Obtenir un crédit immobilier sans CDI

Peut-on emprunter sans CDI ?

Obtenir un crédit maison sans CDI quand vous avez des revenus n’a rien d’impossible. Heureusement, car les personnes en CDI ne sont pas les seules à avoir des projets immobiliers !

Vous avez des revenus

Les banques privilégient les CDI, car ce type de contrat garantit une certaine stabilité financière de l’emprunteur. Néanmoins, il est tout à fait possible de trouver un crédit immobilier sans avoir un CDI lorsque vous avez d’autres types de revenus. L’important est de soigner votre dossier et de prouver votre capacité de remboursement aux banques. Vous devez démontrer des revenus stables sur plusieurs années et la bonne gestion de vos finances.

Vous ne travaillez pas

Les banques sont extrêmement réticentes à prêter aux personnes sans emploi. En effet, impossible pour elles de s’assurer de votre capacité de remboursement dans la mesure où vous n’avez pas de revenus stables. Les droits au chômage durent 18 mois au maximum et le RSA est bien insuffisant pour assurer le remboursement d’un crédit immobilier. Mieux vaut attendre que votre situation s’améliore avant de solliciter un prêt auprès d’une banque. Cependant, si vous disposez d’une épargne importante qui peut servir de garantie sur le montant total emprunté, une banque peut envisager la mise en place d’un prêt immobilier sans CDI. On parle alors de nantissement d’épargne. 

Si vous êtes retraité, il existe également des solutions pour faire un emprunt immobilier.

Certaines banques proposent des offres de prêt spécifiques « sans CDI »

Certaines banques ont mis en place une offre coup de pouce en proposant un crédit immobilier sans CDI. Chaque dossier est unique et l’étude se fait au cas par cas. Mais il peut être possible d’emprunter sans CDI auprès des banques. Vous devez pouvoir prouver votre bonne gestion bancaire. Chaque établissement a ses propres critères d’octroi, mais ce n’est pas impossible. N’hésitez pas à consulter votre banque pour connaître ses conditions de prêt immobilier.

Comment obtenir un prêt immobilier sans CDI ?

Si vous avez un revenu régulier, il est tout à fait possible de prétendre à un prêt immobilier, même sans CDI. Si vous avez un projet immobilier, l’important est de montrer aux banques que vous êtes digne de confiance d’un point de vue financier. Voilà comment vous y prendre.

Avoir une activité stable depuis au moins 3 ans

Lorsque vous n’êtes pas en CDI, il est important de prouver aux banques que vos revenus sont réguliers depuis plusieurs années.

Présenter un bilan financier positif

Si vous détenez une entreprise, que vous soyez libéral ou indépendant, la banque va vouloir vérifier que votre activité fonctionne correctement. Rien d’illogique, c’est votre activité qui vous fournit vos revenus. 

Si le bilan financier de votre société est positif, c’est un réel avantage pour votre dossier.

Avoir un apport personnel

Si vous avez un apport personnel conséquent, vous mettez toutes les chances de votre côté pour obtenir un prêt immobilier, même si vous n’êtes pas en CDI.

Avoir une bonne gestion de ses comptes

La banque auprès de laquelle vous allez solliciter un prêt va étudier soigneusement vos comptes bancaires. Certaines banques remontent même jusqu’à 3 ans en arrière. Assurez-vous de ne pas avoir été à découvert dans les 3 derniers mois et que vos comptes bancaires sont sains sur la dernière année avant le dépôt de votre demande de prêt immobilier. Une bonne gestion des finances rassure les banques. Évidemment, un impayé de crédit est un très mauvais point.

Évoluer dans un secteur d’activité porteur

Pour obtenir un prêt immobilier sans CDI, mieux vaut exercer une activité qui a le vent en poupe. Un secteur qui a de l’avenir rassure les banques. Vous ne risquez pas de manquer de contrats et de clients.

Comment souscrire un crédit immobilier au chômage ?

Vous êtes au chômage et vous voulez réaliser un projet immobilier ? Voici quelques pistes pour le réaliser.

Faire le tour des aides

Le gouvernement a mis en place des prêts aidés pour encourager l’accession à la propriété. Le prêt à l’accession sociale (appelé PAS) en fait partie et permet de réduire les frais de dossier à l’ouverture du crédit immobilier. 

Il existe également d'autres dispositifs comme le PTZ (Prêt à taux zéro) qui permet de financer jusqu'à 50 % du montant de votre opération sous condition d'éligibilité.  

