Financez durablement vos initiatives écologiques avec le prêt vert

Qu'est-ce qu'un prêt vert ?

Dans un contexte où de plus en plus de ménages sont confrontés à la nécessité de réaliser des travaux de rénovation énergétique, l’État et les établissements bancaires multiplient les dispositifs pour les accompagner financièrement. Ainsi, on peut par exemple penser à :

• MaPrimeRénov’ ;
• l’éco-prêt à taux zéro ;
• la TVA à taux réduit ;
• aux primes CEE ;
• au chèque énergie ;
• etc.

Parmi ces dispositifs, on retrouve également le prêt vert, parfois appelé prêt de développement durable. Proposé par la plupart des banques, il s’agit d’un crédit ayant pour finalité le financement de travaux de rénovation ou d’amélioration énergétique.

Comment se caractérise un prêt vert ?

Le prêt vert prend la forme d’un crédit personnel affecté. Autrement dit, il se destine au financement d’un projet précis. En l’occurrence, le crédit vert peut permettre de financer : 

• des travaux de rénovation énergétique (isolation des murs, installation d’une pompe à chaleur, etc.) ;
• la réalisation du DPE (diagnostic de performance énergétique) ;
• l’achat d’un véhicule hybride ou électrique.

Il est bon de mentionner que les projets financés peuvent dépendre d’un établissement bancaire à un autre. Il en va de même pour le plafond du crédit vert, le taux d’intérêt pratiqué ou encore les conditions d’éligibilité.

À qui s'adresse-t-il ?

Le prêt vert s’adresse majoritairement aux particuliers désireux d’entreprendre des travaux de rénovation énergétique. Les conditions d’éligibilité au prêt de développement durable dépendent d’une banque à une autre. Cependant, d’une manière générale, on peut souligner que vous devez être : 

• majeur ;
• propriétaire du logement à rénover ;
• client de la banque chez qui vous souhaitez souscrire le crédit vert.

En outre, sachez que le prêt vert est généralement souscrit en complément des aides de l'État. En l’occurrence, MaPrimeRénov’ et l’Eco-PTZ sont les dispositifs les plus avantageux pour financer vos travaux. Mais il arrive qu’en dépit de ce coup de pouce, vous ayez encore à vous acquitter d’un reste à charge important. Dans ce cas de figure, souscrire un prêt vert auprès d’un établissement bancaire peut s’avérer une option financièrement intéressante. 

Notez également que le crédit développement durable peut être une option viable si le projet que vous souhaitez entreprendre n’est pas éligible aux dispositifs de l’État. En effet, les taux d’intérêt pour la souscription d’un prêt vert sont généralement moins élevés que ceux pour un crédit travaux ou un crédit personnel. 

Comment fonctionne le financement d'un projet vert ?

Dans les faits, le fonctionnement d’un crédit vert fonctionne sur le même principe que les aides conventionnées par l’État

Quels sont les documents requis pour un prêt vert ?

Les documents requis pour souscrire un prêt vert sont similaires à ceux exigés pour un crédit traditionnel. Ainsi, il vous est généralement demandé de fournir : 

• un justificatif d’identité (passeport ou carte d’identité nationale) ;
• un justificatif de domicile de moins de trois mois (facture d’électricité, etc.) ;
• un bulletin de salaire récent ;
• le dernier avis d’imposition.

Par ailleurs, le crédit vert étant une forme de prêt affecté, un devis détaillé du projet doit être intégré à votre dossier emprunteur. Pour la banque, c’est un moyen de s’assurer de la viabilité de ce dernier et lui permet - le cas échéant - de vous proposer un échéancier adapté à votre situation personnelle et financière. 

Enfin, il est à souligner que d’autres documents peuvent être exigés en fonction du projet que vous souhaitez financer avec le prêt de développement durable. Ainsi, pour des travaux de rénovation, sachez que la grande majorité des établissements bancaires exigent que ces derniers soient réalisés par un artisan RGE (reconnu garant de l’environnement).

Comment les fonds du prêt vert peuvent-ils être utilisés ?

