Comment obtenir un prêt immobilier en période d'essai ?

Prêt immobilier : pourquoi la période d'essai peut-elle poser problème ?

Il est généralement très difficile d'obtenir un crédit immobilier lorsque vous êtes encore en période d'essai de votre contrat en CDI. Cette phase de test pendant laquelle l’employé doit faire ses preuves peut aboutir sur une embauche officielle en CDI… comme elle peut tout aussi bien se transformer en rupture anticipée de part et d’autre sans qu’aucune justification ne soit apportée.

Les établissements bancaires sont ainsi extrêmement prudents lorsqu'il s'agit d'accorder un prêt à long terme qui peut concerner des montants souvent conséquents (la plupart du temps supérieurs à 100 000 €) et engager l'emprunteur sur de très longues durées (de 20 à 25 ans bien souvent).

Les banques redoutent en effet par-dessus tout l'instabilité d'un profil et la période d'essai est par définition une phase d'incertitude. Un prêt accordé dans ces conditions fait figure d’emprunt à risques. En cas de non-validation de cette période transitoire, la banque ne dispose ainsi d'aucune garantie sur la faculté de l'emprunteur à s'assurer des revenus suffisants et récurrents pour honorer le remboursement du crédit dans la durée.

Une banque peut-elle faire un prêt immobilier pendant la période d'essai ?

Si cette période d’incertitude peut sembler relativement courte (2 ou 4 mois selon le statut), les employeurs ont cependant la possibilité de la renouveler une fois, pouvant ainsi porter sa durée jusqu’à 8 mois au maximum pour les cadres. Ce laps de temps peut alors sembler interminable pour certains, par exemple en période de forte remontée des taux d’intérêt ou en cas de coup de cœur sur un bien qui risque d’être rapidement pourvu.

Heureusement, la période d’essai n’est pas forcément rédhibitoire pour contracter un crédit immobilier malgré la relative frilosité des banques à ce sujet. En apportant des garanties solides et des arguments forts sur votre capacité à rembourser, certains établissements peuvent être enclins à donner une issue favorable à votre requête. Il convient notamment pour cela d’apporter des gages de stabilité à la fois financière et professionnelle pour gagner la confiance de la banque et la faire passer outre une situation temporairement précaire.

Nos conseils pour obtenir un prêt immobilier pendant une période d'essai

Pour obtenir un prêt immobilier pendant une période d’essai, plusieurs démarches peuvent être entreprises pour convaincre et rassurer l’organisme de crédit.

Préparer un dossier solide

La période d'essai peut dans tous les cas de figure être mise à profit pour vous constituer un dossier de financement complet. Au pire des cas, cela vous permettra de disposer de toutes les pièces nécessaires pour être très réactif lorsque votre période d'essai sera validée. Au mieux, un dossier complet et bien préparé permet d’attester de la motivation et du sérieux du demandeur pour la concrétisation de son projet et peut permettre de décrocher le précieux sésame avant même l'officialisation du CDI.

Pour constituer le dossier, les organismes de crédit demandent un certain nombre de documents relatifs à :

• la situation personnelle du demandeur : documents d'identité, livret de famille, justificatifs de domicile ;
• la situation professionnelle permettant d'attester de revenus récurrents : contrat de travail, bulletins de salaire, avis d'imposition ;
• la situation financière, gage de rigueur dans sa gestion budgétaire au quotidien : derniers extraits de compte bancaire, justification de l'apport personnel.

Les banques et les sociétés de crédit encouragent fortement les emprunteurs à engager le processus de leur prêt immobilier le plus tôt possible compte tenu des délais pouvant courir au niveau des commissions d'attribution de crédit. De cette manière, l'emprunteur aura assez de temps pour bien se préparer et réunir les documents nécessaires pour justifier sa situation personnelle et financière.

Il sera ainsi en mesure de définir clairement ses objectifs, sa capacité d'emprunt et de remboursement et éventuellement de réajuster son taux d'effort et son reste à vivre si nécessaire. Au moment de l'officialisation du CDI, il n'aura plus qu'à actualiser sa situation auprès de l’organisme prêteur qui finalisera le processus rapidement jusqu’à ce que les fonds soient débloqués.

Demander des recommandations de vos anciens employeurs

Présenter des témoignages et des lettres de recommandation de ses anciens employeurs peut être un autre facteur perçu positivement par les banques afin d'obtenir un prêt en période d'essai. Il vous faut en effet convaincre l’organisme de crédit que vous êtes sérieux dans votre travail et qu’il n’y a de ce fait aucune raison pour que votre période d’essai n’aboutisse pas sur un contrat en CDI.

Vous avez la même possibilité de demander une promesse d’embauche à l’issue de la période d’essai à votre employeur actuel si vous ressentez que l’issue à de très bonnes chances d’être positive. Une spécialisation professionnelle est également un élément pris en compte favorablement par les banques garantissant des débouchés sur le long terme et même des revenus souvent supérieurs aux métiers plus répandus.

