Crédit immobilier : quel est votre projet ?
Face à la hausse des prix de l’immobilier, pour obtenir un logement plus grand, il peut être tentant d’acheter à plusieurs, un immeuble à rénover par exemple, après avoir fait une simulation de prêt immobilier. Il existe pour cela plusieurs types d’association : indivision, SCI ou tontine, qui ont chacun leurs avantages et leurs inconvénients. Recourir au crédit immobilier pour financer cet achat est possible, mais, quelle que soit l’association choisie, la banque exigera que les participants soient tous cautions solidaires.
Acheter à plusieurs grâce à l'indivision : c'est la procédure la plus simple et sa mise en place ne coûte rien. Chaque participant est propriétaire du bien en proportion de ce qu’elle a financé. Si deux personnes achètent à parts égales, elles possèdent 50% du bien chacune, mais cela peut être 20/80%, 70/30, etc. En cas de revente, l’acquéreur récupère la somme au prorata de son apport. L’inconvénient, c’est que toutes les décisions concernant le bien doivent être prises à l’unanimité, ce qui est parfois contraignant. De plus, il est très facile de quitter une indivision, les autres membres peuvent donc se retrouver avec un colocataire non choisi.
Acheter à plusieurs avec une SCI : La Société civile immobilière (SCI) est beaucoup plus protectrice. Ce type de structure permet de s’associer pour acquérir et détenir des biens immobiliers et en partager les loyers dans un cadre fiscal favorable (transmission exonérée d’impôts). Mais il est souvent nécessaire de faire appel à des professionnels pour sa création, ce qui engendre des frais. En outre, revendre un bien placé en SCI n’est pas aisé.
Acheter à plusieurs avec la tontine : cela consiste à mettre un capital en commun pour acquérir un bien. Si l’un des participants décède, sa part est directement partagée aux autres. En revanche, on ne peut quitter une tontine à moins d’avoir l’accord des autres parties pour vendre l’intégralité du bien.
Le financement d’un achat à plusieurs avec un crédit immobilier a pour principal objectif d’augmenter son pouvoir d’achat. Si tous les acquéreurs du bien sont solvables, l’établissement prêteur va pouvoir se référer sur une assiette de revenus bien plus large. Pour cela, il est bien sûr impératif de s’adresser au même établissement.
Ce dernier demandera également que les emprunteurs soient cautions solidaires. C’est-à-dire qu’en cas de défaut de l’un d’entre eux, pour maladie, chômage… Les autres devront payer les mensualités du crédit immobilier à sa place. Cette clause de solidarité prendra fin au moment du remboursement total du crédit. À noter que si l’un des participants vend ses parts du bien, la banque le libérera de sa clause de solidarité.
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