Monter votre dossier de prêt immobilier comme un pro grâce à nos conseils

Pourquoi monter un bon dossier de prêt est-il important ?

Le montage d’un dossier de prêt immobilier est crucial pour obtenir son crédit. En effet, établir son dossier en bonne et due forme, avec toutes les pièces justificatives, permet de faire avancer votre demande plus rapidement et de recevoir une solution adaptée à vos besoins.

Votre demande de prêt immobilier doit être accompagnée de certains documents qui permettent à l’établissement prêteur de déterminer votre capacité d’emprunt sur des éléments objectifs, comme vos revenus, vos charges ou encore votre situation professionnelle. C’est votre dossier d’emprunteur qui va déterminer l’issue de votre projet.

Quelles sont les pièces justificatives à fournir pour monter votre dossier de prêt immobilier ?

Les éléments de dossier analysés par la banque sont généralement similaires à tous les établissements. Vous pouvez donc monter un seul dossier de prêt immobilier pour toutes vos demandes de crédit. Veillez toutefois à fournir des pièces originales lors du rendez-vous, puis à laisser un dossier avec des copies auprès de votre banquier.

Justificatifs de votre situation personnelle

Les premiers documents demandés concernent les justificatifs liés à votre situation personnelle :

• pièce d’identité valide ;
• copie du livret de famille, copie du Pacs, certificat de vie commune, jugement de divorce, etc.
• justificatif de domicile de moins de 3 mois ;
• contrat de travail pour les salariés, avec avenant le cas échéant.

Les documents concernant votre situation financière

Autres documents pour un crédit immo, ceux qui attestent de votre stabilité et de votre situation financière. On retrouve :

• les 3 derniers relevés de compte bancaire ;
• les 3 derniers bulletins de salaire ;
• ou les 3 derniers bilans comptables si vous êtes artisan, commerçant, agriculteur ou encore en profession libérale ;
• ou les 3 derniers titres de retraite ou de pension si vous êtes retraité ;
• les tableaux d’amortissement de vos emprunts en cours ;
• les attestations d’allocations si vous en percevez ;
• les justificatifs de revenus fonciers, financiers et tout autre revenu complémentaire.

Les informations relatives à la demande de prêt

Enfin, votre dossier de prêt immobilier doit être complété de tout ce qui relève de votre projet immobilier. Pourquoi voulez-vous emprunter ? Il peut s’agir de l’achat de votre résidence principale, d’une résidence secondaire, d’un investissement locatif, etc.

Votre demande de prêt immobilier doit alors contenir :

• le compromis ou la promesse de vente signée pour le bien en question ;
• le contrat de réservation pour un achat en VEFA (Vente en état futur d’achèvement) ;
• le contrat de construction ;
• les devis de travaux pour un appartement ou une maison à rénover ;
• les diagnostics techniques fournis par le vendeur ;
• l'attestation de performance énergétique ;
• le justificatif de demande de prêt conventionné le cas échéant.

Quelles sont les conditions de prêt immobilier exigées par la banque ?

La condition sine qua non pour obtenir un prêt immobilier est que vous devez présenter une situation financière stable et saine. Votre profil emprunteur doit être rassurant pour la banque. La stabilité de vos revenus peut être démontrée grâce aux bulletins de salaire, bilans comptables ou tout autre document attestant de revenus réguliers.

Par ailleurs, vous devez justifier d’une gestion saine de vos ressources. Exit les interdits bancaires et dépenses superflues. Vos dépenses doivent être raisonnables et en accord avec vos revenus. Les banques apprécient les bons gestionnaires. Plus vous épargnez, plus vous aurez de chances d’être financé.

Chaque document permettant d’attester de votre sérieux et de votre solvabilité doit être intégré dans votre dossier de crédit. La banque désire réduire au maximum le risque de défaut de paiement et vos justificatifs jouent en votre faveur.

En tenant compte de vos revenus et de vos charges mensuelles, la banque calcule votre taux d’endettement et votre reste à vivre. Pour que votre dossier de prêt immobilier soit accepté, il faut impérativement que votre taux d’endettement ne dépasse pas 35 % (assurance comprise) après souscription du prêt.

Par ailleurs, les établissements de crédit exigent souvent un apport égal à 10 % du montant total emprunté pour couvrir les frais de notaire, de dossier et de garanties. Plus votre apport est important, plus vous aurez de chances d’être financé. De plus, il vous sera plus facile de négocier votre crédit pour obtenir un meilleur taux d’intérêt par exemple.

Les banques peuvent également vous proposer la domiciliation bancaire de vos revenus. Elle n'est pas obligatoire mais elle constitue une garantie pour la banque qui peut vous permettre de négocier les conditions de votre crédit. La loi Macron de 2017 simplifie la mobilité bancaire en mettant en place un service 100 % gratuit. Il suffit juste de signer un mandat pour en profiter.

6 conseils pour monter un dossier de prêt solide

Voici quelques conseils pour bien préparer votre dossier de prêt immobilier et obtenir les meilleures modalités de crédit possibles :

1. Vérifiez votre capacité d’emprunt : avant de solliciter un crédit immobilier, vous devez vérifier la faisabilité de votre projet. Pour y arriver, nous mettons à votre disposition un outil de simulation de capacité d’emprunt qui vous permet de savoir combien vous pouvez emprunter de la banque en fonction de vos charges et de vos revenus globaux.
2. Renseignez-vous sur les aides financières existantes : il existe des prêts aidés qui permettent de baisser le coût de votre crédit comme le prêt à taux zéro (PTZ), le prêt conventionné ou le prêt à l’accession sociale (PAS).
3. Optez pour la bonne formule de prêt : en fonction de vos besoins et de votre situation financière, vous avez le choix entre un emprunt à taux fixe, à taux variable ou à taux mixte.
4. Assainissez vos comptes : pour présenter le meilleur profil emprunteur possible, veillez à assurer une bonne tenue de compte et à épargner pendant quelques mois avant votre demande afin de rassurer le banquier sur votre capacité à rembourser les mensualités.
5. Faites jouer la concurrence pour obtenir le meilleur taux : toutes les banques ne proposent pas le même taux. Pour dénicher la meilleure offre, vous devez solliciter plusieurs banques pour choisir l’offre la plus adaptée.
6. Ayez recours à un courtier en crédit immobilier : faire jouer la concurrence peut être chronophage. Votre courtier se charge de trouver le meilleur financement et vous accompagne jusqu’au déblocage des fonds.