Peut-on faire un crédit immobilier au chômage ?

Peut-on obtenir un crédit immobilier au chômage ? 

Lorsque les conditions ne sont pas réunies, il est difficile de convaincre les organismes financiers de vous octroyer un prêt immobilier. Disposer de revenus réguliers et stables grâce à un CDI fait partie des critères des établissements bancaires. L’analyse de votre solvabilité est essentielle et s’appuie sur des justificatifs précis tels que :

• les derniers avis d’imposition ou de non-imposition ;
• les derniers relevés de compte.

Si vous souhaitez obtenir un crédit immobilier sans CDI, il conviendra d’ajouter à votre dossier toutes les garanties qui prouvent votre capacité à rembourser les mensualités de l’emprunt demandé. Faute de preuves de solvabilité à moyen ou long terme, les organismes de crédit, comme les banques, ne prennent pas le risque d’accepter un crédit. 

Comment obtenir un prêt immobilier en tant que chômeur seul ? 

Sans emploi et sans co-emprunteur en CDI, il vous faudra fournir des garanties afin de rassurer l’organisme de prêt. Un apport personnel conséquent et un emprunt réduit sont dès lors à envisager pour contracter un prêt en étant chômeur. 

Avoir un apport personnel conséquent 

Les organismes bancaires demandent très souvent un apport personnel pour toute demande de crédit immobilier. Il doit être de 10 % du montant total de l’opération, au minimum. Cette somme sert alors à couvrir les frais accessoires (notaire, frais de dossier, constitution d’une garantie …). 

L’apport prouve aussi votre capacité à épargner. C’est un vrai avantage aux yeux des banques, que vous soyez au chômage ou non. 

Un apport personnel conséquent optimise votre dossier de prêt immobilier. Toutefois, ce ne peut être le seul élément retenu pour obtenir un crédit immobilier en raison du besoin de revenus stables.

Revoir son projet à la baisse 

En l’absence de CDI ou en période de chômage, il est conseillé d’emprunter un montant moins important que celui prévu initialement. La banque est très vigilante concernant votre taux d’endettement qui doit être inférieur à 35 %. 

Malgré un taux d’endettement inférieur au plafond fixé par le Haut Conseil de stabilité financière, il est très difficile d'emprunter sans revenu fixe. Pour avoir une première idée de votre capacité d’emprunt en étant au chômage, il est possible d’utiliser un simulateur de prêt immobilier. 

Trouver le prêt immobilier adapté grâce aux aides 

Pour soutenir l’accès à la propriété aux personnes au chômage, il existe différentes aides publiques à prendre en compte. Elles sont généralement accessibles sous conditions de ressources. 

Les aides de la Caisse d’allocations familiales (CAF) concernent les locataires de foyers précaires, mais aussi les primo-accédants. 

S'il est très compliqué d'obtenir un crédit immobilier en étant au chômage, il est à noter que des prêts aidés existent pour les ménages à revenus modestes primo-accédants. 

Les principales aides à l’achat d’un bien immobilier

Type d’aide	Détail de l’aide
APL (aide personnalisée au logement)	Sous condition de revenus, du lieu de résidence et du nombre d’enfants
ALF (allocation de logement familiale)	Réservée aux emprunteurs mariés avec enfants
ALS (allocation de logement à caractère social)	Attribuée aux personnes sans autres aides. Le projet immobilier doit répondre aux normes d’habitabilité.

Le prêt d’accession sociale (ou PAS) est octroyé pour l’achat ou la construction d’une résidence principale. Il est géré par l’Anil, l’Agence nationale pour l’information sur le logement. Pour en bénéficier, il faut considérer le revenu fiscal de référence de l’année N-2 ainsi que la zone géographique du futur logement. 

Revenus plafonds pour obtenir le PAS en fonction du nombre de personnes composant le foyer

Nombre de personnes	Zone A et A bis	Zone B1	Zone B2	Zone C
1	49 000 €	34 500 €	31 500 €	28 500 €
2	73 500 €	51 750 €	47 250 €	42 750 €
3	88 200 €	62 100 €	56 700 €	51 300 €
4	102 900 €	72 450 €	66 150 €	59 850 €
5	117 600 €	82 800 €	75 600 €	68 400 €
6	132 300 €	93 150 €	85 050 €	76 950 €
7	147 000 €	103 500 €	94 500 €	85 500 €
A partir de 8	161 700 €	113 850 €	103 950 €	94 050 €

Source : Service Public, novembre 2024 

Les zones A, B1, B2 et C correspondent aux localisations suivantes :

• zone A : agglomération parisienne, grandes agglomérations de province, genevois français et Côte d’Azur ;
• zone B1 : agglomérations de plus de 250 000 habitants, Corse et départements d’outre-mer, grande couronne autour de Paris, quelques agglomérations où les prix de l’immobilier sont hauts, pourtour de la Côte d’Azur ;
• zone B2 : communes de plus de 50 000 habitants, certaines communes des zones littorales ou frontalières, pourtour de l’Île-de-France ;
• zone C : le reste du territoire français et notamment les zones rurales. 

