Comment souscrire un prêt immobilier quand on est retraité ?

Quelles sont les spécificités d’un prêt immobilier quand on est retraité ?

Il est possible d’obtenir un crédit immobilier au moment de la retraite. Cependant, les caractéristiques du prêt seront différentes de celles proposées aux emprunteurs actifs. La durée du financement sera notamment plus courte, du fait de l’âge (les banques plébiscitent plutôt les financements de 10 ou 15 ans, avec une fin de remboursement aux 85 ans de l’emprunteur maximum.)

Il vous faudra aussi remplir un certain nombre de conditions spécifiques.

• Vous devez présenter une ou des sources de revenus stables et suffisantes. Lors de l’étude de votre dossier, les banques vont calculer votre taux d’endettement. Selon les recommandations du HCSF (Haut conseil de stabilité financière), il doit être à 35 % maximum en incluant le projet, assurance emprunteur comprise
• Vous devez être éligible à une assurance emprunteur qui couvre la durée du crédit (chez la plupart des assureurs, la garantie décès ne s’applique plus à partir de 70 ou 75 ans, raison pour laquelle les banques préfèrent proposer aux retraités des financements de plus courte durée).

Quel est l’âge limite pour faire un emprunt ?

D’un point de vue juridique, il n’existe aucun âge limite pour réaliser un emprunt. En pratique, les banques se montrent plus hésitantes vis-à-vis des demandeurs qui ont plus de 60 ans et qui sont à la retraite (d’autant plus qu’en règle générale, les revenus baissent au moment de la retraite). Mais elles ne recalent pas leur dossier pour autant !

Avec l’allongement de l’espérance de vie et de nouvelles demandes des seniors, les établissements financiers proposent même des offres adaptées aux retraités.

Il est donc tout à fait possible d’avoir un prêt immobilier en tant que retraité. Il suffit de mettre en avant les atouts de votre profil et de votre situation.

Comment obtenir un prêt immobilier quand on est à la retraite ?

En quête d’astuces et de conseils pour décrocher un prêt immobilier à la retraite ? Pour mettre toutes les chances de votre côté et disposer d’une solution de financement intéressante, nous vous présentons les facteurs qui aident à la validation de votre dossier.

Avoir un apport personnel conséquent

Présenter un bon apport personnel (de l’ordre de 30 % du montant à emprunter) prouve aux établissements bancaires que vous savez et que vous pouvez épargner. Cela montre aussi que vous vous impliquez pleinement dans la transaction immobilière.

Mettre un bien en garantie

Si vous possédez déjà un bien immobilier, vous pouvez garantir votre nouvelle acquisition par une hypothèque. C’est un bon moyen de rassurer la banque (elle sait qu’en cas de défaut de paiement, elle retrouvera la somme prêtée).

Diminuer la durée de l’emprunt au maximum

Avec une période de remboursement plus courte, la banque s’expose moins à des défaillances de paiement. Elle est de fait plus encline à vous prêter de l’argent.

Trouver la bonne assurance emprunteur

L’assurance emprunteur est exigée par les banques émettrices à chaque demande de prêt. Elle est destinée à protéger l’emprunteur en cas d’accident de vie important (invalidité, perte d’autonomie…), en remboursant à sa place les mensualités de son crédit. Elle est aussi gage de sécurité pour la banque, car les fonds empruntés seront restitués, quoi qu’il advienne.

Les modalités d’application de l’assurance de prêt immobilier varient selon le profil et l’état de santé de l’emprunteur. Pour proposer une formule d’assurance adaptée, les sociétés évaluent en effet les risques de santé. Ceux-ci sont naturellement plus élevés avec l’âge, ce qui impacte le coût de l’assurance emprunteur.

De plus, certaines garanties, comme la garantie décès-invalidité, ne sont plus valables à partir d’un certain âge. Il est donc crucial de solliciter différents organismes pour disposer de plusieurs propositions afin de choisir la formule la plus avantageuse.

Quel type de prêt immobilier pouvez-vous souscrire en tant que retraité ?

En tant que retraité, vous pouvez obtenir différents financements. Les conditions (taux, durée…) dépendent de votre profil et de votre situation, et pas seulement de l’âge.

Un prêt immobilier classique

Le crédit amortissable classique se rembourse tous les mois pendant une durée fixe (ne pouvant pas excéder 25 ans pour tous les dossiers). Les intérêts d’emprunt sont compris dans la mensualité. Ils diminuent au fil des remboursements.

Un prêt viager hypothécaire

Ce type de financement s’adresse aux propriétaires. Il est octroyé en contrepartie d’une hypothèque sur un logement.

Concrètement, en mettant en garantie votre bien immobilier, vous obtenez une somme d’argent. Vous pouvez vous en servir pour acquérir un autre bien.

Le prêt viager hypothécaire existe sous deux formes :

• avec un remboursement in fine du capital et de la totalité des intérêts à la fin du contrat (c’est-à-dire au décès de l’emprunteur et lors de la revente du bien hypothéqué) ;
• avec un remboursement régulier des intérêts tout au long du contrat (celui-ci prend fin avec un remboursement anticipé de la somme perçue, la vente du bien hypothéqué ou le décès de l’emprunteur. Le capital est remboursé à la fin du contrat).

Un prêt hypothécaire

Si vous êtes propriétaire, vous pouvez engager le bien que vous possédez pour financer le nouveau. La banque peut vous proposer jusqu’à 70 % de la valeur de votre bien sous couvert d’une hypothèque. En cas de décès, l’établissement financier peut revendre le bien hypothéqué pour rembourser le crédit en cours.

Le prêt hypothécaire ne s’assortit pas d’une assurance emprunteur, ce qui permet aux retraités d’obtenir un crédit immobilier plus facilement.

Comment trouver votre prêt immobilier rapidement ?

Vous avez repéré un bien qui vous plaît et vous souhaitez vous porter acquéreur ? Faites appel à un courtier en prêt immobilier pour être accompagné dans votre projet et pour obtenir rapidement des offres de financement.

Ce spécialiste vous aide à monter votre dossier de prêt et à mettre en avant vos atouts (revenus réguliers et stables, apport personnel conséquent, propriétaire d’une résidence principale…). Il se charge de démarcher les banques et les assureurs à votre place et il répond à toutes vos interrogations, que celles-ci concernent le crédit immobilier ou l’assurance emprunteur.

Selon vos attentes et votre profil, cet expert peut aussi vous guider vers le financement le plus approprié. Il compare avec vous les différentes modalités d’emprunt, l’âge maximal d’application des garanties de l’assurance emprunteur…

Dès maintenant, vous pouvez contacter l’un de nos spécialistes pour en savoir plus sur les prêts immobiliers destinés aux retraités.