Gérer votre budget : les clés pour une santé financière au top

Les étapes clés pour une gestion de budget réussie

Pour bien gérer son argent, il est nécessaire d'avoir une bonne visibilité sur son budget. Plusieurs techniques existent afin de gérer au mieux ses rentrées et sorties d'argent.

1.Définir les raisons pour lesquelles vous voulez améliorer la gestion de votre budget

Avant toute chose, il est indispensable de savoir pourquoi vous souhaitez maîtriser vos finances. Définir des objectifs est primordial afin d'orienter les décisions budgétaires et d'établir un plan d'action à suivre. Souvent ignorée, cette étape est essentielle pour réussir à mieux gérer votre budget. Il peut s'agir par exemple :

• d'éviter les découverts et incidents sur votre compte ;
• de retrouver un équilibre financier ;
• de ne pas risquer l'opposition ;
• de ne plus payer des frais bancaires ;
• de parvenir à épargner ;
• de financer un ou plusieurs projets (achat d'équipement, organisation d'évènement, voyage, etc.) ;
• de constituer un patrimoine ;
• d'envisager un emprunt immobilier.

2. Lister vos ressources financières et charges fixes

Par la suite, il s'agit de se concentrer sur la définition du budget. Autrement dit, procéder au récapitulatif de vos revenus et de vos dépenses. En effet, pour gérer votre budget, vous devez déterminer vos ressources et vos charges :

• revenus : salaire, primes, honoraires, pension, aides publiques, revenus du patrimoine et/ou du capital (loyers, dividendes, intérêts, etc.).
• charges : somme de toutes les dépenses courantes (loyer, prêts, électricité, eau, abonnements téléphone et Internet, nourriture, essence, vêtements, loisir, etc.).

3.Calculer votre reste à vivre

Faire son budget, cela passe aussi par le calcul de son reste à vivre (ou du reste à vivre de la famille lorsque l'on compte plusieurs membres dans le foyer). Le reste à vivre correspond à la différence entre les revenus et les charges récurrentes d'un foyer.

Vous devez donc additionner tous les revenus de votre ménage puis y soustraire toutes les dépenses fixes. Cela est par ailleurs une donnée importante pour les organismes de crédit, qui se pencheront sur le reste à vivre dans le cadre d'une demande de crédit.

4.Délimiter vos besoins

Séparez chaque dépense nécessaire et budgétisez-les en allouant, pour chacune d'elle, une somme d'argent précise en amont. Vous pouvez réaliser un tableau pour vous organiser ou, si vous préférez, utiliser des enveloppes papier et y placer le budget prévu pour le mois. Pour calculer correctement les montants à prévoir, vous pouvez prendre les relevés bancaires des mois précédents et faire une moyenne pour chaque poste de dépenses.

5.Automatiser vos dépenses

Gérer son budget devient également bien plus simple grâce à l'automatisation de vos dépenses : répartissez-les grâce à des virements permanents ou des prélèvements automatiques pour vos dépenses fixes.

Si votre application bancaire vous le permet, vous pouvez aussi utiliser des règles automatiques mensuelles. Choisissez des dates rapprochées et qui font suite au versement de vos revenus pour vous assurer que votre compte sera suffisamment provisionné.

6.Se constituer une épargne

Pour une bonne gestion de budget, se constituer une épargne de précaution est incontournable : il s'agit d'une réserve dans laquelle vous pouvez puiser en cas de dépenses importantes ou imprévues. Ouvrez un compte ou un espace dédié dans votre banque et mettez-y de l'argent petit à petit. L'idéal consiste à placer trois mois de salaire en épargne de réserve.

Comment bien suivre son budget ?

La gestion de son argent exige un suivi rigoureux de ses dépenses comme de ses revenus. Vous devez constamment savoir où vous en êtes pour optimiser votre prise de décision.

