Comment calculer son reste à vivre ?

Le reste à vivre : définition

Le reste à vivre correspond à la somme restant à disposition d’un foyer une fois l’ensemble des charges fixes honorées (loyer, mensualités de prêt, etc.). Il s'agira de la somme d'argent, en euros, restant au ménage pour subvenir à ses besoins au quotidien comme :

• se nourrir ;
• s'habiller ;
• se déplacer ;
• régler les différentes charges.

Il s’agit, avec le taux d’endettement, d’un des principaux indicateurs utilisés par une banque pour évaluer la solvabilité d’une personne. De même que le fait de rester sous les 35 % d’endettement, disposer d’un reste à vivre confortable est une condition essentielle pour obtenir un prêt bancaire, que l’emprunt soit envisagé seul ou en couple.

Comment se calcule le reste à vivre ?

Chaque organisme est libre de proposer sa définition du reste à vivre. Vous pouvez néanmoins faire votre propre estimation appliquant cette formule très simple :

Reste à vivre = revenus mensuels – (charges fixes + impôts)

Exemple :

Un ménage dispose d’un revenu net de 4 000 euros par mois. Au niveau des charges fixes, ce même ménage doit payer un loyer de 850 euros et rembourser un crédit immobilier pour un investissement locatif en honorant une mensualité d’emprunt de 500 euros. Il doit également verser 560 euros au titre de l’impôt sur les revenus.

Le reste à vivre sera donc ici de :

4 000 - (850 + 500 + 560) = 2 090 euros

Le foyer dispose donc d’un reste à vivre de 2 090 € pour assurer les dépenses de la vie courante. Il s’agit en effet de la somme qui reste disponible une fois les charges fixes assurées.

Les charges considérées dans le calcul du reste à vivre par les banques

Parmi les charges pouvant être retenues par les banques lors du calcul du reste à vivre, on retrouve :

• les mensualités de crédits (tout type de crédit : prêt immobilier, conso...) ;
• les loyers ;
• ce qui est imposé à l'emprunteur : c'est-à-dire ce qui est imposé par la loi (pension alimentaire...). À noter, les impôts sont un cas particulier, considérés par certaines banques alors que d'autres les excluent du calcul ;
• ce que l'emprunteur s'impose (il peut s'agir d'une aide versée mensuellement à un membre de sa famille).

Encore une fois : chaque organisme est libre d’appliquer ses propres critères. N’hésitez pas à vous rapprocher d’un courtier pour en savoir plus sur le ou les établissements que vous envisagez de contacter.

Les revenus pris en compte dans le calcul du reste à vivre par les banques

Les revenus considérés dans le calcul du reste à vivre sont les mêmes que l'on contracte un rachat de crédits ou un prêt immobilier : il s'agit des revenus considérés comme certains.

• Les revenus perçus en tant que salarié en CDI ;
• Les revenus perçus en tant que salarié en CDD (avec une certaine ancienneté) ;
• Les revenus perçus en tant qu'intérimaire en justifiant de 3 ans d'activité ;
• Les revenus fonciers, pondérés (en fonction des banques, en général 70% sont retenus dans le calcul) ;
• Les pensions de retraite.

Les revenus "incertains" par nature (part variable d'un salaire, par exemple), peuvent être pris en compte au cas par cas (en fonction de leur régularité, de l'ancienneté...) ou exclus.

Que faire en cas de reste à vivre trop faible ?

En cas de reste à vivre trop faible, la banque considérera que vous n’êtes pas en capacité d’assumer le remboursement du crédit dans de bonnes conditions, et ne vous laissera donc pas souscrire un nouvel emprunt. Avant de reformuler une demande financement, il convient alors de bien gérer son budget et de réévaluer le montant de ses dépenses mensuelles pour améliorer son dossier.

Ponctuellement, une aide extérieure ou la tenue d'une comptabilité plus détaillée peut aider lors d'un mois difficile, mais une option durable pour réorganiser ses charges peut être le regroupement de crédits.

En effet, regrouper ses crédits permet d’étaler sa durée de remboursement pour diminuer le poids de sa mensualité (devenue unique), plus basse que l'ensemble des précédentes mensualités, ce qui permet de retrouver un reste à vivre plus important. En revanche, l’allongement de la durée de remboursement va mécaniquement augmenter le coût total de l’opération.

Le rachat de crédits pour préserver son reste à vivre

Il est également possible de souhaiter préserver un reste à vivre identique ou presque, tout en finançant un nouveau projet. Or le calcul du reste à vivre peut révéler qu'un nouveau crédit viendrait détériorer cet indicateur. Le regroupement de prêts peut alors aussi dans ce cas constituer une option, en incluant une trésorerie dans l'opération : les crédits existants sont regroupés en ajoutant cette trésorerie. L'emprunteur rembourse alors une seule mensualité lui permettant de préserver son reste à vivre, en étalant les nouvelles dépenses liées à son remboursement dans le temps.

Reste à vivre et taux d’endettement : quelle différence ?

Le reste à vivre ne doit pas être confondu avec le taux d’endettement. Pour le premier, il s’agit d’une somme en euros. Chaque organisme va fixer librement ce qui lui paraît être le montant convenable pour vivre de manière correcte pendant la durée du prêt. Le reste à vivre minimum peut donc varier selon les banques, mais aussi selon les zones géographiques et les compositions familiales.

Le taux d’endettement est de son côté un indicateur en pourcentage. Il représente la proportion de charges fixes par rapport aux revenus. Cette fois, le taux d’endettement maximum est fixé à 35 % par le HCSF (Haut Conseil de stabilité financière). Sauf rares exceptions, une banque ne pourra pas vous accorder un prêt qui vous conduirait à dépasser cette limite.

Le taux d’endettement est également d’une grande importante par le fait qu’il détermine votre capacité d’emprunt. Au moment de définir les contours de votre futur financement, la banque calculera votre capacité d’emprunt en euros en évaluant le montant maximum qu’il est possible, dans votre cas, de mobiliser chaque mois pour rembourser votre crédit sans que cela vous fasse dépasser le taux d’endettement maximum de 35 %.

Le calcul du reste à vivre, indicateur complémentaire au taux d'endettement

Contrairement au taux d'endettement, le reste à vivre n'est rattaché à aucune valeur de référence et fait partie des critères que la banque apprécie au cas par cas, selon la situation de la personne sollicitant l’emprunt. À taux d'endettement identique, la réalité du budget d'un ménage peut grandement varier, notamment selon le niveau des revenus.

Chaque organisme bancaire apprécie donc le reste à vivre selon la situation individuelle de l'emprunteur. Un taux d'endettement pourra occasionnellement dépasser les 35 % de référence si les revenus de l'emprunteur sont élevés et lui laissent un reste à vivre important.

La localisation géographique sera aussi prise en compte, le coût de la vie n'étant pas le même selon les zones. Le nombre d'enfants à charge et les autres crédits en cours sont aussi étudiés et pris en compte dans l'estimation de la solvabilité de l'emprunteur.

 

Faire appel à un courtier pour son crédit

Vous avez un projet d’achat immobilier ? Qu’il s’agisse de l’achat de votre résidence principale ou d’un investissement locatif, faire appel à un courtier en crédit est l’assurance de bénéficier d’un accompagnement personnalisé pour emprunter sereinement. Un courtier pourra vous orienter vers l’offre de crédit disponible sur le marché qui répond au mieux à votre profil.