Prêt en devise CHF : avantages et inconvénients pour les frontaliers

Prêt en devise CHF : comment ça marche ?

Un prêt en devise CHF s’adresse aux frontaliers souhaitant acquérir un bien immobilier en France tout en percevant un salaire en francs suisses. L’acquisition peut concerner aussi bien une résidence principale, qu’une résidence secondaire ou un investissement locatif.

En achetant un logement en euros avec des revenus en francs suisses, les frontaliers doivent composer avec le taux de change.

En ayant recours au prêt immobilier en devise, vous bénéficiez :

• d’un capital en euros pour acquérir un bien immobilier vendu en euros ;
• d’un remboursement en francs suisses.

Dans quels cas souscrire un prêt en devise CHF ?

Pour souscrire un prêt frontalier, vous devez remplir l’une ou l’autre des deux conditions suivantes :

• percevoir 50 % de vos revenus annuels en CHF ;
• posséder un patrimoine représentant au moins 20 % en CHF du montant que vous souhaitez emprunter.

Ces deux prérogatives ont été pensées pour vous protéger des risques liés au taux de change.

Quels sont les avantages du prêt immobilier en francs suisses ?

Réaliser un prêt en devise présente plusieurs avantages. C’est la raison pour laquelle les frontaliers optent pour un emprunt en francs suisses dans le but d'acquérir un bien immobilier situé en France.

Le taux du crédit en devises

Le franc suisse est connu pour être une monnaie forte, et donc une valeur refuge. Habituellement, un franc suisse représente aux environs de 0,94 euro. 

Avoir recours à un prêt frontalier nécessite d’aborder la question du taux de l’emprunt. Ce dernier est fixé en fonction d’un taux de référence du marché.

En France, on s’appuie sur :

• l’OAT (Obligation assimilable au Trésor) ;
• le taux directeur de la Banque centrale européenne (BCE).

Pour un prêt en devise suisse, l’indice de référence s’appuie sur le taux SARON (Swiss Average Rate Overnight). Ce dernier est largement plus favorable à l’emprunteur que les indices de référence français. Ainsi, les frontaliers décrochent des taux d’emprunt plus bas en Suisse qu’en France.

Des mensualités connues à l’avance

Opter pour un prêt frontalier vous permet de limiter les variations du taux de change, car le prêt en devise vous est accordé dans la monnaie qui représente l’essentiel de vos revenus. Vous maîtrisez donc parfaitement le budget que vous allez consacrer à votre achat immobilier.

Coupler un prêt en devises avec un prêt à taux zéro (PTZ)

À l'instar des résidents français, en fonction de votre situation personnelle et de votre niveau de revenus, vous pouvez prétendre à des prêts aidés tels que le prêt à taux zéro (PTZ). Ce dernier est établi sur un principe de zonage géographique dont plusieurs communes proches de la Suisse font partie (zone A).

Quels sont les risques de souscrire un prêt en francs suisses ?

Si souscrire un prêt en devise vous offre de nombreux avantages, il apporte également son lot d’inconvénients, notamment liés au taux de change en cas de perte d’emploi ou de revente du bien.

Taux de change relatif à votre perte d’emploi (PE)

Si vous perdez votre emploi en Suisse, c’est la France, à savoir votre pays de résidence, qui vous versera vos indemnités chômage. Or, vos allocations seront versées en euros. Vous devrez donc convertir le montant de vos allocations en francs suisses afin de rembourser votre prêt frontalier.

En étant au chômage, non seulement, vous ne touchez que 57 % de vos salaires des 24 derniers mois (source UNEDIC), mais en plus votre banque appliquera des frais lors de la conversion de monnaie.

Le remboursement anticipé du prêt en devises

Généralement, les emprunteurs ne conservent pas leur logement pendant toute la durée de leur emprunt. Que se passe-t-il si vous revendez votre bien acquis au moyen d’un emprunt en francs suisses avant l’échéance de votre prêt ? Les marchés financiers fluctuent continuellement. Depuis le montage de votre prêt immobilier en devise, le taux de change aura peut-être évolué en votre défaveur. En effet, si le franc suisse a connu une forte hausse par rapport à l’euro, alors votre potentielle plus-value pourra se transformer en moins-value. D’ailleurs, la problématique est similaire si vous souhaitez réaliser un rachat de votre prêt immobilier par la concurrence.

Indemnisation de votre assurance emprunteur perçue en euros

La notion de l’indemnisation de votre assurance emprunteur revêt également toute son importance dans la réflexion d’une souscription de prêt en devise. En effet, à l’instar d'un crédit immobilier classique, votre prêt frontalier doit être assuré contre le décès, la perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA) et éventuellement contre certains risques d’invalidité ou de perte d’emploi. Là encore, vous serez confronté au taux de change, car les assureurs versent les indemnités sur la base d’un montant converti le jour de l’adhésion à votre contrat d’assurance. Si le taux de change vous est défavorable, il est probable que cette somme soit suffisante pour honorer vos mensualités ou rembourser le capital restant dû, selon la garantie actionnée.

Retenez que le prêt en devise doit être privilégié dans deux situations :

• vous êtes certain de percevoir des salaires en francs suisses durant toute la phase de remboursement de votre emprunt ;
• vous empruntez sur une durée relativement courte, tout en étant certain de ne pas avoir à solder votre prêt en devise par anticipation.

Quelle banque propose le prêt en devise ?

Si vous êtes intéressé par un prêt frontalier, vous pouvez vous adresser à différentes banques françaises, notamment :

• la Société Générale ;
• BNP Paribas ;
• la Banque de Savoie ;
• le Crédit agricole ;
• le Crédit mutuel ;
• la Banque populaire des Alpes.

Avant de vous octroyer un prêt immobilier en devise, l'établissement prêteur analyse votre dossier pour déterminer votre capacité d’endettement. En effet, selon le HSCF (Haut Conseil de stabilité financière), votre taux d’endettement ne doit pas excéder 35 % (assurance comprise). Notez que les banques exigent un apport personnel. Une fois votre prêt en devise validé, vous recevez votre tableau d’amortissement avec le montant des mensualités, le capital amorti chaque année, le taux d'intérêt, le taux annuel effectif global (TAEG) et le taux annuel effectif d’assurance (TAEA).