L’utilisation des fonds débloqués grâce au prêt vert est strictement encadrée par l’établissement prêteur. C’est la caractéristique principale d’un prêt affecté. Lorsqu’il est question de crédit vert, plusieurs utilisations des fonds obtenus sont envisageables :

• réalisation de travaux de rénovation énergétique (isolation thermique, toiture, etc.) ;
• changement et installation d’équipements énergétiques au sein du foyer (installation d’une pompe à chaleur, d’une VMC double flux, de panneaux photovoltaïques, etc.) ;
• financement d’un audit énergétique complet en vue de réaliser des travaux ;
• financement d’un véhicule hybride ou électrique.

Notez que les conditions liées à l’utilisation des fonds sont déterminées au sein du contrat de prêt qui vous unit à la banque. À tout moment, celle-ci peut vous demander un justificatif d’utilisation des fonds accordés.

Quels avantages offre le prêt vert ?

Souscrire un prêt vert en offre plusieurs avantages. Tout d’abord, il peut permettre de financer certains projets qui n’entrent pas dans les critères d’éligibilité des dispositifs mis en place par l’État.

On peut aussi mettre en avant la diversité des offres proposées en matière de financement de projets écologiques. Outre les travaux de rénovation énergétique, un crédit vert peut financer l’achat d’un véhicule électrique ou encore l’installation de panneaux photovoltaïques. On peut d’ailleurs légitimement penser que cette offre va se diversifier encore plus dans les années à venir, compte tenu de l’évolution et de la prise de conscience des enjeux environnementaux.

Le prêt vert a également l’avantage de proposer un taux d’intérêt souvent moins élevé qu’un  prêt travaux classique ou qu’un crédit personnel. En complément de MaPrimeRénov’ ou d’un éco-prêt à taux zéro, le crédit développement durable peut contribuer à alléger une partie du financement du reste à charge.

Enfin, il est aussi à noter que les banques proposent un accompagnement personnalisé pour vous aider dans la mise en place de votre projet.

Les établissements bancaires proposant le crédit vert

De plus en plus d’établissements bancaires proposent la souscription d’un crédit vert à leur clientèle. Toutefois, notez bien que le nom du prêt ainsi que ses conditions peuvent varier fortement d’un établissement à un autre.

Parmi les banques proposant le prêt vert en juin 2024, on retrouve :

• le CIC : prêt développement durable ;
• le Crédit Agricole : prêt développement logement ;
• la Société Générale : prêt développement durable et crédit expresso développement durable ;
• la Banque Postale : prêt personnel travaux vert ;
• la BNP Paribas : prêt énergibio ;
• BoursoBank : prêt personnel écoresponsable ;
• Sofinco : prêt vert ;
• le LCL : prêt travaux d’économie d’énergie ;
• la Macif : prêt rénovation énergétique ;
• le Crédit Mutuel : crédinergie ;
• la Banque Populaire : prêts verts réservés aux entreprises.

Les montants du prêt vert

Le montant qu’il est possible d’emprunter dans le cadre de la souscription d’un prêt vert dépend d’un établissement bancaire à un autre. Pour vous aider à y voir plus clair, vous pouvez vous appuyer sur le tableau ci-après :

Exemples de modalités du prêt vert

Établissement bancaire	Montant empruntable	Durée de l’emprunt
CIC	jusqu’à 75 000 €	jusqu’à 20 ans
Crédit Agricole	de 1 500 € à 50 000 €	de 12 à 84 mois
Société Générale	de 1 600 € jusqu’à 100 % du montant de votre opération	de 3 à 25 ans
La Banque Postale	à partir de 1 500 €	Non renseigné
BNP Paribas	de 1 000 € à 50 000 €	de 4 à 180 mois
BoursoBank	de 3 000 à 75 000 €	de 12 à 120 mois
Sofinco	de 3 000 à 75 000 €	de 12 à 84 mois
LCL	de 3 000 € à 20 000 €	de 12 à 84 mois
Macif	de 1 500 € à 15 000 €	de 6 à 72 mois
Crédit Mutuel	Jusqu’à 100 % du montant de votre opération	jusqu’à 20 ans
Banque Populaire	jusqu’à 100 000 €	de 12 à 180 mois

Concernant le taux d’intérêt pratiqué, celui-ci fluctue également d’une banque à une autre. Il est généralement nécessaire de procéder à une simulation sur le site de l’établissement ou d’entrer en contact avec un conseiller pour avoir une estimation précise du TAEG (taux annuel effectif global) proposé.

