Les taux immobiliers remontent : c'est peut-être le moment de regrouper ses crédits

Le taux d’endettement est un critère essentiel pour l’octroi d’un prêt. Cet indicateur permet à la fois de protéger la banque et le particulier qui emprunte. Avec la hausse des taux de crédit immobilier, et si l’emprunteur rembourse déjà plusieurs prêts, il peut être opportun de réaliser un rachat de crédits pour être finançable.

Respecter un taux d’endettement de 35 %

Fixé à 35 %, soit un peu plus du tiers des revenus mensuels, le taux d’endettement représente un pourcentage des revenus dédié aux charges fixes et incompressibles. Il comprend donc les dépenses essentielles d’un foyer comme le loyer, les mensualités de crédit, la pension alimentaire, etc. Le reste du budget correspond au reste à vivre. Ce taux permet d’évaluer l’endettement d’un ménage qui sollicite un financement. Ainsi, un taux d’endettement fixé à 35 % permet de sécuriser l’opération en protégeant l’organisme de prêt tout comme l’emprunteur d’un éventuel défaut de paiement.

Pour calculer le taux d’endettement, il suffit d’utiliser un simulateur de taux d'endettement en ligne ou de suivre cette formule :

(Montant total des charges fixes par mois / revenus mensuels) x 100 = taux d'endettement

Le taux d’endettement, auparavant fixé à 33 %, a été réévalué par le Haut Conseil de stabilité financière (HCSF). Depuis le 1^er janvier 2022, les établissements de prêts sont donc contraints de respecter ce plafond. Au-delà, la demande de financement est refusée. Toutefois, les banques peuvent déroger à cette règle pour 20 % des dossiers. Priorité est donnée aux primo-accédants qui achètent leur résidence principale.

Le rachat de crédits pour réduire son taux d’endettement

Le rachat de crédits est une alternative intéressante pour retrouver des finances plus saines et réduire son taux d’endettement. Les ménages cumulant plusieurs crédits peuvent opter pour cette opération afin de diminuer le montant des mensualités qui pèsent sur le foyer.

Pour rappel, le rachat de crédits permet de restructurer les finances de l’emprunteur en réunissant l’ensemble des créances sous un seul et même crédit à taux unique. Au-delà de faciliter la gestion des finances de l’emprunteur, cette opération a l’avantage de réduire le montant de la mensualité à rembourser. L’emprunteur retrouve ainsi du reste à vivre. En revanche, pour réduire les mensualités, le rachat de crédits s’accompagne d’un allongement de la durée de remboursement. Ce qui entraîne un coût total plus élevé.

Selon la situation du foyer, le rachat de crédits peut donc servir à :

• Baisser le montant de ses mensualités ;
• Obtenir une trésorerie supplémentaire pour financer un nouveau projet ;
• Faciliter la gestion de leur budget grâce à la mensualité unique ;
• Réduire le taux d’endettement en dessous des 35 % pour pouvoir lancer un projet immobilier. 

Pour trouver la meilleure offre de rachat de crédits, l’expertise d’un courtier est judicieuse. Grâce à son réseau et à sa connaissance du marché, il trouve et négocie la solution la plus avantageuse pour l’emprunteur.