⏱L'essentiel en quelques mots
Pour déterminer la durée de votre rachat de crédits, il faut procéder par étape et faire le point sur votre besoin : souhaitez-vous par exemple baisser le montant de vos mensualités ou inclure une trésorerie pour réaliser un nouveau projet en gardant un taux d’endettement raisonnable ?
Vous pouvez utiliser notre calculette de rachat de crédits pour avoir une première idée. Le conseil pour un rachat de crédits de longue durée (comme d'une durée plus courte), sera ensuite de vous tourner vers votre conseiller bancaire ou de faire appel à un courtier en rachat de crédits qui pourra établir pour vous un plan personnalisé.
Néanmoins, sachez qu’un rachat de crédits consommation peut durer :
- jusqu’à 12 ans si vous êtes locataire ;
- jusqu’à 15 ans si vous êtes propriétaire.
Et qu’un rachat de crédits hypothécaire peut durer 35 ans maximum.
Ces durées maximales sont à pondérer avec la prise en compte de votre âge en fin de crédit :
- jusqu’à 75 ans pour un rachat de prêts conso si vous êtes locataire ou 85 ans si vous êtes propriétaire ;
- jusqu'à 85/95 ans pour un rachat de crédits hypothécaire ;
Sommaire
Comment déterminer la durée de votre rachat de crédits ?
La durée d'un rachat de crédits dépend de plusieurs critères. Elle est différente selon que l'on procède à un rachat de crédit consommation ou à un rachat de crédit hypothécaire.
La durée d'un rachat de crédit est tout d'abord adaptée en fonction du besoin de l'emprunteur : en effet, lorsque vous effectuez un rachat de crédit, c'est en général pour baisser le poids de vos mensualités de crédit.
Pour déterminer la durée de votre rachat de crédit, il faut savoir quel est votre projet. Souhaitez-vous regrouper vos crédits pour baisser le montant de vos mensualités ? Ou alors souhaitez-vous inclure une trésorerie pour réaliser un nouveau projet sans avoir un taux d’endettement trop élevé ? Devez-vous inclure ou non le crédit immobilier dans le rachat ?
La simulation de rachat de crédit que vous pouvez effectuer grâce à nos calculettes gratuites vous permet de faire varier les durées de remboursement pour avoir un premier aperçu de ce que vous pourrez faire. La durée du prêt sera donc celle qui vous permettra de rembourser votre prêt tout en vous permettant de retrouver un reste à vivre plus important. Mais ce ne sont pas les seuls critères.
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Durée rachat de crédit |
Quels caractéristiques ? |
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Rachat de crédit sur 10 ans |
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Rachat de crédit sur 12 ans |
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Rachat de crédit sur 15 ans |
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Rachat de crédit sur 20 ans |
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Rachat de crédit sur 25 ans |
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Rachat de crédit sur 30 ans |
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Durée maximale d'un rachat de crédits consommation
La durée du prêt varie en fonction du besoin, mais aussi du montant global à financer, et du profil de l'emprunteur : en effet ce dernier fournit un dossier lors de sa demande de regroupement de crédits. Son profil déterminera donc également la durée de prêt à laquelle il peut prétendre. Néanmoins, il existe des durées maximales. Un rachat de crédits à la consommation peut ainsi s'étendre :
- jusqu'à 12 ans pour un emprunteur locataire,
- jusqu'à 15 ans pour un emprunteur propriétaire.
Lorsque l'on parle de regroupement de prêts conso, cela signifie que l'on peut réunir dans ce type de rachat de crédit tout crédit à la consommation, comme :
- Un crédit travaux ;
- Un prêt personnel ;
- Un crédit moto ;
- Un crédit auto ;
- Un leasing auto ou LOA ;
- Un crédit renouvelable ;
- Un découvert bancaire.
On peut également inclure des dettes dans son rachat de crédit, telles que :
- Une pension alimentaire ;
- Une facture impayée (électricité, internet, eau, gaz...) ;
- Un retard d'impôts ;
- Des charges de copropriété ;
- Une dette familiale ;
- Un retard de loyer ;
- Un prêt employeur ;
- Une dette d'huissier.
Durée maximale d'un rachat de crédits hypothécaire
Dans le cadre d'un rachat de crédit hypothécaire, la durée sera aussi fonction du besoin de l'emprunteur, afin qu'il soit en mesure de rembourser un rachat de prêt tout en permettant un montant de mensualité qui lui permettre de retrouver un plus grand reste à vivre. La durée d'un rachat de crédit hypothécaire peut toutefois aller jusqu'à 35 ans.
Dans le cadre d'un rachat de crédit hypothécaire, c'est-à-dire mettant le bien immobilier en garantie du prêt, il est possible de regrouper les mêmes crédits et/ou dettes que dans le cas du rachat de crédit consommation, en y incluant un ou des prêts immobiliers. Pour que le taux de rachat de crédit hypothécaire soit appliqué, il faut que la part immobilière représente plus de 60% du financement total.
Dernière précision : ces durées maximales de regroupement de crédits sont données sous réserve du respect de l'âge de fin de prêt, qui est une autre donnée à prendre en compte (75 ans pour un emprunteur locataire, et 85 ans pour un emprunteur propriétaire dans le cadre d'un rachat de crédits à la consommation, et 85/95 ans pour un rachat de crédits hypothécaire).
Quels conseils pour un rachat de crédit de longue durée ?
Le conseil pour un rachat de crédit de longue durée sera de bien ficeler son projet et de faire appel à un professionnel du crédit. Ce qui vaut aussi pour les regroupements de prêts d’une durée plus courte.
Pour bien déterminer les contours de votre projet et donc, la durée de votre rachat de crédits, vous pouvez par exemple vous rapprocher de votre conseiller bancaire ou faire appel à un courtier qui pourra établir un plan sur mesure, selon votre profil et votre projet.
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