Pourquoi faire un rachat de crédit sur 15 ans ?

Rachat de crédit sur 15 ans : comment choisir la durée idéale ?

Le rachat de crédit offre la possibilité à un ménage de regrouper l’ensemble des emprunts souscrits auprès de différents établissements bancaires afin d’étaler leurs remboursements sur une plus longue période. L’organisme financier procédant au regroupement (banque, organismes spécialisé dans le rachat) rachète alors tous les crédits engagés par l’emprunteur et devient ainsi son unique créancier en soldant tous les anciens prêts.

L’emprunteur va alors rembourser une seule mensualité par mois avec un taux d’intérêt unique (souvent préférentiel) et va ainsi pouvoir améliorer son reste à vivre chaque mois. L’intérêt du rachat de crédit est en effet de réduire le montant des échéances de remboursement mensuelles pour retrouver une situation financière plus confortable. En échange d’un allongement de la période de remboursement et d’une hausse du coût total, l’emprunteur réduit alors son taux d’endettement (charges mensuelles rapportées aux revenus mensuels) et peut même envisager de nouveaux projets (achat immobilier notamment).

Au moment de solliciter un regroupement de crédits, un emprunteur doit choisir la durée au cours de laquelle il souhaite rembourser les sommes dues. Si l’allongement de la durée de remboursement facilite la gestion du budget au quotidien, il entraîne en revanche l’accumulation d’intérêts dont l’emprunteur doit s’acquitter chaque mois et donc mécaniquement l’augmentation du coût global du crédit. De plus, le taux d’intérêt du rachat augmente à mesure que le délai de remboursement du crédit s’allonge.

L’emprunteur, s’il peut émettre la volonté d’étaler le remboursement sur une période plus ou moins longue, n’est pas toujours décisionnaire de la durée du rachat. Celle-ci est en effet également déterminée par les caractéristiques des emprunts à racheter ou le profil de l’emprunteur. Sont notamment pris en compte par l’établissement bancaire au moment d’étudier le dossier de rachat les éléments suivants : 

• Le type de crédits à racheter : le rachat de crédits sur une période relativement longue de 15 ans permet notamment de faire racheter un crédit immobilier seul ou combiné à d’autres crédits à la consommation. Le rachat offre aussi bien souvent la possibilité d’envisager d’autres projets en sollicitant une trésorerie supplémentaire dont le montant peut aller jusqu’à 15 000 euros en général (achat de véhicule, financement d’études, prêt travaux, etc.).
• Le montant des crédits à racheter : un remboursement sur 15 ans est adapté à des montants d’emprunt relativement élevés.
• Les finances de l’emprunteur et sa capacité à assumer des mensualités plus ou moins élevées. Une durée sur 15 ans offre l'opportunité d’étaler les paiements et ainsi de réduire le montant des échéances. L’établissement bancaire va notamment déterminer la durée au regard du taux d’endettement de l’emprunteur.
• Les garanties pouvant être apportées par le souscripteur pour couvrir le remboursement de son nouveau prêt (caution, hypothèque).
• Le fait d’être propriétaire ou locataire : En général, la durée de rachat est limitée à 12 ans pour les locataires. Souvent, seuls les propriétaires sont concernés par un rachat sur 15 ans. 

Quelle banque propose un regroupement de prêts sur 15 ans ?

Si la plupart des banques proposent des rachats de crédit sur 10 ans, elles sont en revanche moins nombreuses à mettre en avant des regroupements de prêts sur une période de 15 ans. Il est néanmoins possible de solliciter les établissements bancaires suivants : 

Les organismes qui proposent un rachat de crédits sur 15 ans

Organisme	Description de l’offre	Faire une simulation
	Possibilité de faire racheter jusqu’à 300 000 euros d’emprunt. Remboursement étalé sur une période de 6 à 180 mois. TAEG allant de 5,75 à 6,23 %. Frais de dossier négociables situés autour de 1 % du montant du rachat.	Comparez
	Rachat de 12 mois jusqu’à 300 mois avec l’offre Universo (crédit hypothécaire) et une garantie hypothécaire. Rachat à partir de 1 500 euros d’emprunt sans limite de montant. Taux d’intérêt variable à partir de 4,50 %. Frais de dossier de 1 % du montant total et compris entre 60 et 150 euros.	Comparez
	Remboursement de 96 à 300 mois seulement avec une garantie hypothécaire. Montant d’emprunt minimum de 30 000 euros avec une garantie hypothécaire. Pas de montant d’emprunt maximum. TAEG de 3 à 6 %. Aucun frais de dossier.	Comparez
	Remboursement de 24 à 180 mois. Montant d’emprunt compris entre 10 000 et 75 000 euros. TAEG variable à partir de 4,90 %. Aucun frais de dossier. Première mensualité reportable.	Comparez
	Remboursement de 6 à 180 mois. Montant d’emprunt de 1 500 à 250 000 euros. TAEG de 5,50 %. Frais de dossier négociables et souvent offerts. Report de mensualités possible.	Comparez

