⏱L'essentiel en quelques mots
Choisir entre le rachat de crédits partiel ou total dépend des taux, de la durée et de la répartition de vos emprunts, mais aussi de la nature de votre projet.
- Un rachat de crédits consiste à regrouper différents prêts bancaires dans un seul et unique nouvel emprunt.
- Le rachat de crédits peut être total, c’est-à-dire que vous regroupez tous vos crédits en cours de remboursement, vos crédits immobilier et conso par exemple.
- Il peut aussi être partiel si vous ne faites racheter qu’une partie de vos emprunts (par exemple uniquement vos crédits à la consommation).
- Le rachat de crédits est intéressant car il permet généralement de diminuer la mensualité ou la durée des prêts, tout en simplifiant la gestion globale de vos finances.
Sommaire
Rachat de crédits total : je fais racheter tous mes crédits
Qu’est-ce que le rachat de crédits total ?
Le rachat de crédits total consiste à intégrer l’ensemble de vos prêts en cours à l’opération. Concrètement, le mécanisme est le suivant : le nouveau crédit vient rembourser la totalité des multiples crédits en cours. Vous n’avez plus qu’une seule mensualité à rembourser pour un emprunt unique.
L’avantage d’un rachat de crédits est essentiellement de faire baisser la mensualité, qui devient plus faible que la somme mensuelle des différents anciens versements. Ainsi, votre taux d’endettement baisse. En revanche, avec l’étalement de la durée de remboursement, le coût total de l’opération sera la plupart du temps plus élevé.
Exemple d’un rachat de crédits total
Une banque accepte de leur accorder une nouvelle trésorerie de 10 000 € pour leurs nouveaux travaux et de racheter ce qui leur reste à rembourser soit 208 548 € via un nouvel emprunt à 3,65% sur 16 ans. Leurs nouvelles mensualités s'élèvent donc désormais à 1 639,51 € et ils peuvent commencer leurs mois à 3 160,49 €.
Ici l'opération est intéressante car le couple réduit de près de moitié ses mensualités. Cependant, on s'aperçoit que la réduction n'est effective que pendant deux ans au bout desquels les mensualités du rachat de crédits sont plus élevées que celles du crédit immobilier initial. Les versements augmentent donc de 303,51 € par mois soit 50 989,68 € de plus sur 14 ans.
Récapitulatif de l'exemple. Montant total du rachat de crédits : 238 161 €. Montant total dû par l'emprunteur : 314 785,92 €. Durée de l'emprunt : 16 ans. Taux débiteur fixe : 3,65%. TAEG fixe : 4,25%. Assurance-crédit facultative : 59,54 € par mois soit 11 431,68 € sur 16 ans. TAEA (Taux annuel de l'assurance facultative) : 0,30%.
Rachat de crédits partiel : je ne fais racheter qu'une partie de mes crédits
Qu’est-ce que le rachat de crédits partiel ?
Le rachat de crédits partiel ne concerne qu’une partie de vos crédits en cours de remboursement. L’opération peut inclure :
- un crédit immobilier ;
- des crédits à la consommation (auto, travaux, personnel, etc.) ;
- un découvert bancaire ;
- des impayés (loyers, pension alimentaire, factures diverses, etc.).
Le rachat de crédits partiel permet de choisir les crédits que l’on souhaite regrouper. En revanche, vous ne pouvez pas inclure seulement une partie d’un même crédit (par exemple la moitié du crédit).
Dans quels cas dois-je privilégier le rachat de crédits partiel ?
Le rachat de crédits partiel est intéressant lorsque vous avez bénéficié de taux intéressants pour un crédit ou de prêts aidés. Ces derniers sont souvent moins intéressants à intégrer au nouveau prêt.
C’est le cas par exemple du prêt à taux zéro (PTZ) pour un projet immobilier ou un prêt à l’accession sociale (PAS). Dans ce cas, il est généralement préférable de les exclure du rachat de crédits afin de les conserver. D’autre part, si l’échéance des prêts à racheter est courte (moins d’un an), il est généralement mieux de ne pas les inclure dans le rachat de crédits.
Exemple d’un rachat de crédits partiel
Le couple demande toujours une trésorerie de 10 000 € mais souhaite cette fois ne regrouper que ses crédits à la consommation. Ne voulant pas mettre son bien comme garantie de l'opération, le taux s'en trouve plus élevé. La banque leur propose de racheter leurs 37 237 € de prêts à la consommation à 4,95% sur 6 ans. Leurs nouvelles mensualités s'élèvent donc à 771,05 € soit 2 107,05 € avec celles du prêt immobilier.
Ici le couple réduit un peu moins ses mensualités à court terme mais sa réduction reste très avantageuse. Au bout de 6 ans, il n'aura plus que ses mensualités de crédit immobilier à rembourser.
Récapitulatif de l'exemple. Montant total du rachat de crédits : 47 946 €. Montant total dû par l'emprunteur : 55 516,60 €. Durée de l'emprunt : 6 ans. Taux débiteur fixe : 4,95%. TAEG fixe : 5,47%. Assurance-crédit facultative : 11,99 € par mois soit 863,28 € sur 6 ans. TAEA (Taux annuel de l'assurance facultative) : 0,30%.
Rachat de crédits total ou partiel ? Comparaison des deux solutions
Pour résumer, voici les deux solutions qui s'offrent au couple :
*CRD = Capital Restant Dû
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