Rachat de crédit : quel profil faut-il pour regrouper ses crédits ?

A quel profil s’adresse le rachat de crédits ?

Le rachat de crédit convient généralement à tous les types de profils. Toutefois, certaines personnes peuvent se voir refuser leur dossier, notamment si elles sont :

• fichées Banque de France ;
• ou en situation de surendettement.

Pour rappel, le regroupement de prêts permet de restructurer ses dettes. L’établissement financier fusionne tout ou partie de vos crédits en un seul emprunt. Vous bénéficiez ainsi d’une échéance groupée, d’un montant plus bas que vos précédentes mensualités.

En effet l’objectif du rachat de crédit consiste, le plus souvent, à réduire vos mensualités pour obtenir un reste à vivre plus important. En revanche, vous augmentez la durée de votre crédit, ce qui engendre un coût total plus important, et vous êtes soumis à des coûts supplémentaires (indemnités de remboursement anticipé, frais de dossier, etc.).

C’est pourquoi les banques étudient avec attention plusieurs critères afin de déterminer si vous offrez les garanties suffisantes pour honorer ce nouvel engagement financier :

• votre patrimoine ;
• votre situation maritale ;
• votre stabilité professionnelle.

Locataire ou propriétaire : un rachat de crédit spécifique

Peu importe votre âge, que vous soyez propriétaire ou locataire, votre profil peut être éligible au rachat de crédits. Celui-ci concerne aussi bien un crédit immobilier qu’un crédit à la consommation ou une dette fiscale.

En tant que propriétaire, vous pouvez intégrer votre emprunt immobilier dans votre opération. S’il représente plus de 60 % de l’ensemble des crédits, la banque traite alors votre regroupement comme un rachat de crédit hypothécaire (bien mis en hypothèque et taux plus bas qu’un rachat de crédits consommation).

Pour les locataires, le rachat de crédit inclut les prêts à la consommation et les autres dettes contractées auprès de l’administration ou d’entreprises privées. L’établissement considère la globalité de vos charges mensuelles pour l’étude de votre cas.

Regroupement de crédits et statut marital

Pour éviter les fins de mois difficiles, les personnes célibataires ou en couple peuvent avoir recours au regroupement de crédits.

Le rachat de crédit en couple

Les règles qui régissent votre situation personnelle (mariage, Pacs) ont des conséquences sur le traitement de votre rachat de crédits.

Les couples mariés

Les couples mariés choisissent, au moment de leur union, de se placer sous le régime :

• de la communauté des biens ;
• ou de la séparation des biens.

Dans le premier cas de figure, ils sont solidaires des dettes contractées pendant la durée du mariage. La banque peut donc exiger la signature du regroupement de crédits par les deux conjoints.

Au contraire, le régime de séparation des biens permet à l’un des époux de souscrire un nouvel emprunt à titre individuel, à condition de compartimenter clairement le patrimoine de chacun. Le couple peut également décider de solliciter une restructuration de ses dettes afin de diminuer les charges mensuelles du foyer.

Les couples pacsés

Les couples pacsés font partie des profils pour lesquels le rachat de crédit est intéressant. Les emprunts souscrits avant la conclusion du PACS peuvent être, par exemple, fusionnés pour faire baisser le taux d’endettement et réaliser un nouveau projet immobilier.

Les personnes pacsées sont libres d’emprunter :

• en commun et d’être responsables à deux ;
• individuellement et de demander, ou pas, à leur partenaire de se porter caution.

Le regroupement de prêts en cas de séparation 

En cas de séparation, le rachat de crédits est un moyen pour l’une des deux parties de conserver le logement acquis ensemble.

En effet, si vous décidez de racheter la soulte de votre partenaire, votre organisme prêteur peut vous proposer de regrouper vos dettes et d’adapter vos mensualités à votre nouvelle situation personnelle.

Rachat de crédits et situation professionnelle

La stabilité professionnelle constitue un critère essentiel pour l’octroi d’un rachat de crédit. Les emplois précaires en CDD ou en intérim représentent une position moins favorable pour les banques qu’un statut de fonctionnaire.

Le rachat de crédits pour les professionnels indépendants

Les professionnels indépendants sont une catégorie spécifique. Si leurs revenus peuvent être supérieurs à la moyenne des Français, ils demeurent bien souvent aléatoires car ils sont sans CDI.

