⏱L'essentiel en quelques mots
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La tendance des taux immobilier en 2023 est à la hausse après une longue période propice aux emprunteurs ces dernières années. Mais qu’en est-il des établissements régionaux. Sont-ils une alternative pour obtenir des taux d’intérêt accessibles ? Pour y répondre, penchons-nous sur le cas du prêt immobilier à la banque CCSO. Le Crédit Commercial de Sud-Ouest appartient au groupe BPCE et les offres du CCSO sont désormais directement commercialisées par la Banque Populaire Aquitaine Centre Atlantique qui propose des offres de crédit immobilier adaptées à différentes situations.
- Le taux d’intérêt de l’emprunt immobilier varie en fonction du profil de l’emprunteur (profession, revenus, situation financière) et de son projet immobilier (usage du bien, type de prêt) ;
- Le crédit immobilier nécessite presque toujours un apport personnel de 10 % du montant du bien pour couvrir les frais de notaire ;
- Le recours à un courtier spécialisé permet de trouver un prêt immobilier avec un taux d’intérêt avantageux.
Sommaire
- Comment la banque CCSO définit-elle votre taux d’emprunt ?
- Durée de prêt : quel impact sur le taux immobilier à la banque CCSO ?
- Profil emprunteur : quel critère impactera votre taux immobilier à la banque CCSO ?
- Votre projet : quel impact a-t-il sur le taux immobilier à la banque CCSO ?
- En quoi la localisation influence-t-elle votre taux immobilier à la banque CCSO ?
- Comment obtenir le meilleur taux immobilier à la banque CCSO ?
Comment la banque CCSO définit-elle votre taux d’emprunt ?
Comme tous les établissements financiers, la banque CCSO détermine le taux d’emprunt du crédit immobilier à partir d’éléments relatifs au profil de l’emprunteur ainsi qu’à son projet.
1.La durée du prêt
La durée de remboursement de l’emprunt a une incidence sur le taux du prêt. En effet, plus le prêt s’étale sur une longue période, plus les risques sont importants quant au remboursement intégral de la somme prêtée du fait notamment des aléas de santé devenant plus importants avec l’âge. En compensation, elle applique alors un taux d’intérêt plus important, la majorité d’entre eux étant versé dans les premières années du prêt. Les emprunts immobiliers sont généralement accordés pour une durée de 7, 10, 15, 20 ou 25 ans. Les prêts sur 30 ans sont désormais interdits.
2.Votre profil emprunteur
Le profil de l’emprunteur et donc sa capacité à rembourser l’emprunt dans sa totalité est étudié par l’organisme bancaire. Celui-ci passe alors au crible sa situation personnelle (composition du foyer, âge, risques de santé…), sa situation professionnelle (contrat et type d’emploi, revenus) ainsi que sa situation financière (comportement bancaire, solvabilité).
3.La viabilité de votre projet
La banque se penche également sur le type de projet envisagé par l’emprunteur. Elle applique ainsi des conditions différentes selon que vous optez pour l’achat d’une résidence principale ou secondaire ou encore pour la réalisation d’un investissement locatif. Les exigences ne sont également pas les mêmes entre un achat dans le neuf ou dans l’ancien voire dans l’ancien avec travaux.
4.Votre localisation
La localisation de l’établissement bancaire a également un impact sur le taux d’intérêt du prêt. Celui-ci peut en effet varier assez sensiblement d’une région à l’autre du fait de la concurrence et même au sein d’une même enseigne en fonction des objectifs ciblés.
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Durée de prêt : quel impact sur le taux immobilier à la banque CCSO ?
Comme mentionné, la durée d’emprunt fait varier le taux du prêt de façon proportionnelle. Afin d’obtenir une estimation précise du taux pouvant être accordé, il convient de se rapprocher d’un conseiller CCSO qui pourra alors étudier votre dossier.
Même si la détermination du taux d’intérêt est multifactorielle et nécessite une étude approfondie, voici un ordre d’idée des taux immobiliers pouvant être obtenus avec le CCSO et plus généralement la Banque Populaire Aquitaine.
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Durée d’emprunt |
Meilleur taux immobilier |
Taux immobiliers moyens en France |
Tendance |
Trouvez votre taux immobilier |
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Profil emprunteur : quel critère impactera votre taux immobilier à la banque CCSO ?
Parmi les différents critères impactant votre taux immobilier à la banque CCSO, la situation professionnelle et l’apport personnel constituent deux des éléments les plus déterminants.
