Achat immobilier en étant seul : ce qu'il faut savoir

Acheter seul : quel salaire faut-il pour emprunter ?

Célibataire, vous souhaitez emprunter seul et accéder à la propriété ? Pour concrétiser votre projet immobilier seul, une des premières étapes est de rassurer votre banque. Avant d’octroyer un prêt, l’établissement bancaire doit s’assurer de pouvoir récupérer l’argent qu’il prête. Pour cela, il va analyser votre situation financière en se basant sur un ensemble d’indicateurs qui servent à mesurer le risque qu’il court à vous prêter de l’argent. 

Parmi les critères pris en compte, on retrouve : 

• vos ressources financières, bien entendu. Plus vos revenus sont stables, confortables et réguliers, plus votre capacité de remboursement est fiable ;
• votre taux d’endettement qui ne doit pas excéder 35 %, il se mesure en faisant le rapport entre vos revenus et les charges à payer (comme les mensualités d’un crédit auto, d’un crédit à la conso, etc.) ;
• le reste à vivre qui se calcule simplement en déduisant l’ensemble des charges (y compris les mensualités du crédit à venir) des revenus. Les banques établissent un reste à vivre situé entre 700 € et 1 000 € pour un adulte seul (1 200 euros pour un couple). Si vous êtes parent solo, comptez entre 300 € et 500 € de plus par enfant. Ainsi, avec un enfant à charge, votre reste à vivre de parent célibataire devra être compris entre 1 000 € et 1 500 € ;
• le saut de charges, c’est-à-dire la différence entre votre précédent loyer et votre future mensualité de crédit. Plus le saut de charge est faible et moins votre niveau de vie sera impacté par le remboursement de cet emprunt immobilier.

Outre ces différents indicateurs, une gestion saine de vos comptes sera le reflet de votre capacité à maîtriser votre budget. Par ailleurs, une épargne conséquente vous aidera à acheter seul et à obtenir plus facilement la confiance des organismes de prêt.  

Est-il possible d'emprunter seul et sans apport ?

L’apport personnel correspond à la somme dont vous disposez pour l’acquisition de votre bien immobilier seul. Présenter un apport personnel s’élevant au minimum à 10 % du capital emprunté est déterminant. Le montant doit en effet pouvoir couvrir les frais annexes du projet. Il s’agit des frais de notaire, des frais de garantie et des éventuels frais de dossier bancaires.

Sans cet apport personnel, la banque n’accepte généralement pas à la demande de crédit. D’autant plus que cette somme ne doit plus vraiment être comprise dans le financement, car si votre bien immobilier doit être saisi, les frais annexes ne seront pas inclus dans le prix lors de la revente. En effet, les nouvelles règles prudentielles du Haut Conseil à la stabilité financière (HCSF), en vigueur depuis janvier 2022, interdisent aux banques d’octroyer des emprunts à 110 % (c’est-à-dire comprenant le capital emprunté et les 10 % de frais annexes).

Pour optimiser un dossier de crédit et parvenir à acheter une maison avec un seul salaire, sans apport, ou plus exactement avec un apport minimum, voici quelques éléments à considérer :

• si vous êtes un primo-accédant ou jeune actif avec un CDI, et disposant de revenus confortables, vous avez des chances d’obtenir une solution de financement pour acheter seul même avec un faible apport. En effet, votre dossier est suffisamment solide pour que l’on vous octroie un emprunt ;
• si votre profil emprunteur est solide avec de hauts revenus et une situation professionnelle stable, l’accession à un crédit immobilier ne posera pas de problème même si vous êtes seul ;
• si vous êtes propriétaire de votre résidence principale et que vous souhaitez acheter un premier appartement seul pour le mettre en location. La banque considère les futurs loyers pour compenser les mensualités d’emprunt et peut accepter de financer un investissement locatif avec un faible apport. 

Quels sont les avantages en empruntant avec un apport ?

