Est-il possible de faire un deuxième rachat de crédits ?

Pourquoi souscrire un deuxième rachat de crédit ?

Réduction des mensualités de crédits, diminution du taux d’endettement, trésorerie supplémentaire… La contraction d’un deuxième rachat de crédits procure peu ou prou les mêmes avantages qu’une première restructuration de prêts. La souscription d’un second rachat de crédits peut être motivée par différentes situations.

Rééquilibrer ses finances

D’une manière générale, il est possible de renouveler l’opération de regroupement de prêts dès que la situation d’un emprunteur tend à se déséquilibrer, par exemple lorsqu’il a à faire face à de nouvelles dépenses non-budgétées ou à une situation imprévue (chômage, séparation, accident du travail etc.).

Il peut à l’inverse être utilisé pour anticiper un événement prévu de longue date susceptible d’affecter plus ou moins durablement votre budget comme par exemple un départ en retraite, une naissance à venir ou le financement d’études des enfants.

Améliorer ses conditions d’emprunt

Le nouveau rachat de crédit peut aussi aider à obtenir un meilleur taux d’intérêt. Pour ce faire, le nouveau taux d’intérêt doit cependant généralement être inférieur d’au-moins un point au précédent afin de pouvoir absorber les indemnités de remboursement anticipé et les frais de dossier. Il faut cependant savoir que le coût total de l’opération sera plus important après un rachat de crédits, car même avec un taux d’intérêt plus bas, le remboursement est étalé sur une plus longue période.

Réaliser un nouveau projet

Enfin, le second rachat de crédits peut répondre à la volonté de réaliser un nouveau projet qu’il s’agisse par exemple d’un achat immobilier, de la réalisation de travaux de rénovation ou encore de l’achat d’un véhicule. Celui-ci permet alors de réduire son taux d’endettement ou de le maintenir dans les standards bancaires acceptés (35 %) mais également de bénéficier ponctuellement d’une trésorerie supplémentaire.

Quel délai faut-il respecter avant de refaire un rachat de crédits ?

En théorie, il est possible d’effectuer autant de rachat de crédits que la situation financière de l’emprunteur peut le permettre c’est-à-dire sans mettre en péril ses finances et augmenter ses risques de surendettement. Pour solliciter un nouveau regroupement de prêts, vous devez néanmoins respecter un délai d’un an minimum entre les deux demandes. Si ce délai n’est pas légalement établi, les établissements bancaires seront particulièrement méfiants à l'égard d’un emprunt sollicité à quelques mois d’intervalle et il sera alors particulièrement difficile d’obtenir une réponse positive.

Deux circonstances particulières permettent néanmoins de passer outre cette limitation :

• l’utilisation du rachat pour financer un nouveau projet tel que par exemple des travaux de rénovation ou d’adaptation du logement ;
• la demande de rachat d’un montant supérieur au premier regroupement dans la limite cependant de 20 % d’écart entre les deux rachats.

Quelle est la marche à suivre pour regrouper de nouveau vos prêts ?

Avant de regrouper de nouveau ses prêts, un emprunteur peut essayer de procéder à une renégociation de son emprunt avec le créancier issu du premier rachat. Cette démarche consiste alors à tenter de modifier les conditions de remboursement notamment en allongeant à nouveau la durée de remboursement ou en réduisant le taux d’intérêt. En cas d’accord, l’emprunteur s’évite alors les démarches auprès des autres banques, conserve la même simplicité de remboursement unique et n’a pas à s’acquitter d'éventuelles indemnités de remboursement anticipé.

Si cette renégociation échoue, le recours au deuxième rachat s’apparente alors plus ou moins au même processus que pour la première demande. Après avoir comparé les offres de rachat des différents organismes financiers spécialisés notamment en faisant appel à un courtier, vous pouvez alors sélectionner l’offre la plus intéressante pour votre profil.

Une étude de faisabilité par rapport à votre profil et vos crédits en cours est ensuite menée à partir du dossier que vous aurez constitué contenant toutes les pièces justificatives de votre situation personnelle, professionnelle et surtout financière. Sont notamment pris en compte le taux d’endettement et la capacité de l’emprunteur à rembourser ce nouveau prêt.

En cas d’accord de l’établissement bancaire, une nouvelle offre de rachat vous est transmise avec de nouvelles conditions de remboursement et un nouvel échéancier. Celle-ci doit alors être retournée signée à l’établissement en respectant là encore le délai de réflexion minimum de dix jours. Après que l’organisme effectuant le rachat ait procédé au remboursement des créanciers, la nouvelle mensualité de crédits peut alors être honorée par l’emprunteur.

Peut-on faire un deuxième rachat de crédit sans inclure le premier ?

L’opération de rachat de crédits nécessite de regrouper au moins deux prêts pour être réalisable. Elle implique ainsi la souscription préalable d’au moins un nouvel emprunt en plus du prêt souscrit dans le cadre du premier rachat. Si tel n’est pas le cas, il s’agit alors d’une simple renégociation de son rachat de crédit obtenu la première fois. Faire racheter uniquement le prêt issu du premier rachat est toutefois possible lorsque l’emprunteur sollicite une trésorerie complémentaire pour financer un nouveau projet. Cette enveloppe de trésorerie supplémentaire s’apparente alors à deuxième emprunt à rembourser.

Il est par ailleurs tout à fait possible de réaliser une nouvelle restructuration sans y intégrer l’emprunt contracté dans le cadre de votre premier rachat si vous êtes satisfait des conditions d'attribution. Vous pouvez alors vous contenter de regrouper les nouveaux prêts souscrits par la suite. Il est donc possible d’effectuer un rachat de crédits total ou partiel.

L’essentiel reste aux yeux des organismes de rachat le respect du taux d’endettement et l’appréciation globale de la situation financière de l’emprunteur.

Combien de rachat de crédits peut-on faire au total ?

Il n’existe théoriquement aucune limite quant au nombre de rachat de crédits pouvant être effectués par un même emprunteur lorsque celui-ci a effectué un nouveau crédit après son rachat de crédit. Même après un deuxième rachat, il est alors tout à fait possible d’en envisager un troisième tant que cette démarche vous permet d'éviter le surendettement, d’envisager un nouveau projet ou encore d’affronter une période délicate (accident du travail, maladie etc.). La solvabilité et le comportement bancaire de l’emprunteur restent alors les éléments décisifs quant à l’accord potentiel octroyé par les organismes de rachat.

Le rachat de crédits, s’il peut être sollicité à plusieurs reprises doit toutefois être réalisé avec parcimonie. Il sera d’ailleurs impossible d’obtenir plusieurs rachats successifs sans une période d’intervalle minimale entre les opérations. Il s’agit en effet d’un dispositif engageant sur le long terme, augmentant le coût total du crédit et qui ne doit pas être envisagé comme solution de facilité à la moindre difficulté, mais plutôt en dernier recours. N’hésitez pas à procéder à une simulation de rachat sur le site d’Empruntis pour évaluer la pertinence d’une nouvelle consolidation d’emprunts pour votre situation.