⏱L'essentiel en quelques mots
Pour retrouver du pouvoir d’achat et assainir votre situation financière, vous pouvez procéder au regroupement de l’ensemble de vos prêts. Le rachat de crédit, permet d’augmenter votre reste à vivre et réduire le poids de vos charges mensuelles par l’allongement de la durée de remboursement. Vous réglez alors une seule mensualité par mois avec un taux d’intérêt unique.
Le rachat de prêts sur 20 ans comprend généralement un crédit immobilier. Avant de vous l’accorder, l’organisme financier va analyser le projet de l’emprunteur à travers différents critères :
- la durée totale du nouveau crédit souhaité, en l'occurrence 180 mois, qui doit correspondre aux ressources et aux charges de l’emprunteur ;
- le type de rachat de crédits : hypothécaire ou crédit à la consommation ;
- le type de garantie apportée : caution ou hypothèque ;
- le fait d’être locataire ou propriétaire;
- l’éventuelle demande de trésorerie supplémentaire à intégrer au crédit.
En cas d’acceptation, la banque détermine un taux d’intérêt correspondant à la durée du rachat et au profil de l'emprunteur.
Sommaire
Rachat de crédit sur 20 ans : comment choisir la durée idéale ?
La souscription d’un rachat de crédits sur 20 ans a pour but de simplifier la gestion budgétaire de l’emprunteur. Celui-ci peut alors envisager plus sereinement l’avenir. Le rachat de crédits permet également d’augmenter son reste à vivre, et, si l’emprunteur le souhaite, il peut également servir à financer un nouveau projet.
L’optimisation de sa situation financière lui ouvre en effet la voie à la réalisation de nouveaux projets (emprunt immobilier, achat auto, réalisation de travaux) grâce à un taux d’endettement à nouveau dans les normes en vigueur.
Le regroupement de prêts sur 240 mois peut être complété par une demande de trésorerie supplémentaire incluse dans le montant global du nouvel emprunt contracté après le rachat.
Si le rachat sur 20 ans permet de baisser le montant des mensualités, il a néanmoins pour inconvénient l’allongement du remboursement et donc mécaniquement l’augmentation du coût total du crédit.
Voici les critères qui entrent en ligne de compte pour l’obtention d’un rachat de crédit sur 20 ans :
- l’apport ou non d’une garantie (hypothèque);
- le fait d’être locataire ou propriétaire pour l’emprunteur ;
- le montant des emprunts et des dettes à racheter ;
- la situation financière et professionnelle de l’emprunteur.
Quelle banque propose un regroupement de prêts sur 20 ans ?
Le rachat de crédits sur 240 mois constitue une durée de remboursement plutôt longue et peu d’établissements le proposent. Peu d’offres de ce type sont ainsi proposées aux emprunteurs. Vous pouvez néanmoins vous tourner vers ces organismes pour votre demande de rachat sur 20 ans :
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Comment est déterminé le taux d’un regroupement de crédits sur 240 mois ?
Le taux d’intérêt pour un regroupement de crédits sur 20 ans est généralement plus élevé que celui correspondant à un rachat sur une durée moins importante (10, 12 ou 15 ans). Le taux s'accroît en effet à mesure que le délai de remboursement s’allonge.
Par ailleurs, les crédits à racheter influent également sur le montant du taux d’intérêt. Les crédits immobiliers sont en effet de façon générale rachetés avec des taux d’intérêts plus bas que les crédits à la consommation.
En plus de ces deux critères principaux, d’autres éléments entrent en ligne de compte pour déterminer le taux d’un rachat de crédits sur 20 ans :
- le montant des prêts à racheter ;
- le profil de l’emprunteur : sa situation professionnelle et financière ainsi que son comportement bancaire ;
- les éventuelles garanties apportées par le souscripteur (hypothèque ou caution).
Le taux d’intérêt nominal ne permet par ailleurs pas d’avoir un regard exhaustif sur l’offre de rachat. Il doit alors comparer le Taux Annuel Effectif Global (TAEG) qui prend en compte tous les frais accessoires relatifs au rachat (frais de dossier, primes d’assurance voire intérêts de remboursement anticipé au moment de solder les prêts).
Comment obtenir un rachat de prêts sur 20 ans ?
Au moment de solliciter un rachat de crédits, l’emprunteur a le plus souvent une idée précise de la durée de remboursement souhaitée.
L’emprunteur n’est cependant pas le seul décisionnaire des termes du contrat et l’organisme financier à l’origine du rachat va estimer le caractère opportun ou non de l’opération souhaitée au regard de différents éléments. Il peut alors le cas échéant valider telle quelle la demande du souscripteur ou à l’inverse ajuster les conditions en fonction de son profil.
La banque procédant au rachat analyse la demande de l’emprunteur en fonction de différents critères tels que :
- le type de crédits à racheter : immobilier ou crédits à la consommation (et éventuellement dettes personnelles) ;
- le montant de ces crédits ;
- le profil du souscripteur et notamment sa situation financière et professionnelle,
- son statut d’habitation (propriétaire ou locataire), le rachat de crédit sur 20 ans n'étant ouvert qu’aux emprunteurs propriétaires ;
- les éventuelles garanties apportées (obligatoires dans le cas d’un remboursement sur 20 ans).
Afin de mettre toutes les chances de son côté, le souscripteur doit constituer un dossier prouvant son aptitude à honorer le paiement des échéances de prêts sur une durée de 20 ans. Il peut pour cela se faire assister d’un courtier spécialisé, expert dans le domaine du rachat de crédit pour l’aider dans la constitution de ce dossier et l’obtention de conditions de rachat préférentielles.
Le dossier doit notamment être constitué des éléments suivants :
- un contrat de travail et les derniers bulletins de salaire pour justifier d’une situation professionnelle pérenne et de revenus récurrents;
- les derniers relevés de compte afin d’attester d’un comportement bancaire adéquat (pas de découvert bancaire, d’incident ou de rejet de paiement sur une période récente) ;
- les contrats de prêts et les tableaux d’amortissement à jour des crédits ;
- un titre de propriété pour étayer le statut de propriétaire ;
- une garantie hypothécaire.
Pour évaluer au mieux la durée de remboursement appropriée à votre profil, n’hésitez pas à procéder à des simulations ou à faire appel à un courtier comme Empruntis pour obtenir un plan de financement précis.
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