Crédit consommation : aperçu du marché allemand

Pendant longtemps, les particuliers n’avaient plus vraiment intérêt à accepter un crédit en raison de taux élevés. Désormais, la politique actuelle de taux directeur faible de la Banque Centrale Européenne (BCE) donne de nouvelles possibilités de financement, particulièrement favorables. Outre-Rhin, même constat qu'en France, le marché des crédits à la consommation est boosté par cette conjoncture. Focus. 

500 milliards d'euros de crédits à la consommation en Allemagne

Les Allemands aussi profitent de cette situation favorable : selon l'institut d'études de marché Euromonitor, ces trois dernières années, les citoyens allemands ont dépensé plus de 500 milliards d’euros en crédits à la consommation. Ainsi, en 2016, pour un crédit d’une valeur de 9 330 euros, les banques ont proposé un TAEG moyen de 5,91%. 

Conditions personnelles préalables à l’obtention d’un crédit avantageux

Limiter le risque de la souscription d'un crédit : tel est l’impératif de toute banque lorsqu’il s’agit d’accorder un prêt. A l'instar de la France, l'Allemagne fixe des conditions préalables personnelles et financières strictes à remplir avant de prêter une somme d'argent.

1. L’âge de l’emprunteur joue un rôle décisif. Le consommateur doit avoir atteint l’âge de la majorité. L'approche de la retraite peut être un frein. À cette étape de la vie, il est possible d'avoir des rentrées d’argent nettement moins importantes, ce qui complique le remboursement d’un crédit à la consommation.

2. Autre condition importante : avoir sa résidence principale en Allemagne. 

Le facteur déterminant : les liquidités

Si l’emprunteur répond à ces conditions personnelles préalables, il faudra ensuite vérifier ses capacités de paiement, par le biais d’un questionnaire de solvabilité. Ce questionnaire examine l’historique financier de l’emprunteur et permet d’établir une estimation de sa solvabilité à l’avenir. En d'autres termes, sa capacité à rembourser son prêt.

En Allemagne, un score lui est attribué, défini par l'institut de crédit SCHUFA. La valeur de ce score varie entre 0 et 100% (100 % correspond à un risque de crédit très faible et un historique financier exemplaire). À cette occasion, on examine si les factures ont été réglées par le passé, et par quel moyen. Si celles-ci ont toujours été payées dans les temps, et que l’emprunteur ne doit s’acquitter d’aucun règlement supplémentaire, il pourra bénéficier d’un bon score SCHUFA, ce qui aura un impact positif sur l’obtention de son crédit.
En plus de l’historique financier, le montant et la régularité des rentrées d’argent sont également décisifs dans l’obtention d’un financement (revenus).

Quelles possibilités pour les demandeurs Français ?

Pour obtenir un crédit conso en Allemagne, les Français et les personnes d'autres nationalités sont en général soumis aux mêmes conditions que les emprunteurs allemands. Ils doivent répondre à 2 conditions :

1. l’emprunteur doit être âgé au minimum de 18 ans,

2. résider en Allemagne et disposer de revenus réguliers et suffisamment élevés.

Si toutes ces conditions sont remplies, les Français peuvent obtenir un crédit en Allemagne.

Conseils pour faciliter l’obtention d’un crédit

En Allemagne, le marché des crédits propose de nombreuses offres de financement à travers différents établissements bancaires, comme Targobank, Ing-Diba ou Barclaycard. Pour se faire rapidement une idée des meilleures offres disponibles, l’idéal est de réaliser un comparatif de crédits sur une plateforme en ligne spécialisée. Le comparateur Smava.de est un des acteurs les plus importants sur le marché depuis 2007. En quelques minutes, l’emprunteur peut consulter différentes offres de prêt adaptées à sa situation personnelle.