Votre situation professionnelle
Votre situation professionnelle doit permettre de rassurer l’établissement bancaire quant à votre aptitude à honorer vos échéances de prêt dans leur intégralité. La banque va notamment s’assurer que vous disposez de revenus stables et réguliers. C’est la raison pour laquelle elle va privilégier les contrats en CDI (avec période d’essai validée) ainsi que les statuts de fonctionnaire. Ceux-ci apportent une sécurité quant au remboursement du prêt (sauf cas de figure exceptionnels comme un licenciement ou une invalidité).
Les autres types de contrat de travail (CDD, intérim) ont généralement plus de difficulté à obtenir un emprunt et un taux d’intérêt intéressant même si rien n’est impossible avec de bonnes garanties ou des pièces permettant de justifier la récurrence des revenus. Les entrepreneurs enfin doivent pouvoir justifier de trois exercices comptables consécutifs pour pouvoir emprunter.
Outre le type de contrat, c’est également le montant des revenus qui va permettre de déterminer la capacité d’emprunt au regard notamment du taux d’endettement de l’emprunteur (revenus fixes par rapport aux charges fixes). Aux revenus fixes s’ajoutent également des revenus variables (13ème mois, primes, intéressement, revenus locatifs…) qui peuvent être pris en considération sous conditions.
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Votre apport personnel
Au moment de contracter un prêt immobilier, il est pratiquement toujours demandé à un emprunteur de disposer d’un apport personnel équivalent à environ 10 % du montant du bien. Cet apport doit en effet servir à la prise en charge des frais de notaire, des frais de dossier et des frais de garantie. Là encore, plus le montant de l’apport est important, plus le taux d’intérêt peut s’avérer intéressant. L’apport réduit en effet le montant de l’enveloppe destinée à l’emprunteur et potentiellement le nombre de mensualités dont il faut s’acquitter et donc le risque de non-remboursement dans la durée.
Quel taux immobilier à la banque CCSO pour un prêt sans apport ?
Bien que la législation n’oblige pas formellement un emprunteur à disposer d’un apport personnel pour effectuer un emprunt immobilier, dans les faits, très peu de banques acceptent d’octroyer un crédit sans ce pré-requis. Pour les rares établissements qui n’y verraient pas un obstacle et acceptent d’effectuer un financement à 110 % pour prendre en charge les frais de notaire et de garantie, cela se fait généralement au détriment du taux d’intérêt qui est alors plus élevé que dans le cadre d’un prêt avec apport. Rapprochez-vous d’un conseiller pour une estimation précise du taux d’intérêt pour votre financement.
Votre projet : quel impact a-t-il sur le taux immobilier à la banque CCSO ?
En plus de votre profil emprunteur, la banque CCSO prend également en considération la nature du projet que vous souhaitez réaliser.
Le type de logement
Le type de logement envisagé a une implication sur les formalités d’obtention du crédit immobilier et sur le taux d’intérêt pouvant être obtenu.
Résidence principale
Pour une résidence principale, (la majorité des demandes), le dossier se devra d’être relativement solide avec des revenus plutôt élevés afin de respecter le taux d’endettement maximum de 35 %. Un apport personnel de 10 % est également nécessaire pour couvrir les différents frais.
Résidence secondaire
Pour une résidence secondaire, la démarche peut s’avérer plus simple à condition que l’emprunteur soit déjà propriétaire de sa résidence principale. Dans ce cas de figure, le bien possédé peut alors servir de garantie hypothécaire et la banque peut le revendre pour se faire rembourser en cas de défaut de paiement sur les échéances de prêt. Dans le cas contraire, le fait de devoir s’acquitter d’un loyer et de rembourser un emprunt de concert risque bien souvent d’aboutir sur un taux d’endettement trop élevé pour emprunter.
Investissement locatif
Pour un investissement locatif, le prêt immobilier est relativement plus facile à obtenir du fait de l’usage de destination du bien. Celui-ci permet en effet à l’emprunteur de percevoir des loyers récurrents couvrant les échéances de prêt mensuelles. Une légère surprime peut néanmoins s’appliquer au niveau du taux d’intérêt de l’emprunt.
Achat d’un bien dans le neuf
Pour un achat dans le neuf, les frais de notaire sont bien moins élevés que dans l’ancien (entre 2 et 3 % contre 7 à 8 % dans l’ancien). En cas d’investissement locatif, l’achat dans le neuf est souvent effectué dans une optique de défiscalisation (Pinel par exemple) et prévoit donc la mise en location du bien pendant une certaine période, ce qui peut s’avérer rassurant pour la banque. Au niveau des taux d’intérêt, un premier achat dans le neuf peut être éligible à la souscription d’un prêt à taux zéro (PTZ) pour une partie de la somme empruntée.