Avec un tableau de gestion de budget

Une fois la mécanique mise en place, il s'agira alors de tenir son tableau de gestion de budget afin de garder l'état de vos comptes à jour avec vos rentrées et sorties d'argent.

Ce type de tableau permet de gérer son budget très efficacement puisque vous obtenez une analyse complète de votre situation. Créez une colonne avec vos revenus et vos dépenses et calculez le total de chaque colonne pour déterminer votre reste à vivre.

Grâce à une application de gestion de budget

Il est également possible de s'aider d'applications web ou smartphone pour suivre en temps réel l'état de ses finances. N'hésitez pas à comparer les différentes applications disponibles pour trouver celle qui pourra s'insérer le plus facilement dans vos habitudes.

Applications de gestion de budget gratuites

Support	Applications de gestion budgétaire
Pour iPhone et Android	Money Manager Expense & Budget Daily Budget Original Wally Wallet 1Money Easy Home Finance SayMoney
Pour Mac et Windows	You Need a Budget ou YNAB Moneydance

Quels outils et méthodes de gestion de budget peuvent vous aider ?

La méthode 50 20 30

La méthode dite « 50/20/30 » repose sur un principe simple : la juste répartition de ses dépenses. Grâce à cette règle, vous pouvez organiser votre budget efficacement. La règle du 50/30/20 consiste donc à répartir votre budget en trois catégories :

• 50 % de votre budget pour vos besoins (coûts fixes, comme les factures et le loyer) ;
• 30 % pour vos envies (coûts variables comme les restaurants ou le shopping) ;
• 20 % pour vos économies ou le remboursement de vos emprunts.

La méthode des enveloppes

Autre méthode : celle des enveloppes budgétaires, aussi appelées « cash stuffing ». Cette méthode de gestion de budget consiste simplement à créer des enveloppes (physiques ou virtuelles). Celles-ci représentent chaque catégorie de dépenses fixes (loyers, factures d'électricité et de gaz, alimentation, assurance, etc.) et de dépenses variables (vêtements, activités sportives, etc.).

Il suffit d'allouer une somme d'argent spécifique à chaque enveloppe. Lorsque l'enveloppe est vide, cela signifie alors que vous avez atteint la limite de dépenses. Il faut alors attendre le mois suivant.

Ce système d'enveloppe permet ainsi d'avoir une vision claire de l'argent dont vous disposez. Vous consommez de façon plus raisonnée et évitez les achats compulsifs. Vous pouvez bien entendu ajuster les montants d'un mois sur l'autre selon vos dépenses.

Les coachs budgétaires

Il est également possible de se faire accompagner par un coach budgétaire. Ce spécialiste va vous aider à mieux gérer vos finances personnelles. Avec ce type de professionnel, vous disposez d'un plan d'action pour :

• reprendre le contrôle de vos finances personnelles ;
• définir des objectifs concrets ;
• changer les habitudes de dépenses ;
• apprendre à épargner régulièrement.

Les points conseil budget

Dans le cadre de la lutte contre la pauvreté et pour prévenir le surendettement, les pouvoirs publics ont mis en place des « points conseil budget » (PCB). Ouverts à tous, ils permettent d'accompagner les personnes à :

• améliorer la gestion de leur budget ;
• anticiper un changement familial ou professionnel ;
• répondre à une situation financière difficile.

Pour connaître le point conseil budget le plus proche, vous pouvez consulter l'annuaire des PCB.

Pourquoi apprendre à gérer son budget ?

Apprendre à gérer son budget est une démarche saine qui entraîne de nombreuses conséquences vertueuses.

Pour éviter les découverts

La bonne gestion d'un budget permet d'éviter les découverts récurrents qui entraînent des frais supplémentaires et des agios. De plus, limiter ses découverts permet d'instaurer une relation de confiance avec son banquier, ce qui est particulièrement utile en vue d'une demande crédit à la consommation ou de prêt immobilier.

