Peut-on faire un prêt personnel pour financer un achat immobilier ?

Souscrire un prêt personnel pour un achat immobilier : quelles subtilités ?

À quoi sert le prêt personnel ?

Le prêt personnel est un prêt non-affecté, une variante de crédit à la consommation qui offre la possibilité d'acquérir divers biens sans avoir à fournir de justification quant à l'utilisation des fonds. Cela signifie que l'emprunteur peut librement utiliser la somme prêtée pour financer intégralement un ou plusieurs achats, comme une voiture, des appareils électroménagers (etc.) ou pour répondre à des besoins de trésorerie. Vous n’avez pas non plus besoin d'un apport initial.

La limite du prêt personnel pour un projet immobilier

Bien que le prêt personnel non-affecté ne soit pas spécifiquement destiné à un achat particulier, il est tout de même assujetti à certaines contraintes significatives.

Tout d'abord, il y a une limite en termes de montant, généralement plafonnée à 8 000 € chez la plupart des prêteurs, ce qui est bien en deçà des sommes habituellement nécessaires pour des projets immobiliers.

En outre, la durée de remboursement de ce type de prêt est également limitée à 7 ans, contrairement aux prêts immobiliers qui peuvent s'étendre jusqu’à 25 ans. Il est important de noter que les taux d'intérêt appliqués aux prêts personnels sont souvent plus élevés que ceux des prêts immobiliers amortissables.

Mais à quoi sert le “prêt personnel à but immobilier” ?

Cependant, il existe des exceptions permettant d'emprunter des montants plus élevés, généralement jusqu'à 75 000 €, et une durée de remboursement plus longue (limitée à 15 ans) dans le cas de financements de travaux ou de l'achat de terrains nus. Ce type de prêt personnel, souvent appelé "prêt travaux", est considéré comme un prêt affecté et nécessite la présentation de justificatifs tels que des devis et des factures d'entreprises de construction.

Les banques emploient parfois l'expression "prêt personnel à but immobilier" dans leurs brochures commerciales, mais il est essentiel de comprendre que cela ne signifie pas l'utilisation du prêt personnel pour financer l'achat direct d'une maison ou d'un appartement. En réalité, cette terminologie fait référence à la possibilité d'utiliser le prêt personnel pour des opérations liées à l'immobilier, comme la rénovation de votre logement, l'achat d'un terrain en vue de construire une maison ou le financement de frais annexes à l'acquisition d'une propriété.

Le prêt personnel à but immobilier peut être utilisé pour :

• financer des travaux de rénovation ou d'amélioration de votre domicile, qu'ils concernent l'intérieur ou l'extérieur, voire la construction d'une extension;
• financer partiellement l'achat d'un terrain, en particulier s'il a une valeur résiduelle, avant d'y construire une maison ultérieurement ;
• contribuer au paiement de certains frais liés à l'achat de votre maison ou de votre appartement, tels que les frais de notaire ou les honoraires d'agence.

Est-ce donc une bonne idée de faire un prêt personnel pour financer un achat immobilier ?

Même si vous envisagez d'acquérir un appartement dont la valeur est inférieure au plafond de 75 000 € pour un prêt personnel, il est généralement plus judicieux de vous orienter vers une offre de crédit immobilier. Le prêt personnel pour un achat immobilier n’est pas sans risques :

• Taux d'intérêt moins avantageux : les prêts personnels ont tendance à afficher des taux d'intérêt bien plus élevés que les crédits immobiliers. En effet, dans le cas du crédit personnel, la banque prête une somme sans connaître l'utilisation exacte des fonds, ce qui constitue un risque accru pour elle. Elle applique délibérément un taux plus élevé (dans la limite du taux d'usure) afin de compenser ce risque accru.
• Garanties et assurances : le crédit immobilier est généralement assorti de nombreuses garanties pour sécuriser l'achat (assurances décès, invalidité, perte d'emploi), ainsi que des options d'assurance sur mesure comme la garantie de revente ou la garantie mobilité. À l’inverse, un prêt personnel ne permet pas d'obtenir un niveau de couverture aussi étendu.
• Durée de remboursement limitée : un prêt personnel non affecté à un plafond de 75 000 € et une durée de remboursement maximale de 7 ans. Par conséquent, si vous envisagez d'emprunter une somme importante, vous devrez vous préparer à des mensualités élevées. En revanche, avec un crédit immobilier, vous pouvez adapter la mensualité à votre situation financière et étaler le remboursement sur une période de 15 à 25 ans.
• Conditions moins flexibles : les crédits immobiliers sont spécialement conçus pour répondre aux besoins des ménages. Vous avez la possibilité de modifier les mensualités en fonction de vos revenus, à la hausse ou à la baisse, et même de réaliser un remboursement partiel ou total par anticipation. De telles options ne sont généralement pas disponibles avec un prêt personnel.

Peut-on faire un prêt personnel pour se constituer un apport ?

Si vous ne disposez pas d'un apport personnel suffisant pour obtenir un crédit immobilier, envisager la souscription d'un prêt personnel peut être une option. Cependant, il est essentiel de la considérer comme une solution de dernier recours. Pourquoi ?

Tout d'abord, cela implique d'ajouter une nouvelle ligne de crédit, notamment en contractant un prêt personnel ou un crédit à la consommation, dans le seul but de couvrir des frais. Ce type de demande de financement ne concerne pas l'achat d'un bien ou d'un service tangible.

De plus, c'est une démarche qui comporte des risques. En cas de difficultés, en particulier si votre taux d'endettement devient trop élevé, vous pourriez avoir du mal à respecter vos mensualités, ce qui pourrait vous conduire à envisager un regroupement de crédits. Il est donc essentiel de manipuler cette option avec précaution.

Le courtier immobilier : votre meilleur allié pour réaliser votre achat au meilleur coût

En tant qu'expert en prêt immobilier, le courtier sera un précieux allié tout au long de votre projet. Son rôle consiste à vous assister et à vous guider du début à la fin. Il commencera par évaluer votre capacité d'emprunt, puis procédera à une analyse minutieuse des offres bancaires pour identifier celle qui correspond le mieux à vos besoins. Ensuite, il se chargera de constituer un dossier solide que vous pourrez présenter aux banques. Enfin, il assurera la négociation en votre nom afin d'obtenir le taux d'intérêt le plus avantageux possible.

Les courtiers en prêt immobilier disposent généralement d'un vaste réseau de partenaires au sein des banques et des compagnies d'assurance. Grâce à cette relation privilégiée, ils sont en mesure de donner la priorité à votre dossier et, dans certains cas, de négocier des conditions préférentielles pour vous !