Quelle est la tendance des taux immobiliers à la banque Palatine en 2024 ?

Comment la Banque Palatine définit-elle votre taux d’emprunt ?

1.La durée du prêt

La durée du prêt impacte de façon considérable le taux d’emprunt. En effet, à mesure que la durée du prêt s’élève, les taux d’intérêt augmentent également de façon relativement proportionnelle. Par ailleurs, le fait d’emprunter sur une plus longue durée augmente le coût global du crédit ainsi que la durée de remboursement vous faisant ainsi vous acquitter d'intérêts plus importants et d’échéances d’assurance emprunteur plus nombreuses. Les prêts immobiliers sont généralement accordés sur des durées de 7, 10, 15, 20 ou 25 ans.

2.Votre profil emprunteur

La Banque Palatine analyse également votre profil d’emprunteur pour déterminer le taux de votre crédit en étudiant notamment :

• votre situation personnelle : âge, statut marital, composition du foyer, risques de santé, etc. ;
• votre situation professionnelle : type de contrat, revenus ;
• votre situation financière : taux d’endettement, apport personnel, etc.

3.La viabilité de votre projet

Le type de projet à financer entre aussi évidemment en ligne de compte pour la détermination du taux. Les garanties requises ne sont en effet pas les mêmes selon qu’il s’agisse d’un achat pour habiter ou d’un investissement locatif par exemple. Le montant de l’acquisition et votre aptitude à honorer les échéances de remboursement jusqu’au terme du prêt sont également particulièrement scrutés. Elle s’apprécie notamment au regard de vos revenus récurrents et de vos charges fixes.

4.Votre localisation

Les taux d’intérêt pour un emprunt sont également variables d’une région à l’autre parfois même au sein d’une même banque qui applique une politique différente d’une agence à l’autre.

Durée de prêt : quel impact sur le taux immobilier à la Banque Palatine ?

Les taux immobiliers attribués à un emprunteur varient en fonction de la durée du remboursement. Pour savoir quel taux vous pourriez obtenir auprès de la Banque Palatine selon votre projet et la durée d'emprunt, vous pouvez effectuer une simulation personnalisée. Afin de vous donner une idée des taux du moment, voici ceux relevés par notre baromètre au niveau national et mis à jour chaque mois :

Taux immobilier novembre 2024

Durée d’emprunt	Meilleur taux immobilier	Taux immobiliers moyens en France	Trouvez votre taux immobilier
10 ans	2,80 %	3,30 %	Simulation
15 ans	3,00 %	3,40 %	Simulation
20 ans	3,00 %	3,50 %	Simulation
25 ans	3,15 %	3,60 %	Simulation

Profil emprunteur : quel critère impactera votre taux immobilier à la Banque Palatine ?

Pour déterminer la faisabilité ou non de l’opération immobilière, la Banque Palatine va chercher à analyser votre profil emprunteur pour évaluer votre aptitude à assumer le remboursement intégral du prêt aux conditions définies dans le contrat. Un dossier complet permettant de prouver votre solvabilité doit donc être constitué et transmis à l’établissement pour étude.

Votre situation professionnelle

La situation personnelle de l’emprunteur et notamment sa situation professionnelle a une importance capitale dans l’évaluation faite par la Banque Palatine pour l’octroi ou non du crédit immobilier et le cas échéant pour le taux d’intérêt attribué. L’établissement va en effet rechercher la stabilité de l’emprunteur à travers tous les éléments fournis dans le dossier.

Sont notamment particulièrement appréciés les profils en CDI et les contrats dans la fonction publique (fonctionnaires). Ce type de statut garantit en effet la sécurité de l’emploi (sauf évènement de force majeure) pendant une longue période. Ces profils d’emprunteur bénéficient alors de revenus stables et récurrents qui peuvent, de plus, augmenter avec le temps. Le risque de non-remboursement est alors largement minoré pour la banque qui octroie ainsi plus facilement le crédit immobilier et à des taux généralement préférentiels.

Les profils en CDD ou en intérim ont généralement plus de mal à se voir attribuer un prêt immobilier à des conditions avantageuses même si cela n’est pas impossible. L’essentiel est en effet de prouver la régularité de ses revenus sur une assez longue période, même à travers différents contrats de travail. Les entrepreneurs et les travailleurs non-salariés (TNS) pour leur part doivent fournir trois bilans comptables consécutifs pour prouver la récurrence de leurs ressources.