Prêt vert : quels sont les travaux éligibles ?

Pour rappel, la liste des travaux éligibles à la souscription d’un prêt vert peut varier d’un établissement bancaire à un autre. Toutefois, la plupart des banques s’alignent sur les travaux éligibles à MaPrimeRénov’. Ainsi, on retrouve principalement :

• l’isolation thermique des murs par l’extérieur et l’intérieur ;
• l’isolation thermique de la toiture ou des combles ;
• l’isolation thermique des toitures terrasses ;
• l’isolation thermique des parois vitrées ;
• l’installation d’un chauffe-eau thermodynamique ;
• l’installation d’un poêle à bois ou à granulés ;
• l’installation d’une pompe à chaleur ;
• l’installation de panneaux solaires thermiques ou hybrides ;
• la dépose de cuve à fioul ;
• l’installation d’une VMC double flux ;
• la réalisation d’un audit énergétique.

Est-il possible de cumuler le prêt vert avec d’autres aides à la rénovation énergétique ?

Il est parfaitement possible de cumuler le prêt vert avec d’autres aides à la rénovation énergétique. C’est d’ailleurs là son plus grand intérêt ! On compte trois principaux dispositifs cumulables avec le crédit vert.

• MaPrimeRénov’ : il s’agit d’une aide financière qui concerne tout logement construit depuis au moins 15 ans, servant de résidence principale. Propriétaires, bailleurs ou occupants y sont éligibles, à condition de respecter certaines conditions de revenus. MaPrimeRénov’ permet de financer différents travaux de rénovation énergétique, et le montant accordé dépend des travaux réalisés. Pour savoir si vous pouvez y prétendre, le plus simple est de vous rendre directement sur le site de France Rénov’ et de procéder à une simulation.

• L’éco-prêt à taux zéro : comme son nom l’indique, l’éco-PTZ sert à financer des travaux de rénovation énergétique. Sa particularité réside dans l’absence d’intérêt pour le souscripteur. En effet, c’est l’État qui s’engage à les prendre en charge, à travers des partenariats signés auprès de banques conventionnées. Le montant maximal pris en charge est de 50 000 €. Sont éligibles à l’éco-PTZ tous les propriétaires - bailleurs comme occupants - dont le logement a été construit au moins deux ans avant le début des travaux à entreprendre.

• La TVA à taux réduit : afin d’encourager les porteurs de projet à se lancer dans la rénovation énergétique, l’État propose une TVA à taux réduit. En fonction du type de travaux à entreprendre, vous pouvez bénéficier d’une TVA à 10 %, voire d’une TVA à 5,5 % dans certains cas. Il est à noter que pour en bénéficier, le bien doit être construit depuis au moins deux ans avant le début des travaux. De la même manière, seuls le matériel et la main-d’œuvre fournis par une entreprise peuvent être soumis à cette TVA à taux réduit.

Prêt vert : ce qu’il faut retenir

Utile pour débloquer des fonds en vue de travaux énergétiques, le prêt vert est une solution complémentaire aux aides proposées par l’État. Voici ce qu’il faut en retenir : 

• il sert principalement à financer des travaux de rénovation énergétique (isolation, chauffage, etc.) ;
• il peut également servir à financer des véhicules électriques ou hybrides ou un audit énergétique ;
• il s’adresse aux particuliers sans condition spécifique, mais peut également être souscrit par des professionnels ;
• la plupart des banques proposent une offre de crédit vert ;
• le nom, les conditions propres à la souscription, le plafond ou encore le taux d’intérêt d’un prêt vert diffèrent d’un établissement bancaire à un autre ;
• il est cumulable avec la plupart des dispositifs mis en place par l’État.