Les professions libérales

Tout comme les auto-entrepreneurs, la catégorie des professions libérales, réglementées ou non, couvre de nombreux secteurs tels que :

• la production intellectuelle et technique (architecte, journaliste, publicitaire, écrivain, photographe) ;
• la santé (médecin, vétérinaire, chirurgien, psychiatre, orthopédiste…) ;
• le droit (avocat, huissier de justice, notaire, mandataire, greffier, etc.).

Un projet professionnel, comme la construction de nouveaux locaux, vous oblige parfois à revoir votre rémunération à la baisse. Le regroupement de crédits réorganise, alors, vos finances personnelles et vous accorde ainsi plus de trésorerie disponible pour vos dépenses d’ordre privé.

Les artisans-commerçants

Pharmacien, boulanger ou plombier, ils possèdent tous le statut d’artisan ou de commerçant. Leur activité fluctue avec la conjoncture économique. Ces profils ont accès au rachat de crédits pour restructurer des dettes personnelles au même titre que les autres indépendants.

Pour constituer un dossier de crédit, la banque demande aux artisans et aux commerçants de fournir leurs trois derniers bilans pour justifier de revenus stables.

Le regroupement de prêts pour les fonctionnaires

La fonction publique est connue pour garantir la stabilité de l’emploi. Les établissements de crédit prennent donc moins de risques en prêtant aux fonctionnaires. À ce titre, ils proposent des conditions d’emprunt avantageuses, tant au niveau des taux que de la durée.

Les fonctionnaires disposent de leur propre produit de rachat de crédits dans certaines banques et la caution n’est pas forcément obligatoire.

À noter que certains d’entre eux, les militaires notamment, ont également droit à une assurance individualisée.

Le rachat de prêts sans contrat de travail

Dans un dossier de crédit, avoir un contrat de travail semble être un prérequis. Les périodes de chômage ou le départ à la retraite compliquent l’obtention d’un rachat de prêts.

Rachat de crédit et chômage

La perte d’emploi s’accompagne d’une baisse de vos revenus et la restructuration de vos dettes peut s’avérer nécessaire pour vous permettre de rebondir. Néanmoins, le chômage ne rassure pas les banques, peu enclines à prendre des risques trop importants.

Votre dossier a plus de chances d’aboutir si vous empruntez avec votre partenaire et s’il dispose d’un emploi stable et bien rémunéré.

Regroupement de prêts et retraite

Le passage à la retraite est souvent synonyme de réduction des entrées d’argent. Si vous rencontriez déjà des difficultés à régler vos échéances, cette transition peut aggraver votre situation.

Pour vous aider à retrouver un budget viable, certains établissements proposent des rachats de crédits spécial senior à paliers de remboursements dégressifs.

Ils peuvent être souscrits à partir de 50 ans et sont calculés en fonction de votre pension de retraite actuelle ou prévisionnelle. Les mensualités de ces types de crédits évoluent à la baisse, à la date de votre départ en retraite.

Vous avez aussi la possibilité d’y adosser une assurance pour vous protéger vous et vos proches en cas d’accident de la vie.

Rachat de crédits et surendettement

Le rachat de crédits n’est pas compatible avec une situation de surendettement. Il s’agit d’un levier à activer avant un surendettement, par exemple dans une situation de mal endettement.

En effet, si vous avez déposé un dossier de surendettement auprès de la Banque de France, vous ne pouvez plus souscrire de crédit, quelle que soit sa nature (emprunt immobilier, prêt personnel, rachat de crédits, etc.). Si votre dossier est accepté, vous devez alors passer en Commission et attendre votre plan conventionnel de redressement qui doit vous permettre à son issue, de sortir du surendettement.

Profil de rachat de crédits : quelles conditions faut-il réunir ?

Pour solliciter un rachat de crédits, votre profil doit correspondre aux caractéristiques attendues par les organismes prêteurs concernant :

• votre patrimoine et votre qualité de propriétaire ou de locataire ;
• votre situation personnelle (célibataire, marié, pacsé, séparé ou divorcé, en couple) ;
• votre statut professionnel (indépendant, fonctionnaire, salarié du secteur privé, en recherche d’emploi, retraités).

Ainsi, une situation professionnelle et personnelle stable avec un emploi si possible en CDI est un atout. Votre situation financière est étudiée de près par l’organisme de rachat de crédits.