Outre le type de contrat, la rémunération de l’emprunteur est également importante. Elle concerne son salaire fixe mais également ses éventuels émoluments variables tels que le 13ème voire le 14ème mois, les bonus annuels ou encore les primes d’intéressement. Les revenus complémentaires issus par exemple d’une pension alimentaire ou de la location immobilière entrent également en ligne de compte dans le calcul du taux d’intérêt.

Votre apport personnel

Si aucune disposition légale n’est prise en ce sens, pratiquement toutes les banques demandent à leurs clients potentiels un apport personnel d’au-moins 10 % de la valeur du bien pour pouvoir obtenir un prêt immobilier. Cet apport permet en effet de couvrir les frais annexes que sont notamment les frais de notaire, les frais de garantie ou encore les frais de dossier.

En règle générale, plus le montant de l’apport personnel est important, plus le taux d’intérêt diminue pour l’emprunteur. En effet, mathématiquement, la banque s’engage alors sur un montant moins important et donc, soit sur une durée de remboursement moindre, soit sur un montant de mensualités moins élevé. Dans le premier cas, elle diminue les risques de non-remboursement sur la durée. Dans le second cas, l’emprunteur réduit le montant de ses traites mensuelles, lui laissant ainsi plus de souplesse au niveau de son reste à vivre. Le taux d’intérêt est alors quoiqu’il en soit généralement moins élevé à mesure que l’apport personnel augmente.

L’apport personnel constitue par ailleurs une preuve du sérieux de l’emprunteur grâce à sa capacité à thésauriser sur le long terme.

Votre projet : quel impact a-t-il sur le taux immobilier à la Banque Palatine ?

Si nous avons vu que le profil de l’emprunteur jouait un grand rôle dans l'attribution d’un prêt immobilier et a fortiori dans le taux d’intérêt obtenu, son projet et notamment le type d’achat est tout autant important pour définir les contours de l’emprunt.

Le type de logement

Le type d’achat sollicité détermine en bonne partie les conditions d’emprunt octroyées par l’établissement.

Pour une résidence principale

Il s’agit de la majorité des dossiers de prêt. Il nécessite des revenus stables et un taux d’endettement en-dessous des standards bancaires fixés au maximum à 35 %. Il requiert en outre un apport personnel d’au moins 10 % du prix du bien pour couvrir les frais de notaire, de dossier et de garantie. Ceux-ci ne sont en effet pas compris dans le montant de l’emprunt.

Pour une résidence secondaire

L’octroi d’un prêt immobilier pour l’achat d’une résidence répond aux mêmes problématiques que pour la résidence principale (situation professionnelle, revenus, apport personnel, durée de crédit etc.). Néanmoins, il est plus difficile à obtenir lorsque l’emprunteur n’est pas propriétaire de sa résidence principale du fait d’un taux d’endettement logiquement élevé (loyer + remboursement d’emprunt). S’il est propriétaire de sa résidence principale à l’inverse, son bien peut alors servir de garantie hypothécaire pour la banque, permettant alors à l’emprunteur d’emprunter plus facilement.

Pour un investissement locatif

L’octroi d’un prêt immobilier pour un investissement locatif est possible puisque le montant des loyers perçus dans le futur permet de couvrir tout ou partie des mensualités de remboursement, diminuant ainsi le risque pour la banque. Là encore, le fait d’être propriétaire de sa résidence principale sécurise le dossier de l’emprunteur pour l’organisme financier. Une légère surprime au niveau du taux peut cependant être appliquée pour ce type d’achat.

Pour un achat dans le neuf

Pour un achat dans le neuf, le montant des frais de notaire est moins élevé (2 à 3 % sauf en VEFA contre 7 à 8 % pour l’ancien). Le montant de l’apport nécessaire est alors généralement moins important. La plupart des achats dans le neuf sont de plus réalisés en tant qu’investissements locatifs à des fins de défiscalisation. Par ailleurs, pour certains profils d’emprunteur, un premier achat dans le neuf permet de bénéficier d’un prêt à taux zéro donc sans intérêts sur une partie du montant du bien à financer.

