Rachat de crédits : tout ce qu’il faut savoir

Guillaume FOLLET, responsable du pôle rachat de crédits chez Empruntis, a répondu pour vous à nos questions. Compte-rendu.

Quelles sont les conditions pour bénéficier du rachat de crédits ?

Pour bénéficier du rachat de crédits il faut rentrer dans des « cases ». Chaque banque accepte un certain profil bancaire. Les critères peuvent varier, mais il s’agit principalement de ceux-ci :

• CDI, et revenus pérennes en général, notamment pour les professions libérales et les entrepreneurs ou gérants,
• CDD avec une certaine ancienneté dans l’entreprise ou la fonction,

Néanmoins certains critères sont rédhibitoires, et nous empêcherons d’obtenir le refinancement de la personne. Il s’agit par exemple des cas suivants :

• Les locataires fichés au FICP (Ficher des Incidents de paiement de Crédits aux Particuliers). Dans certains cas, on peut envisager de financer un locataire fiché au FCC, le fichier central des chèques impayés.
• Pour les propriétaires fichés au FICP. Il existe néanmoins deux banques qui acceptent de racheter leurs crédits, à condition que leur maison soit mise en garantie, et que le niveau d’endettement revienne après opération à 40 % voire 45 %.
• En cas de divorce, qu’il s’agisse d’un locataire ou d’un propriétaire.
• Si l’emprunteur est joueur. La situation financière est jugée trop instable, la banque ne prend donc pas le risque.
• Pour les professions libérales, si l’analyse des trois derniers bilans révèle une baisse sérieuse des revenus de l’entreprise.

Mais ce que les banques regardent avant tout c’est la balance bancaire. Par exemple, un couple qui gagne 4 000 euros à deux, avec 2 000 euros de crédits à rembourser tous les mois. Il leur reste donc 2 000 euros pour vivre. Seulement, dans la vie de tous les jours ils dépensent 3 000 euros par mois. Ils ont donc une « balance » défavorable de 1 000 € par mois, et la banque va dès lors exiger, ce qui est logique, d’envisager une solution de financement, seulement si la baisse de mensualité, leur permettra de retrouver l’équilibre financier. Le rachat de crédit ne suppose pas uniquement une baisse des mensualités, mais surtout un retour à l’équilibre financier.

Ya-t-il des frais cachés ?

Depuis la loi Lagarde de 2011, le prêteur est obligé de présenter à l’emprunteur tous les frais qu’il sera amené à payer, à savoir :

• les frais de mandat (au courtier),
• les frais de dossier (à l’établissement financier),
• les frais de notaire (au notaire),
• les frais de remboursement anticipé, généralement de 3 % pour les crédits immobiliers et de 1 % du capital restant dû pour certains crédits à la consommation.

Quelle est la situation actuelle du marché ?

Globalement en rachat de crédits les taux sont stables. Les taux fixes relevés en juin 2012 sont à 5 % pour les regroupements de crédits avec garantie et à 8 % pour ceux sans garantie. Les taux variables pour la même date sont à 3,5 % pour les rachats de crédits avec garantie. Ils n’existent pas pour les regroupements de crédits sans garantie.