Avoir un apport personnel conséquent

Si vous êtes en mesure de constituer un apport personnel important, les banques peuvent être plus conciliantes quant à l’obtention de votre prêt immobilier sans CDI. Les mensualités sont alors plus faibles et risquent moins de vous faire passer le seuil d’endettement maximal qui est de 35 % de vos revenus (assurance comprise).

Présenter des comptes bancaires irréprochables

Si vous voulez obtenir un prêt immobilier lorsque vous êtes au chômage, il faut prouver votre capacité à rembourser les mensualités. Si vos comptes sont au vert à chaque fin de mois, que vous n’avez aucun incident de paiement, ou même que vous réussissez à épargner, les banques peuvent être rassurées.

Le prêt familial

Aucune banque n’accepte de vous prêter ? Le prêt familial est possible, toutefois il est conseillé au prêteur comme à l'emprunteur de bien prendre la mesure d'un tel engagement. Notez qu’un prêt familial au-dessus de 5 000 € doit être déclaré aux impôts.

Emprunter avec un conjoint en CDI

C'est la façon la plus "sûre" d'obtenir un crédit immobilier en n’ayant pas de CDI. Les revenus du conjoint sont pris en compte pour le calcul du crédit immobilier si vous ne percevez pas de revenus vous-même. N’hésitez pas à effectuer une simulation de prêt immobilier pour connaître votre possibilité d’emprunt à deux.

Obtenir un prêt immobilier à la retraite : comment faire ?

De plus en plus de retraités souhaitent réaliser un projet immobilier. Les banques, si elles restent vigilantes, acceptent de prêter aux seniors qui présentent des garanties suffisantes.

Un prêt classique grâce à votre assurance-vie

Si vous pouvez garantir le remboursement de votre prêt grâce au montant de votre assurance-vie, alors les banques acceptent volontiers de vous prêter. Vous devrez passer un contrat de nantissement avec votre banque pour l’autoriser à utiliser votre assurance-vie en cas d’impayé.

Pensez au prêt hypothécaire

De la même façon, si vous possédez déjà un bien immobilier, ce dernier peut constituer une hypothèque au profit de la banque. Cette dernière pourra alors saisir et vendre le bien hypothéqué pour se rembourser en cas d’impayé (les solutions amiables comme un étalement du remboursement étant privilégiées en premier lieu). 

Il existe deux types de prêts liés à une hypothèque : 

• le prêt hypothécaire ;
• le prêt viager hypothécaire, réservé aux seniors.

Proposer un apport personnel important

Avoir un apport personnel important lorsque vous voulez emprunter est toujours un bon argument, et sûrement plus encore pour les retraités. Les banques apprécieront un apport personnel supérieur à 30 % de la valeur du bien que vous souhaitez acheter.

Négocier l’assurance emprunteur à l’aide d’un courtier

Un courtier en assurance emprunteur peut vous accompagner dans le choix du meilleur contrat selon votre projet et votre profil. Les retraités peuvent avoir plus de difficultés à trouver une assurance emprunteur du fait du coût de la couverture et du dépassement du taux d’usure. Le courtier peut alors vous aider à trouver une assurance adéquate pour intégrer le projet.

Est-il possible de faire un investissement locatif sans CDI ?

Si vous voulez obtenir un crédit immobilier sans CDI pour un investissement locatif, vous devez apporter la preuve de la rentabilité de votre investissement. Fournissez aux banques un business plan pour leur montrer que vous avez pensé à tout, charges du bien, gestion du syndic, gestion des locataires, etc. 

Si le revenu généré rembourse les mensualités du prêt, les banques accepteront plus facilement de vous prêter.

Simuler votre prêt immobilier sans CDI avec Empruntis

Empruntis optimise votre dossier pour augmenter vos chances d’obtenir un financement auprès des banques

En effet, votre courtier vous accompagne dans la constitution d'un dossier solide afin de mettre toutes les chances de votre côté.

Empruntis vous oriente vers la meilleure banque selon votre profil

Votre courtier connait les spécificités de chaque banque. En fonction de votre situation financière et professionnelle, il sait quelles banques seront les plus susceptibles de financer votre projet aux meilleures conditions. Il vous permet de trouver le crédit immobilier le plus adapté à votre profil, mais également, l’assurance emprunteur la plus appropriée. 

Pour aller plus loin, faites dès à présent votre simulation de prêt immobilier. Votre conseiller Empruntis prendra le relais pour vous accompagner pour la suite de votre projet.