Avoir une gestion financière irréprochable     

Au-delà de l'aspect professionnel, il est également très important de transmettre à la banque des éléments attestant de votre stabilité financière et de votre aptitude à gérer rigoureusement vos comptes bancaires. Vous pouvez démontrez par exemple que :

• vous n'avez eu aucun incident de paiement ou découvert bancaire au cours des dernières mois ;
• vos sources de revenus sont confortables et régulières ;
• vous ne menez pas un train de vie dispendieux sans rapport avec vos revenus ;
• vous êtes capable de mettre de l'argent de côté chaque mois.

Disposer d'un apport personnel de 10 % contribuant à financer a minima les frais courants de l'achat (frais de notaire, frais de dossier) est également un point très favorable pour votre profil.

Montrer une situation professionnelle stable

Votre parcours professionnel est également étudié attentivement par les organismes prêteurs. Ceux-ci cherchent notamment à savoir si votre parcours atteste d'une certaine expérience et d'une stabilité dans le domaine d'exercice. S'il s'agit d'un secteur porteur avec d'importants débouchés à l'avenir, ce ne sera alors que plus bénéfique pour votre demande de prêt.

 

Vous devez donc fournir à la banque des éléments justifiant votre parcours professionnel en détaillant chaque contrat obtenu jusque-là et en incluant votre CV. Une stabilité dans les fonctions exercées et dans les secteurs d'activité sont alors perçues bien plus positivement que des changements de cap réguliers dans une carrière ou des reconversions professionnelles multiples.

Vous devez également prouver que vos revenus sont suffisants et en progression depuis vos débuts et qu'ils sont même susceptibles d'augmenter encore avec le temps.

Les bulletins de salaire des premiers mois de travail durant la période d'essai sont enfin à transmettre puisqu'ils vont servir de base de référence pour le calcul de votre taux d'endettement et de vos futures mensualités de crédit.

Quelle alternative quand un prêt immobilier en période d’essai est impossible ?

Malgré toutes ces recommandations, vous n’êtes pas parvenu à obtenir un prêt immobilier en période d’essai ? Pas de panique, il existe d’autres alternatives pour investir votre argent rapidement et intelligemment.

Envisagez un autre investissement immobilier

Vous n’avez pas pu obtenir de financement pour le bien d’habitation de vos rêves ? Qu’à cela ne tienne, l’immobilier offre de multiples perspectives et vous pouvez alors vous diriger vers l’investissement locatif sous ses multiples formes.

Vous pouvez par exemple envisager l’achat d’une petite surface (par exemple un studio dans une résidence étudiante) à un prix d’achat bien inférieur à votre projet qui peut ainsi vous permettre d’obtenir plus facilement un prêt.

Vous avez également la possibilité d’investir dans des garages, des caves ou des places de parking pour les louer et obtenir rapidement des revenus complémentaires chaque mois. Vous pourrez ainsi revenir à la charge dans quelques mois une fois votre CDI validé, d’autant plus que ces biens peuvent servir de garanties appréciables pour les établissements bancaires.

Pensez à un autre placement

Le refus de prêt immobilier peut s’avérer extrêmement frustrant lorsqu’on parvient enfin à trouver un nouvel emploi. Pour autant, si vous ne souhaitez pas attendre pour investir, d’autres possibilités multiples s’offrent à vous pour placer votre argent dans une perspective de rentabilité rapide avec des formalités beaucoup plus allégées. C’est le cas par exemple :

• des SCPI (société civile de placement immobilier) permettant d’acheter simplement des parts de biens immobiliers ;
• du crowdfunding immobilier pour aider à financer des promoteurs immobiliers ou des marchands de biens contre rémunération future ;
• des comptes à terme consistant à bloquer une certaine somme en échange de taux rémunérateurs ;
• des obligations en finançant des dépenses gouvernementales ou d’entreprises moyennant là encore un retour sur investissement intéressant ;
• de placements bancaires de plus ou moins long terme avec des rémunérations plus ou moins intéressantes comme notamment l’assurance-vie, le plan épargne logement ou le livret A. Pensez alors à la disponibilité des fonds souhaitée.

Patientez quelques mois

Les établissements financiers sont confrontés à un certain risque lorsqu'il s'agit d'accorder un prêt immobilier à des clients en période d'essai. Elles vont donc généralement préférer attendre la fin de la période transitoire et la validation du CDI quelques mois plus tard. Vous devrez donc bien souvent vous armer de patience.

Pas de panique cependant, une bonne approche de votre part et un dossier convaincant peuvent tout à fait vous garantir un pré-accord officieux qui n'attendra plus que l'officialisation effective du CDI. La constitution du dossier et son examen en commission pouvant déjà prendre plusieurs semaines, voire plusieurs mois jusqu'à l'obtention effective des fonds, vous serez déjà probablement passé en CDI le temps que le financement soit définitivement confirmé. Une simple copie de votre contrat de travail en CDI suffira alors pour entériner définitivement l'opération.