Pour anticiper des dépenses imprévues

Accidents de la vie, travaux urgents, séparation ou projets à réaliser : la vie est pleine d'aléas et d'évènements qui peuvent occasionner des frais importants. Pour gérer une dépense imprévue, il est crucial d'organiser son budget pour éviter de vous mettre dans une situation financière délicate en cas de frais ponctuels.

Pour se faire plaisir sans culpabiliser

Gérer son argent permet également de se faire plaisir : en encadrant mieux vos dépenses, vous pouvez partir en week-end l'esprit tranquille ou vous acheter la dernière montre connectée sans culpabiliser. Gérer son budget permet de savoir quand il est possible de craquer sans risquer de se retrouver à découvert.

Pour économiser en vue d'un projet

En économisant à votre rythme, vos objectifs deviennent de plus en plus atteignables. Vous pouvez ainsi vous projeter à long terme et collecter peu à peu les fonds nécessaires à la concrétisation de vos projets. Bien gérer ses finances permet aussi d'améliorer votre profil emprunteur. Les banques seront dès lors plus enclines à vous accorder un prêt.

Éviter le surendettement

Le budget permet d'organiser ses finances. Cela permet d'anticiper les dépenses et d'effectuer des ajustements si nécessaires. En effet, si vos revenus ne permettent pas de payer l'ensemble de vos charges, votre situation financière peut vite se dégrader. La moindre dépense fait basculer votre budget et peut vous placer à terme dans une situation de surendettement.

Optimisation des finances personnelles : comment maximiser votre épargne ?

Pour aborder sereinement la gestion de votre argent et parvenir à économiser, il est impératif de s'intéresser aux moyens d'optimiser son budget.

Optimiser vos dépenses pour augmenter votre épargne

Puisque les revenus sont limités, il faut faire des choix. Mieux gérer son budget, c'est apprendre à optimiser ses dépenses et à privilégier les achats importants. Exit les dépenses inutiles qui finissent au fond du placard ! Acheter de façon réfléchie permet ainsi de ne pas se priver totalement et d'éviter la surconsommation.

Maximiser votre épargne accessible à tout moment

Avoir une épargne accessible est une sécurité financière, mais c'est aussi un outil qui permet de générer des intérêts. À ce titre, de nombreux établissements bancaires proposent des taux attractifs pour inciter à épargner. Pour faire travailler votre argent et maximiser votre épargne, vous pouvez vous tourner vers des placements tels que :

• le livret A ;
• le livret de développement durable et solidaire (LDDS) ;
• le livret d'épargne populaire (LEP) ;
• le livret jeune ;
• etc.

Avoir une épargne bloquée pour vos projets long terme

Pour faire fructifier votre épargne, il est également possible de se tourner vers des solutions à long terme. Ici, on peut notamment relever les solutions d'épargne suivantes :

• les contrats assurance-vie, bloqués quelques années et qui peuvent servir à financer des projets à long terme tout en bénéficiant d'une fiscalité avantageuse ;
• le plan d'épargne en actions (PEA) qui permet d'investir dans un cadre fiscal attractif ;
• le plan d'épargne retraite (Perp) qui permet d'économiser afin d'obtenir une meilleure rente à l'âge de la retraite ;
• un investissement en SCPI (société civile de placement immobilier) pour placer son argent dans l'immobilier sans contrainte de gestion.

L'épargne risquée, mais à haut rendement

Certains placements permettent de doper votre épargne. Cependant, en recherchant des produits à haut rendement, il est impératif de ne pas oublier un principe de base : plus un placement présente un haut rendement, plus celui-ci est risqué. Si votre budget vous le permet, vous pouvez orienter une partie de votre épargne vers :

• un placement en bourse ;
• un placement spéculatif comme la crypto-monnaie.

Si ces investissements peuvent dynamiser votre épargne, ils sont aussi considérés comme risqués et peuvent entrainer des pertes importantes et rapides. C'est pourquoi mieux vaut s'engager avec prudence vers ces solutions.