⏱L'essentiel en quelques mots
Dans le cadre d’une demande de crédit immobilier sans CDI, le travailleur indépendant fait partie des profils potentiellement à risques pour les banques. D’une part, parce que son activité peut être irrégulière, voire cesser du jour au lendemain. D’autre part, parce qu’en cas d’arrêt de travail ou de chômage, le professionnel touche peu ou pas d’indemnités.
Avant de se prononcer, les établissements de crédit vont donc évaluer les risques de défaut (non-paiement du crédit ou retard). Pour cela, ils vont s’attarder sur des conditions spécifiques, comme l’ancienneté, les revenus moyens ou encore la gestion des comptes.
Si vous épargnez régulièrement ou si vous empruntez avec un salarié en CDI, les banques voient d’un meilleur œil votre dossier. Il en va de même si vous réussissez à constituer un apport personnel conséquent. Apporter des garanties, telles qu’une hypothèque, est un moyen supplémentaire de les rassurer.
Pour valoriser votre situation et trouver la banque adaptée à votre profil, le plus simple reste de faire appel à un courtier en crédit immobilier.
Sommaire
- Quelles conditions pour obtenir un prêt immobilier en tant que travailleur indépendant ?
- Comment rassurer les banques lors de ma demande de crédit immobilier ?
- Quels documents dois-je fournir pour monter mon dossier de prêt ?
- Le courtier en crédit immobilier : une solution pour trouver la meilleure banque
Quelles conditions pour obtenir un prêt immobilier en tant que travailleur indépendant ?
Avoir plus de 3 ans d’ancienneté
Un minimum de 3 ans d’ancienneté dans son activité professionnelle indépendante est un atout pour les banques. Non seulement elles apprécient cette stabilité, mais elles peuvent aussi se référer aux différents éléments comptables pour jauger votre situation.
Important
Les banques apprécient votre profil et votre situation dans leur ensemble. Elles ne disposent pas toutes des mêmes critères d’évaluation. Si certaines s’attachent en priorité à votre revenu moyen, d’autres privilégient votre capacité à épargner par exemple.
Présenter un bilan financier positif sur au moins 2 ans
Pour étudier votre dossier et vous faire une proposition de crédit, les banques vous demandent vos pièces comptables des trois dernières années. Elles peuvent ainsi estimer vos revenus moyens, et juger de la régularité de vos rentrées d’argent et voir si elles sont en progression par exemple.
En présentant un bilan financier positif sur au moins 2 ans, vous exposez une situation professionnelle avantageuse et plutôt stable.
Avoir un apport personnel suffisant
Disposer d’un apport personnel satisfaisant est toujours un point positif. Cela montre aux banques que vous savez épargner. Cela prouve aussi votre implication dans le projet immobilier.
Bon à savoir :
L’idéal est d’apporter au minimum 10 % du montant que vous désirez emprunter. Ce qui permet notamment de couvrir les frais de notaire.
Présenter des comptes bancaires irréprochables
Les organismes bancaires scrutent également vos comptes. Ils vérifient notamment les éventuels incidents (découvert, chèque impayé…). Si votre gestion est impeccable, les banques ne pourront pas vous opposer cet argument. Bien au contraire, elles seront rassurées sur la gestion future de votre crédit immobilier.
Évoluer dans un secteur d’activité porteur
Les établissements de crédit regardent enfin le secteur d’activité dans lequel vous évoluez. Ils peuvent être plus conciliants, si vous travaillez dans un domaine porteur, comme le développement web par exemple, ou dans une catégorie professionnelle indispensable (électricité, plomberie, isolation...).
Certaines professions libérales dans le médical ou dans le juridique auront également de meilleures chances d’obtenir un prêt immobilier. Car leur secteur fait partie d’une demande régulière, indépendante des événements socio-économiques.
Important :
Si vous avez débuté votre activité professionnelle il y a moins de 3 ans, il sera compliqué d’obtenir un crédit immobilier. Car les banques n’auront pas assez de visibilité pour évaluer les risques de défaut. Certaines exigent une ancienneté plus longue, notamment aux micro-entrepreneurs.
Comment rassurer les banques lors de ma demande de crédit immobilier ?
