Nos conseils pour augmenter un reste à vivre insuffisant

Avant d'accorder un emprunt, l'établissement de crédit évalue la capacité d'endettement de l'emprunteur. Parmi les éléments entrant en considération : le reste à vivre. Voici quelques conseils pour augmenter son reste à vivre dans le cadre d'une demande ou d'un octroi de crédit ou simplement pour mieux vivre au quotidien.

Qu’est-ce que le reste à vivre ?

Le reste à vivre désigne la somme restante après avoir déduit vos charges de vos revenus. Si vous souhaitez souscrire un crédit, l’établissement que vous sollicitez devra calculer votre reste à vivre pour pouvoir statuer sur votre demande. La banque a pour obligation de vérifier que votre reste à vivre soit bien suffisant avant et après la souscription du prêt.

Refus de crédit pour reste à vivre insuffisant

Lorsque la banque refuse votre demande de crédit parce qu’elle juge que votre reste à vivre est insuffisant cela signifie que le poids de vos charges dépasse les limites recommandées. En effet, pour protéger les emprunteurs contre un déséquilibre budgétaire qui peut amener à une situation de surendettement, les établissements de prêt doivent vérifier votre taux d’endettement. Ce dernier ne doit pas dépasser 35% (assurance de prêt comprise). Cela signifie que vos charges (nouveau crédit inclus) ne doivent pas dépasser le tiers de vos revenus environ. Autrement, votre situation est jugée à risque et votre demande de financement est rejetée.

Le reste à vivre pour maîtriser votre budget

Un budget équilibré passe par le calcul de votre reste à vivre. En effet, simuler votre reste à vivre va vous permettre de connaître la différence entre vos charges récurrentes et vos revenus, une information essentielle pour réussir à maitriser son budget. Le résultat doit représenter deux tiers de vos ressources. En deçà, vous pouvez rencontrer des difficultés financières. Ainsi, il existe plusieurs solutions qui vous permettent d’améliorer votre situation comme réduire vos dépenses ou encore regrouper vos prêts en un seul et allonger la durée de remboursement pour baisser vos mensualités.

Comment calculer son reste à vivre ? 

Il existe deux manières de calculer votre reste à vivre :

• La méthode adoptée par les banques qui consiste à calculer la différence entre les revenus du foyer et la ou les mensualités des crédits en cours et/ou à venir. Les revenus pris en compte dans ce calcul sont les revenus considérés comme certains. On retrouve par exemple les revenus issus d’une activité salariée, les revenus fonciers ou encore les revenus perçus d’une profession libérale. Par ailleurs, les charges qui entrent dans le calcul du reste à vivre sont : les mensualités de crédit en cours et à venir, le loyer après souscription du prêt et ce qui est imposé par la loi (exemple pension alimentaire…) ;
• La méthode suivie par la commission de surendettement qui se distingue de celle adoptée par les banques. En effet, les charges considérées par la commission dans le calcul du reste à vivre diffèrent de celles prises en compte par les banques. Pour la commission, le reste à vivre représente la quotité insaisissable dans le cadre du remboursement de dettes. En d’autres termes, le reste à vivre correspond au montant qui permet de faire face aux dépenses incompressibles comme le loyer, les factures d’énergie, etc. Cette notion de quotité insaisissable est encadrée par les articles L.731-1 et 731-2 du code de la consommation. Ainsi, le reste à vivre ne peut être inférieur au montant du Revenu de solidarité active (RSA) et varie en fonction du nombre de personnes qui composent le foyer.

Pourquoi augmenter son reste à vivre ?

Le reste à vivre est la somme d'argent dont dispose une personne ou un ménage emprunteur une fois payées l'ensemble de ses charges récurrentes, crédits compris. Il permet donc de s'assurer une qualité de vie au quotidien. Au-delà, l'évaluation du reste à vivre est une opération importante pour les banques et autres établissements de crédit, car s'il s'avère trop faible, le crédit sera refusé. On peut donc dire que la capacité d'emprunt d'un ménage ou d'une personne dépend parfois autant, de son reste à vivre que de son taux d'endettement.

Quelles solutions pour augmenter son reste à vivre ?

Plusieurs solutions existent pour augmenter son reste à vivre :

• Diminuer le montant de ses charges fixes : celles-ci incluent des postes de dépense divers et variés (loyer, frais de transport, factures énergétiques...). Certaines charges sont incompressibles, d'autres peuvent être amoindries en adaptant son mode de vie en fonction (transport en commun, économies d'énergie...) ;
• Renégocier son prêt immobilier : pour renégocier son crédit immobilier, il faut se rapprocher de l'établissement prêteur, ou procéder à un rachat de crédit immobilier en étant accompagné par exemple par un courtier en prêt immobilier. L'opération doit permettre d'obtenir un prêt aux conditions plus intéressantes (taux, durée, montant des mensualités...) ;
• Effectuer un rachat ou un regroupement de crédits : l'emprunteur devant rembourser plusieurs crédits (prêt immobilier, crédits consommation...) peut également opter pour un regroupement de prêts. Celui-ci permet de réduire le montant de ses mensualités en regroupant les échéances en une seule, à un taux unique. Grâce à cette opération, l'emprunteur retrouve un reste à vivre plus important, grâce à un taux d'endettement abaissé, le tout sur une durée allongée.

Quel est le reste à vivre idéal pour 4 personnes ? 

En soustrayant les charges (mensualités de crédit, loyers, pension alimentaire, etc.) des revenus, on obtient le reste à vivre. Cependant, d’autres éléments entrent dans le calcul et permettent de définir plus exactement la somme disponible après paiement des charges. En effet, le coût de la vie diffère selon la zone où vous habitez. Et les dépenses mensuelles d’un foyer augmentent en fonction du nombre de personnes qui le composent.

Mais alors, quel est le reste à vivre idéal pour 4 personnes (2 adultes et 2 enfants) ? En moyenne, le reste à vivre idéal s’élève à minimum :

• 750€ par mois pour une personne seule ;
• 900€ par mois pour un couple ;
• 150€ de plus par enfant.

Ce qui correspond donc à un reste à vivre de 1 200€ minimum par mois pour un couple et 2 enfants.