus compétitif. C’est ce que font les assurances dites individuelles ou externes.
L’assurance individuelle, souvent moins chère à garanties égales
C’est votre premier achat immobilier, vous êtes jeune et sans risque médical ? Nous l’avons dit, l’assurance externe pourrait mieux correspondre à votre besoin, et surtout vous permettre de baisser les coûts totaux liés à votre crédit immobilier.
En effet, l’assurance de prêt représente déjà le deuxième poste après les intérêts de votre crédit immobilier. Mais elle peut aussi représenter plus du tiers du coût total de votre prêt !
Contrairement aux assurances groupe, les assurances externes reposent sur l’individualisation des risques. Votre profession, vos loisirs, vos réponses au questionnaire de santé vont permettre d’établir le juste tarif de votre assurance de prêt en fonction de votre profil. Ce qui vous permet de payer cette couverture bien souvent moins cher.
Délégation d’assurance : comment choisir un contrat individuel ?
Depuis 2010, la loi Lagarde permet aux emprunteurs de choisir librement l’organisme qui les assure : ils ne sont donc pas obligés d’opter pour l’assurance groupe, même si la banque la propose toujours. Cette possibilité est offerte aux emprunteurs afin qu’ils puissent faire jouer la concurrence et trouver le meilleur tarif selon leur profil.
Si le contrat de la banque ne vous convient pas, vous pouvez donc faire jouer la concurrence. La loi a entouré cette possibilité de certaines précautions, il n’y a donc aucun risque que vous soyez moins couvert si vous optez pour un contrat externe.
En effet, pour que la délégation d’assurance soit acceptée par la banque, l’assurance que vous choisissez doit présenter des garanties au moins équivalentes à celles de l’assurance groupe.
C’est la banque elle-même qui vérifiera cette équivalence des garanties. Elle se base, pour sa comparaison, sur 11 critères qu’elle sélectionne parmi une liste de 18 (cette liste est elle-même définie par le Comité Consultatif du Secteur Financier (CCSF)). Elle vous communique d’ailleurs les critères retenus dans la fiche standardisée qu’elle est tenue de vous remettre. Ainsi, vous pouvez comparer plus facilement.
L’assurance de prêt pour jeune emprunteur varie-t-elle selon le projet d’achat ?
Vous achetez pour la première fois, mais votre projet est-il une résidence principale ou un investissement locatif ? Les garanties exigées par la banque seront différentes.
Vous achetez votre résidence principale : les garanties nécessaires
Si votre crédit immobilier a pour objet l’achat d’une résidence principale, les banques vous demandent en général de souscrire les garanties suivantes :
- Décès
- PTIA : Perte totale et irréversible d\'autonomie ;
- ITT : Incapacité de travail temporaire ;
- IPT : Invalidité permanente totale ;
D’autres garanties, facultatives, peuvent toutefois être demandées selon les établissements bancaires :
- IPP : Invalidité permanente partielle ;
- MNO ou Lombalgie/psychique : maladies non objectivables ;
La garantie perte d’emploi reste facultative.
Si vous avez droit au PTZ (prêt à taux zéro) ou à tout autre prêt aidé dans le cadre de l’acquisition de votre résidence principale, ces prêts devront aussi être couverts par votre assurance-crédit, avec les mêmes garanties que pour votre prêt principal. Vous aurez toutefois deux contrats, car les durées d’emprunt seront différentes. De même, si vous effectuez un prêt sur deux lignes, alors chacun des crédits devra être couvert par une assurance de prêt.
Vous effectuez un investissement locatif
Si vous contractez un crédit immobilier pour réaliser un investissement locatif, seules les garanties Décès et PTIA (Perte totale et irréversible d\'autonomie) vous seront demandées. Toutes les autres garanties seront donc facultatives. En effet, les revenus locatifs que vous dégagerez sont déjà de nature à rassurer la banque qui vous finance.
Premier achat : comment comparer les assurances de prêt pour payer moins cher ?
Quel que soit votre projet : achat d’une résidence principale ou investissement locatif, si vous êtes jeune emprunteur ou achetez pour la première fois, vous avez tout intérêt à comparer les différentes offres du marché. Pour ce faire, vous pouvez vous adresser directement aux organismes assureurs, et faire établir des devis pour choisir ensuite le contrat qui vous convient le mieux en comparant bien les conditions de ces contrats pour trouver à la fois le plus couvrant et le plus avantageux.
Par exemple, si vous savez déjà que vous revendrez votre bien sous quelques années, prendre une assurance de prêt sur capital initial peut être plus intéressant que sur le capital restant dû (c\'est-à-dire avec échéances dégressives).
Gardez aussi en mémoire que vous devez également respecter le délai de la condition suspensive d’obtention de votre financement : en général, vous disposez en effet de 45 jours pour obtenir votre financement, une fois que vous avez signé votre compromis.
Pour aller plus vite et gagner en efficacité, vous pouvez alors passer par un courtier en assurance de prêt. Un courtier à distance comme empruntis.com, partenaire des principaux acteurs du marché de l’assurance de prêt, vous permet de tout faire de chez vous.
Après avoir complété votre demande en ligne, vous êtes accompagné dans le choix de l’assurance-crédit sur mesure et au meilleur tarif selon votre projet et de votre profil. Votre courtier s’assurera d’ailleurs que les garanties souscrites soient équivalentes aux exigences de votre banque.
Et si vous remboursez déjà le prêt de votre premier achat immobilier, vous pouvez tout de même, si vous le souhaitez, faire jouer la concurrence et voir si vous pourriez baisser le tarif de votre assurance de prêt, en vertu des lois Hamon et Bourquin. Là encore, un courtier peut vous conseiller !
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