Achat dans l’ancien et dans l’ancien avec travaux

Pour un achat dans l’ancien, les frais de notaire s'élèvent à 7 ou 8 % du prix de vente. Ceux-ci doivent être intégralement financés par l’apport personnel au même titre que les frais de garantie et les frais de dossier. Le taux d’intérêt dépend alors du montant du bien et du profil de l’emprunteur.

Dans le cas d’un achat avec travaux, il est parfois possible d’inclure le montant des travaux dans le crédit immobilier pour bénéficier d’un taux préférentiel, étaler le remboursement de ces travaux sur une longue période et bénéficier d’une mensualité unique de remboursement. Les travaux peuvent en outre être en partie financés par un éco-PTZ (sans intérêts) pour des travaux de rénovation énergétique ou par du déficit foncier, notamment dans le cadre d’investissements locatifs.

Le type de prêt demandé

Le type de prêt demandé peut également avoir une influence sur les taux d’intérêt pratiqués.

Le prêt relais

Le prêt relais avec la Banque Palatine permet d’acheter un nouveau bien avant même d’avoir vendu son bien actuel,. Son montant est fixé à environ 70 % de la valeur du logement à vendre. Il est accordé généralement pour une durée maximum de 2 ans (renouvelable une fois), laissant à l’emprunteur le temps de vendre sereinement son bien précédent. Le prêt relais est octroyé à des conditions particulières par rapport à un prêt traditionnel avec le plus souvent un taux d’intérêt supérieur.

Les prêts aidés

Les prêts aidés offrent la possibilité de bénéficier de conditions d’achat préférentielles à condition de répondre à certains critères, notamment le type de bien acheté et les revenus de l’emprunteur. Parmi les prêts aidés on retrouve le prêt à taux zéro (PTZ) ou encore le prêt accession sociale. Ces emprunts permettent alors de faire financer une bonne partie du montant de l’achat sans intérêt.

Le prêt in fine

Le prêt in fine consiste à ne rembourser que les intérêts du crédit ainsi que l’assurance emprunteur au début du prêt pour concentrer le montant des mensualités de crédit à la fin de l’emprunt. Le taux d’intérêt d’un prêt in fine est généralement 20 à 30 % plus cher qu’un crédit traditionnel.

Rachat de crédit immobilier

Le rachat de crédit immobilier consiste à faire racheter son prêt actuel par un autre établissement pour profiter des conditions actuelles de crédit. Ainsi, cette opération offre la possibilité de bénéficier d’un taux d’intérêt préférentiel notamment lorsque les conditions de marché sont meilleures qu’au moment où a été souscrit le crédit. Le taux d’intérêt doit néanmoins être particulièrement avantageux (au moins un point d’écart) pour compenser de potentiels frais de dossier et d'éventuelles indemnités de remboursement anticipé (IRA).

Regroupement de prêts

En effectuant un regroupement de prêts, l’emprunteur solde tous ses crédits en cours pour souscrire un nouveau prêt unique avec un seul taux d’intérêt. Il peut disposer d’un taux d’intérêt plus avantageux que ceux dont il bénéficiait avec ses anciens emprunts. Le regroupement de prêts, s’il assainit d’une certaine façon la situation financière de l' emprunteur augmente en revanche le coût total du crédit de par l’allongement de la durée de remboursement.

En quoi la localisation influence-t-elle votre taux immobilier à la Banque Palatine ?

Avec ses 45 agences nationales, la Banque Palatine dispose d’un maillage intéressant à l’échelle nationale. Pour autant, toutes les agences ne pratiquent pas nécessairement les mêmes conditions tarifaires et les mêmes conditions d’octroi du crédit. En effet, une même banque peut proposer des taux différents selon les objectifs de ses différentes succursales en région (acquisition de nouveaux clients ou rentabilité) et la concurrence sur le secteur. Il peut donc s’avérer judicieux de réaliser diverses simulations au sein d’agences différentes, et ce, même pour des agences appartenant à la même banque nationale et en l'occurrence ici la Banque Palatine.

Comment obtenir le meilleur taux immobilier à la Banque Palatine ?

Pour obtenir le meilleur taux immobilier à la Banque Palatine, il vous suffit de comparer les différentes offres proposées par les agences locales. Vous avez également la possibilité de solliciter un courtier en crédit immobilier comme Empruntis pour comparer davantage de banques pour un maximum de chances de trouver LA meilleure offre.

N’hésitez pas enfin à tenir compte des avis sur la Banque Palatine pour faire votre choix..