L’apport personnel est rassurant pour les établissements prêteurs. Outre le fait de servir à payer les frais annexes du prêt immobilier (frais de notaire et de garantie), cette somme prouve votre capacité à épargner et la bonne gestion de vos comptes. Puisque vous avez réussi à vous constituer une réserve d’argent, vous êtes donc êtes capable de maintenir votre budget et de faire face au remboursement des mensualités de crédit.

Avoir un apport personnel suffisamment conséquent est donc essentiel dans votre dossier d’emprunt. Il vous permet d’accéder à une solution de financement même en étant seul et de bénéficier de meilleures conditions d’emprunt selon les banques.
Assurez-vous de présenter un montant minimum équivalent à 10 % du prix global du bien. Si vous pouvez présenter un apport plus conséquent, vous pourrez obtenir des conditions d’emprunt plus avantageuses avec notamment un taux plus bas.

Dès lors, si vous souhaitez acheter seul, plus votre apport est important, plus vous aurez un taux de prêt favorable. Le taux constitue une part importante des dépenses de l’emprunt et une très légère différence peut vous permettre de diminuer le coût global de votre crédit.   

Emprunter seul : que faire pour améliorer son dossier face à la banque ?

Pour rassurer les banques et obtenir une solution de financement adaptée pour acheter seul, voici quelques leviers à actionner.

Présentez une gestion saine des comptes

Les banques doivent mesurer le risque de non remboursement et ne pas percevoir de défaillance possible dans votre dossier. La banque va donc analyser en détail votre situation financière et étudier vos trois derniers relevés de comptes.

Si vous présentez des relevés bancaires à découvert ou avec des incidents de paiements, il y a peu de chance que votre demande de crédit immobilier soit acceptée. Aussi, il est indispensable de montrer une gestion très saine de vos comptes bancaires.

Allongez votre durée de crédit

Lorsque l’on achète seul, on dispose généralement d’une capacité d’emprunt inférieure à celle d’un couple. De fait, en tant qu’emprunteur seul, notre capacité de remboursement est également moins importante. La solution ? En partant sur une durée d’emprunt plus longue, vous réduisez votre taux d’endettement en allégeant vos mensualités. Attention, si cette option vous permet d’augmenter votre capacité d’emprunt, elle entraîne aussi une hausse du coût global du crédit.

Pour vous permettre de vous faire une idée et de trouver le plan de financement le plus adapté, n’hésitez pas à utiliser nos outils de simulation d’emprunt. Vous pouvez, en quelques clics, moduler le critère de durée, gratuitement et sans engagement. Un moyen rapide de trouver la solution de financement optimale pour votre premier achat immobilier seul.

Déterminez si vous êtes éligible à un prêt aidé

Certains dispositifs peuvent vous permettre d’augmenter votre capacité d’emprunt ou de réduire le coût total de votre emprunt quand vous contractez un prêt seul. C’est par exemple le cas du prêt à taux zéro, ou du prêt patronal 1 % Logement.

D’autres prêts aidés sous conditions géographiques existent comme le prêt Paris Logement. N’hésitez pas à vous renseigner auprès de spécialistes du crédit immobilier ou à utiliser nos calculettes pour faire des simulations PTZ avant d’acheter seul.

Négociez la domiciliation bancaire des revenus

Accorder un prêt immobilier est un moyen pour les établissements bancaires d’attirer de nouveaux clients. N’hésitez pas à vous servir de ce levier de négociation en proposant de domicilier vos revenus dans la banque qui vous octroie un crédit aux conditions les plus favorables. En faisant jouer la concurrence, vous pouvez obtenir un meilleur taux pour acheter seul et la banque, de son côté, gagne un nouveau client.  

Faites appel à un courtier spécialiste en crédit immobilier

En tant que professionnel du crédit immobilier, un courtier saura vous aiguiller dans l’optimisation de votre dossier de crédit. Sa mission est aussi d’optimiser les délais et de vous permettre de bénéficier d’une prise en charge optimale. Cet expert vous accompagne à chaque étape de votre projet immobilier, depuis la recherche d’une solution de financement jusqu’à la négociation des meilleures conditions d’emprunt.