Rachat de crédit double mensualité : comment ça marche ?

Rachat de crédit double mensualité : de quoi parle-t-on ?

Le secteur du rachat de crédits a grandement évolué ces dernières années avec des offres correspondant au plus près aux préoccupations des emprunteurs. Parmi elles, il est désormais possible par exemple de repousser certaines échéances de prêt pour faire une pause dans le remboursement ou d’adapter la date de paiement en fonction de ses rentrées d’argent. À ces possibilités s’ajoute également désormais l’opportunité pour l’emprunteur d’effectuer des doubles mensualités c’est-à-dire de rembourser certaines mensualités en double afin de faire baisser le coût total du crédit.

Les avantages de la double mensualité pour l’emprunteur

Si la double mensualité constitue un argument commercial de plus en plus proposé par les établissements bancaires à leurs clients, elle reste néanmoins bien souvent limitée à un doublement de mensualité par an. Le recours à cette option est en effet particulièrement intéressant à plusieurs égards pour un emprunteur et rend par la même occasion l’opération financière moins intéressante pour la banque :

• elle réduit le coût total du crédit ;
• elle raccourcit la durée de remboursement de l’emprunt ;
• le doublement de mensualité limite du même coup le nombre de mensualités de l’assurance de prêt et donc le coût global de l’assurance emprunteur.

Dans quels cas est-ce intéressant de faire un regroupement de crédits à double échéance ?

La double mensualité est principalement utilisée par les emprunteurs bénéficiant d’émoluments exceptionnels comme notamment un treizième mois, une prime de fin d’année, une prime d’intéressement ou une prime exceptionnelle. 

Elle peut aussi être destinée aux emprunteurs anticipant ou disposant de rentrées de fonds soudaines telles qu’un héritage, une revente de parts de société ou une revente patrimoniale. Attention toutefois, le paiement d’une double mensualité ne doit être réalisé que lorsque l’emprunteur bénéficie d’une rentrée d’argent exceptionnelle et non pas en temps normal, sous peine de dépasser son taux d’endettement maximum fixé à 35 %.

Quelles sont les conditions pour un regroupement de crédit à double mensualité ?

Il est tout à fait possible de procéder à un rachat de crédits total ou partiel d’un prêt à double échéance se cumulant avec d’autres types de crédits (prêt auto, prêt travaux, prêt immobilier, crédit renouvelable voire même de procéder à un regroupement de dettes) à condition que le profil de l’emprunteur réponde aux exigences bancaires.

Les critères d’appréciation du profil de l’emprunteur

Pour un regroupement de crédit à double mensualité, il convient de respecter plus ou moins les mêmes conditions que pour un rachat de crédit classique, à savoir :

• une situation professionnelle stable (de préférence en CDI) avec des revenus réguliers ;
• un taux d’endettement inférieur à 35 % (montant des charges fixes mensuelles par rapport par rapport aux revenus fixe mensuels) respectant ainsi les standards bancaires et les recommandations du Haut Conseil de stabilité financière (HCSF) ;
• un comportement bancaire raisonnable avec des dépenses mesurées et un train de vie conforme aux revenus de l’emprunteur ;
• l’apport éventuel d’une garantie permettant de couvrir le nouveau prêt qui prend bien souvent la forme d’une hypothèque.

La marche à suivre

Pour faire racheter un crédit à double mensualité, vous devez alors constituer un dossier complet permettant d’étayer votre solvabilité et votre capacité à rembourser un nouvel emprunt. En cas d’acceptation par l’organisme de crédit, celui-ci rembourse alors tous les crédits en cours et vous propose un nouveau prêt agglomérant tous les encours avec un échéancier de remboursement correspondant davantage à votre situation financière.

Vous pouvez alors diminuer vos mensualités de remboursement de crédit et améliorer votre reste à vivre moyennant un allongement de la durée de remboursement et une augmentation du coût total du crédit.

Le rachat de crédit à double échéance engendre-t-il des frais supplémentaires ?

En tant que solution raccourcissant la durée totale du crédit et constituant un manque à gagner pour la banque, le rachat d’un crédit à double échéance peut être soumis à des indemnités de remboursement anticipé (IRA) dans le cadre d’un crédit immobilier.

Celles-ci sont toutefois limitées par la loi à six mois d’intérêts au maximum ou à 3 % du capital restant dû et leur montant peut être intégré au montant total du nouvel emprunt contracté dans le cadre du rachat. Le remboursement de ces potentiels intérêts peut alors être étalonné sur toute la durée du nouveau prêt.