Quelles sont les spécificités de l'assurance de prêt immobilier pour les fonctionnaires ?

Qu’est-ce qu’une assurance de prêt pour fonctionnaires ?

Les fonctionnaires peuvent se prévaloir de la caution mutuelle fonctionnaire : une garantie financière mutualisant les risques des emprunteurs adhérents et fonctionnant sur le même modèle qu'une hypothèque. Le bénéfice de ce mécanisme n'est toutefois envisageable que si une convention a été conclue entre l'établissement prêteur et l'organisme de cautionnement.

Par ailleurs, comme pour tout emprunteur, les fonctionnaires doivent souscrire une assurance de prêt immobilier : celle-ci permet de couvrir l’emprunteur contre un éventuel défaut de paiement causé par un accident de la vie, comme une invalidité ou une perte d’emploi par exemple. L’assureur prend alors le relais du paiement du crédit, selon les modalités prévues dans le contrat.

Comme tout emprunteur, les fonctionnaires doivent eux aussi couvrir leur emprunt grâce à une assurance-crédit. Leur statut leur permet toutefois de bénéficier de conditions plus avantageuses grâce aux assurances de prêt pour fonctionnaires telles que :

• Intériale,
• MGEN,
• AGPM...

Puis-je choisir mon assurance de prêt ?

Que vous soyez agent de la fonction publique, agent de l’Etat ou des collectivités territoriales, agent hospitalier, ou encore employé de la Fonction Publique, vous avez le droit, comme tout emprunteur, de choisir votre assurance de prêt, qu’elle soit destinée aux fonctionnaires ou non.

Vous pouvez, ainsi, tout à fait souscrire un contrat auprès d'un assureur généraliste. Une solution d'autant plus intéressante que, en raison de la garantie de l'emploi offerte par leur statut, les fonctionnaires sont généralement bien accueillis par les compagnies d'assurances de prêt. Les fonctionnaires peuvent ainsi rechercher des tarifs compétitifs parmi des contrats comme ceux proposés chez Cardif, MNCAP, MMA ou encore Generali.

Quelle assurance de prêt immobilier choisir ?

Comme nous le disions, en tant que fonctionnaire, vous avez plusieurs possibilités. Vous pouvez choisir : 

• Le contrat d’assurance groupe proposé par votre banque ;
• Un contrat individuel en effectuant une délégation d'assurance, avec un assureur généraliste externe comme Cardif, MNCAP, MMA ou encore Generali ;
• Un contrat d’assurance individuelle auprès d’une mutuelle de la fonction publique (telles qu’Intériale, MGEN, AGPM…).

Quel est le coût d’une assurance de prêt pour fonctionnaires ?

Mensualité moyenne : prime totale d'assurance divisée par le nombre d'années de couverture.

Le coût de l’assurance de prêt immobilier est une charge non négligeable puisqu’elle peut représenter jusqu’à plus du tiers du coût total du crédit immobilier. C’est pourquoi il est nécessaire de faire jouer la concurrence.

Les assureurs doivent obligatoirement indiquer le TAEA dans leurs offres, tout comme : 

• Le coût mensuel de votre assurance, qui indique le montant de la cotisation que vous devez verser chaque mois ; 
• Le coût total de votre assurance sur toute la durée de remboursement de votre crédit immobilier.

S'agissant des taux, le tarif de l'assurance emprunteur est apprécié en fonction de l'âge, comme c'est le cas pour les salariés du secteur privé. En revanche, il est possible d'obtenir une réduction de 5 à 10 % en optant pour une franchise ITT de 180 jours au lieu de celle de 90 jours généralement proposée par défaut. Toutefois, cette latitude est fonction des exigences de la banque en termes de franchise.

Comment trouver l’assurance de prêt la moins chère ?

Le coût de l’assurance de prêt varie en fonction des garanties, de l’âge de l’emprunteur, de son état de santé, de sa profession, du type de prêt et de ses caractéristiques (montant et taux d’intérêt), etc. Mais le coût de l’assurance emprunteur varie aussi et surtout d’un assureur à un autre.

Un assureur externe peut parfois être plus avantageux que les mutuelles de la fonction publique. Nous le disions, c’est le cas par exemple lorsque vous exercez un métier à risque (pompier, gendarme, etc.). Les assureurs généralistes peuvent vous proposer de meilleures offres que les mutuelles de la fonction publique. 

Dans tous les cas, pour être certain de souscrire la meilleure offre sur le marché, il faut faire jouer la concurrence. Un courtier comme Empruntis peut vous aider à trouver l’assurance de prêt immobilier pour fonctionnaire au meilleur tarif et aux meilleures garanties. Ce professionnel de l’assurance prend en compte la spécificité de votre métier (qu’il soit à risque ou non), pour trouver la couverture la plus adaptée à votre profil et à votre projet.

La résiliation et le changement d'assurance crédit étant également possibles en cours de crédit immobilier, votre courtier peut aussi s’occuper de cette résiliation si vous êtes en cours de remboursement de votre crédit immobilier et que vous souhaitez changer d’assurance pour un contrat moins cher à garanties égales.

Sujets connexe : voir nos guides dédiés au prêt immobilier fonctionnaire, au prêt personnel fonctionnaire, et au rachat de crédit fonctionnaire.