Le prêt à taux zéro ou PTZ est un prêt sans intérêts. Il est accordé pour les revenus modestes et n’est valable que pour les primo-accédants, tout comme le PAS et peut financer une partie de votre opération. Il doit être combiné avec d’autres prêts immobiliers classiques. 

Le Plan d’Épargne Logement (PEL) vous permet, sous certaines conditions, d’obtenir un prêt épargne logement. Il peut ainsi servir à financer en partie la construction ou l’achat d’un logement. 

Peut-on emprunter à deux quand l’un a un CDI et l’autre est au chômage ? 

Peut-on faire un crédit au chômage ? La solution la plus évidente est de faire sa demande de prêt immobilier à deux avec son conjoint en CDI. 

Un calcul sur les revenus certains 

Les revenus représentent un critère certain pour les banques lors de l’étude d’un dossier de prêt. 

Aussi, il sera moins difficile d’obtenir un prêt immobilier si dans le ménage, au moins un co-emprunteur peut justifier d’une situation professionnelle stable avec des revenus réguliers et suffisants. 

La banque procède alors au calcul de la capacité d’emprunt et du taux d’endettement sur la base unique du conjoint en CDI.   

L’assurance emprunteur 

Dans le cadre d’un crédit immobilier, l’assurance de prêt est exigée par la banque. En cas de décès ou arrêt de travail pour maladie ou accident, l’assurance prend alors en charge tout ou partie de la mensualité selon la quotité souscrite.

Le fait d’être au chômage n’est pas une difficulté supplémentaire pour obtenir l’accord d’un assureur sur la souscription d’une assurance emprunteur. 

Pour trouver le contrat le plus intéressant en termes financier ou de protection, il est recommandé de faire jouer la concurrence.

Les alternatives pour un crédit immobilier sans revenus 

Dans le cas où les banques refusent votre dossier, il reste deux options à considérer : le prêt entre particuliers ou le prêt hypothécaire si vous êtes déjà propriétaire d’un bien immobilier. 

Le prêt entre particuliers 

Il s’agit d’un prêt sans passer par un établissement de crédit. Bien souvent, ils sont effectués entre proches. Ce sont les parents qui prêtent à leurs enfants, par exemple. Un prêt entre particuliers demande la plus grande des précautions. Il doit faire l’objet d’une déclaration au centre des impôts à partir de 5 000 euros. En dessous de ce seuil, vous êtes dispensé de formalités déclaratives. Par ailleurs, il est recommandé de rédiger et de signer un contrat de prêt, quel que soit le montant prêté. Cette démarche peut être effectuée auprès d’un notaire. 

L’emprunt entre particuliers grâce aux plateformes de crédits en ligne est encadré pour ne pas dériver vers l’abus de confiance. Mais la prudence reste de mise.

Le prêt hypothécaire

La banque peut vous accorder un prêt hypothécaire si vous êtes déjà propriétaire d’un bien immobilier. L’hypothèque est une garantie qui protège contre le risque de non-remboursement du prêt immobilier. En cas de défaut de paiement, la banque peut saisir le bien et le vendre afin de se rembourser.

En ayant cette sécurité, la banque peut accepter de vous prêter plus facilement, si vous êtes au chômage.

J'ai un crédit immobilier et je suis au chômage : que puis-je faire ?

Vous avez souscrit un prêt immobilier pendant un CDI et vous venez de perdre votre emploi. Si vous y avez droit, les allocations France Travail correspondent à 70 % de votre salaire. La diminution de vos revenus peut rendre difficile le remboursement de votre emprunt.

La première chose à faire est de contacter votre conseiller bancaire. Les banques acceptent généralement la modulation de vos mensualités. Vous avez donc peut être la possibilité de réduire le paiement mensuel en contrepartie d’un allongement de votre emprunt et d’une augmentation de son coût.

Il est aussi possible de demander le report de mensualité (partiel ou total), pour vous laisser du temps pour trouver de nouvelles sources de revenus.

Empruntis vous aide à trouver la meilleur banque pour votre projet

Une situation de chômage freine les organismes de prêt. Faire appel à nos courtiers en crédit immobilier, c’est faire le choix d’un accompagnement professionnel et efficace.

 Les experts Empruntis mettent votre dossier en valeur auprès des banques.

Vous devez fournir des garanties suffisantes au service des prêts immobiliers d’un organisme de crédit pour pouvoir faire un emprunt immobilier. L’expert en courtage immobilier est un professionnel des échanges avec les banques. Après une étude approfondie de votre dossier, il saura le mettre en valeur et maximiser vos chances afin d’obtenir un prêt immobilier aux conditions avantageuses.

Les courtiers en prêt immobilier vous redirigent vers la meilleure banque selon votre profil

Mandater un courtier immobilier vous offre l’assurance de trouver la meilleure banque pour votre crédit immobilier au regard de la qualité de votre profil emprunteur. Vous gagnez en efficacité pour aborder votre achat immobilier dans les meilleures conditions possibles.