Comment est déterminé le taux d’un regroupement de crédits sur 180 mois ?

Différents facteurs entrent en compte dans la détermination du taux d’un regroupement de crédits sur 180 mois. Outre la volonté du souscripteur de rembourser son emprunt sur telle ou telle durée, c’est la banque effectuant l’opération de rachat qui va également statuer sur cette possibilité et sur le taux s’y rapportant. Pour ce faire, elle va alors se baser sur le profil de l’emprunteur ainsi que sur les caractéristiques de l’emprunt. Le taux va ainsi dépendre prioritairement de la durée de l’emprunt et s’accroître en fonction de l’allongement du délai de remboursement. Pour un rachat sur 15 ans, le taux d’intérêt sera alors plus élevé que dans le cas d’un rachat sur 10 ans. Le montant des crédits à racheter a par ailleurs un impact sur la fixation du taux.

En plus de la durée, le type de contrat racheté va influer également sur le montant du taux d’intérêt. Ainsi, les taux pratiqués pour les rachats de crédit hypothécaire sont habituellement moins élevés que pour les crédits consommations pouvant également agglomérer des dettes personnelles (1,6 % contre 2 à 3 % en moyenne). 

Le profil de l’emprunteur entre également en compte dans la détermination du taux d’intérêt du rachat avec l’organisme financier qui va étudier le profil du souscripteur à différents niveaux (situation personnelle et professionnelle, comportement financier, apport de garanties, etc.). 

Enfin, au moment de comparer les taux, il convient de bien assimiler le fait que le taux d’intérêt nominal ne prend pas en compte l’ensemble des frais relatifs à l’opération. C’est alors le Taux Annuel Effectif Global (TAEG) prenant en considération toutes les dépenses accessoires influant sur le coût du rachat qui doit servir de point de comparaison. Il intègre notamment les frais de dossier, les primes d’assurance ou encore les indemnités de remboursement anticipé (IRA) lorsque l’organisme de rachat solde par anticipation certaines dettes de l’emprunteur.

Comment obtenir un rachat de prêts sur 15 ans ?

Le rachat de prêts sur 15 ans s’adresse aux propriétaires de biens immobiliers qui peuvent faire racheter leurs crédits immobiliers tout comme leurs crédits à la consommation.

L’obtention du rachat sur 15 ans passe par la constitution d’un dossier solide. Le but étant de présenter la situation financière et professionnelle de l’emprunteur ainsi que son aptitude à honorer ses échéances de remboursement dans la durée. Seront ainsi particulièrement scrutés par les établissements bancaires sollicités : 

• La stabilité professionnelle du souscripteur et sa propension à percevoir des revenus réguliers (ancienneté dans l’entreprise, contrat de travail durable, profession, salaire, etc.) ;
• Sa capacité à gérer ses finances de façon raisonnable sans dépense disproportionnée (pas de découvert bancaire ou d’incident de paiement sur les derniers mois) ;
• Le type et le montant des contrats de prêt à racheter : si le rachat sur 15 ans comprend un prêt immobilier et son montant dépasse 60 % du montant total à racheter, il s’agit d’un rachat de crédit hypothécaire. A l’inverse il s’agit d’un rachat de crédits à la consommation. 

Pour constituer son dossier de façon efficace et le présenter auprès des organismes financiers les plus à même de l’accepter, l’emprunteur peut solliciter l’aide d’un courtier spécialisé en rachat de crédits. Cet expert de l'intermédiation bancaire bénéficie en effet de solides connaissances. Ayant l’habitude de travailler avec ces acteurs, il peut alors faire profiter le souscripteur de conditions d’octroi préférentielles (taux d’intérêt avantageux, possibilité de moduler les paiements ou reporter certaines échéances). Il fait alors figure d’aide précieuse permettant à l’emprunteur de trouver une issue favorable rapide à une situation financière délicate.