Avoir un co-emprunteur en CDI
Il existe plusieurs solutions pour rassurer les banques lors d’une demande de crédit immobilier. En empruntant à deux, les établissements vont tenir compte des deux profils. Ils seront plus enclins à trouver une solution de crédit si le co-emprunteur est en CDI ou s’il exerce en profession libérale depuis de nombreuses années.
Hypothéquer un bien immobilier
Si les banques restent frileuses face à votre demande de crédit, vous pouvez toujours proposer une hypothèque sur le bien immobilier à acheter ou sur un bien déjà acquis. En cas de défaut de paiement, l’établissement prêteur pourra se rembourser sur la vente ou ajouter le bien à son patrimoine.
Avoir un gage ou un nantissement
Vous pouvez également apporter un bien en garantie aux banques. S’il s’agit d’un bien meuble corporel, c’est-à-dire du mobilier ou de la marchandise, on parle alors de « gage ». S’il s’agit d’un bien meuble incorporel (droits d’auteur, parts sociales…), on évoque plutôt le « nantissement ».
Si vous n’honorez pas votre crédit immobilier, l’établissement créancier conservera ainsi le bien ou le vendra.
Domicilier vos revenus chez elles
Pour que votre demande de crédit aboutisse plus facilement, vous pouvez proposer à la banque de domicilier vos revenus chez elle. En effet, les établissements bancaires sont toujours à la recherche de nouveaux clients. Ils savent qu’en ouvrant un compte chez eux, il y a de fortes chances que vous optiez aussi dans le futur pour des produits d’épargne ou pour d’autres placements financiers.
Quels documents dois-je fournir pour monter mon dossier de prêt ?
En vue de constituer un dossier de prêt immobilier comme travailleur indépendant, il vous faut rassembler différentes pièces justificatives.
Votre identité
Pour justifier de votre identité et de celle du co-emprunteur, vous devez présenter une pièce d’identité en cours de validité, un justificatif de situation familiale et un justificatif de domicile de moins de 3 mois.
Vos revenus
En tant que travailleur indépendant, il vous faut fournir :
- les documents comptables des trois dernières années (bilan ou attestation fiscale pour les micro-entrepreneurs) ;
- les deux derniers avis d’imposition ;
- les trois derniers relevés de compte bancaire.
Si vous avez un apport personnel, vous devez aussi présenter un justificatif.
Vos charges et vos crédits
Vous devez présenter tous les documents relatifs à vos crédits en cours (consommation, auto…). Y compris les tableaux d’amortissement.
Votre projet d’achat immobilier
Enfin, vous devez donner à la banque que vous consultez pour votre prêt immobilier de travailleur indépendant tous les documents en lien avec le projet : compromis de vente, devis...
L’établissement de crédit va recueillir tous ces éléments pour monter votre dossier, puis les étudier pour vous octroyer un crédit immobilier ou le refuser.
Le courtier en crédit immobilier : une solution pour trouver la meilleure banque
Mettre votre dossier en valeur auprès des banques
Faire appel à un courtier en crédit immobilier est un moyen judicieux d’obtenir une offre adaptée et avantageuse. En effet, ce spécialiste des crédits sait comment valoriser votre dossier auprès des banques. Il est en mesure de trier les informations et de mettre en avant certains critères de votre profil, plutôt que d’autres.
Vous rediriger vers la meilleure banque selon votre profil
Le courtier en prêt immobilier dispose par ailleurs d’un réseau de banques qu’il connaît bien et avec qui il travaille depuis un certain temps. Il peut en fonction de votre profil vous orienter vers l’établissement le plus approprié.
Pour les profils atypiques, solliciter un courtier assure très souvent un gain de temps. Cela permet aussi de maximiser les chances d’obtenir une réponse favorable à une demande de crédit immobilier pour un travailleur indépendant.
Nos conseils en bref pour votre crédit en tant que travailleur indépendant
- Avoir au minimum 3 ans d’ancienneté et exercer dans un secteur porteur ou dynamique.
- Contracter le prêt avec un co-emprunteur en CDI.
- Présenter un apport personnel suffisant et/ou des comptes épargnes bien garnis.
- Domicilier ses comptes chez l’établissement prêteur.
- Apporter une garantie supplémentaire : hypothèque, gage ou nantissement.
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