Achat d’un bien dans l’ancien avec ou sans travaux
Pour un achat dans l’ancien, le taux d’intérêt octroyé dépend du profil de l’emprunteur et du montant du bien. Un apport personnel de 10 % est exigé pour prendre en charge les frais de notaire équivalents à 7 à 8 % du prix d’achat. Il est possible d’agglomérer dans le prêt immobilier, le montant des travaux le cas échéant, afin d’étaler son coût sur une longue période et de bénéficier d’un taux d’intérêt plus avantageux que dans le cadre d’un prêt conso ou travaux.
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Le type de prêt demandé
La solution de financement envisagée pour l’achat a une incidence sur le taux d’intérêt pouvant être obtenu du fait des risques plus ou moins importants pris par la banque ainsi que de la nature du service rendu à l’emprunteur :
Le prêt relais
Pour un prêt relais permettant à l’emprunteur de bénéficier d’un nouveau crédit immobilier avant même d’avoir vendu son bien, les taux d’intérêts sont généralement plus élevés que pour un prêt classique. Le prêt relais doit être remboursé dans les deux années suivant la souscription.
Les prêts aidés
Les prêts aidés permettent dans certains cas de bénéficier de financements à taux réduit ou sans intérêts pour une partie de la somme empruntée. C’est le cas notamment du prêt à taux zéro (PTZ), ou encore du prêt accession sociale. Ces modes de financement sont néanmoins accessibles uniquement pour certains profils (de revenus notamment).
Le prêt in fine
Pour un prêt in fine consistant à ne rembourser que les intérêts et l’assurance emprunteur tout au long du prêt et de solder le capital emprunté à la fin du crédit, les taux d’intérêt sont là encore assez largement supérieurs à un prêt traditionnel (de 20 à 30 % en moyenne).
Le rachat de crédit immobilier
Solliciter un rachat de crédit immobilier permet à l’emprunteur de bénéficier des conditions de taux actuelles plus favorables si le prêt immobilier a été souscrit plusieurs années auparavant à des conditions moins avantageuses. Il faut cependant s’assurer de l’intérêt de cette opération car des pénalités de remboursement anticipé peuvent être appliquées.
Le regroupement de prêts
Le regroupement de prêts vous permet de solder tous vos crédits en cours et de souscrire un nouvel emprunt agglomérant le capital restant dû de chacun des anciens crédits à des conditions de remboursement plus adaptées avec votre situation financière du moment. Vous pouvez alors bénéficier d’une unique mensualité de remboursement avec un taux d’intérêt, lui aussi unique et souvent préférentiel, notamment si vous avez des crédits renouvelables en cours de remboursement.
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En quoi la localisation influence-t-elle votre taux immobilier à la banque CCSO ?
La localisation de la banque émettrice de l’emprunt a une influence sur le taux d’intérêt. Les taux d'intérêt sont en effet en moyenne plus élevés dans certaines régions que dans d’autres. C’est notamment le cas de la région Sud-Ouest où est localisée la banque CCSO dont les offres sont proposées notamment dans les départements de la Gironde, des Landes, de la Dordogne ou des Pyrénées-Atlantiques.
Cela s’explique notamment par l’importance de la concurrence dans une région mais également par les différences de stratégie adoptées par les établissements, parfois même au sein du même groupe. Certaines agences ont notamment besoin de capter de nouveaux clients et peuvent alors proposer des taux d’intérêt plus intéressants aux emprunteurs.
Comment obtenir le meilleur taux immobilier à la banque CCSO ?
La meilleure façon d’obtenir un taux immobilier avantageux auprès de la banque CCSO et de la Banque Populaire ACA est de faire appel à un courtier spécialisé en crédit immobilier comme Empruntis afin de bénéficier de conseils d’experts. Vous pourrez ainsi être orienté vers les meilleures offres en fonction de votre profil et vous faire accompagner dans la constitution du dossier jusqu’à l’obtention du prêt final. Enfin, n’hésitez pas à consulter les avis sur la banque CCSO afin de vous faire une idée des tarifs pouvant être obtenus.
Attention
Le taux d’intérêt n’est pas le seul élément à prendre en compte au moment de choisir son offre de prêt immobilier. D’autres critères entrent en compte dans le coût du crédit. En effet, il faut comparer le TAEG (Taux annuel effectif global) qui englobe, hormis le taux d’intérêt, l’assurance emprunteur, les frais de dossier, les frais de garantie, etc. Les modalités de remboursement sont également à considérer pour réduire l’impact du prêt sur vos finances. Vous pouvez notamment obtenir une modulation des échéances de remboursement ou bénéficier de la possibilité d’un report d’échéances.
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