⏱L'essentiel en quelques mots
Accéder à la propriété est un rêve pour de nombreux jeunes actifs. Mais, obtenir un prêt immobilier jeune peut être complexe au début d’une carrière lorsque les revenus sont à leur bas. Heureusement, il existe des solutions adaptées aux jeunes emprunteurs qui cherchent des conditions attractives pour financer un premier achat immobilier. Vous vous demandez jusqu’à quel âge on peut souscrire un prêt immobilier ? Voici en quelques mots ce qu’il faut savoir sur le prêt immobilier pour les jeunes actifs :
- les jeunes actifs peuvent bénéficier de taux d’intérêt attractifs et de durées d’emprunt plus longues ;
- il est indispensable de respecter certains critères d’éligibilité et ne pas dépasser 35% de taux d’endettement notamment (assurance comprise) ;
- justifier de revenus réguliers et d’un apport personnel conséquent sont également des éléments d’appréciations pour la banque ;
- certains dispositifs comme le prêt à taux zéro (PTZ) vise à faciliter l'accès à la propriété pour les primo-accédants.
Sommaire
- Les avantages de souscrire un prêt immobilier jeune
- Le prêt immobilier jeune
- Les conditions pour souscrire un prêt immobilier jeune
- Quelles sont les alternatives possibles si vous ne remplissez pas les conditions ?
- Quelles aides pour votre premier achat immobilier ?
- Comment Empruntis vous aide à trouver votre prêt immobilier jeune ?
Les avantages de souscrire un prêt immobilier jeune
Souscrire un prêt immobilier lorsqu’on est jeune présente de nombreux avantages.
Taux d’intérêt préférentiels
Les jeunes emprunteurs bénéficient souvent de taux avantageux. Les banques voient dans cette catégorie d'emprunteurs un potentiel de progression de revenus au fil des années, ce qui les incite à offrir des conditions intéressantes pour capter cette clientèle sur le long terme.
Durée d’emprunt plus longue
Du fait de leur âge, les jeunes actifs peuvent emprunter sur une durée plus longue (jusqu’à 25 ans), ce qui permet d’alléger les mensualités à rembourser.
Prêts aidés pour primo-accédants
Plusieurs dispositifs sont spécialement conçus pour les jeunes primo-accédants, tels que le prêt à taux zéro (PTZ), qui permet de financer une partie de l’achat sans intérêt.
Une valeur refuge
Pour de nombreux emprunteurs, l’investissement immobilier est pérenne, il constitue même la principale valeur refuge pour qui veut placer une fraction de ses revenus. D’ailleurs, selon le baromètre Procivis - Harris Interactive, l’aspiration des Français pour l’accession à la propriété reste toujours très forte (60%). Et cet objectif est encore plus fort chez la jeune génération (18-34 ans).
Bon à savoir
Jusqu’à la crise covid, l’accès au prêt immobilier jeune était facilité par une durée d’emprunt pouvant s’échelonner sur 30 ans et des taux d’intérêt historiquement bas. Aujourd’hui, les récentes recommandations du Haut Conseil de la sécurité financière (HCSF) bousculent les règles en imposant aux organismes de prêt :
- une extrême vigilance quant au taux d’endettement des emprunteurs défini à 35% maximum ;
- une limitation de la durée de prêt à 25 ans, voire 27 ans si l’achat donne lieu à des dépenses de travaux d’au moins 10% de l’opération (contre 25% en 2023).
Le prêt immobilier jeune
Les primo-accédants sont des profils fortement appréciés par les organismes bancaires. C’est pourquoi, elles sont nombreuses à distribuer une offre spécifique de prêt immobilier jeunes pour les moins de 30 ans.
Les jeunes et l’immobilier
Les jeunes actifs représentent une part non négligeable des primo-accédants. Ils souhaitent souvent profiter de l’opportunité d'investir dans un bien immobilier dès leur entrée dans la vie active. Un engouement encouragé par les banques qui proposent des produits spécifiquement adaptés avec des conditions attractives. Le prêt immobilier jeune en fait partie.
Un profil recherché par les banques
Pour séduire les jeunes, chaque établissement développe un prêt immobilier jeune avantageux avec :
- des taux compétitifs ;
- des conditions d’emprunt flexibles.
La raison ? Conquérir et fidéliser une nouvelle clientèle prometteuse sur le long terme.
Les conditions pour souscrire un prêt immobilier jeune
Bien que les jeunes emprunteurs soient un profil apprécié par les banques, celles-ci restent vigilantes. Des garanties vous seront demandées pour souscrire un prêt immobilier.
Justifier de revenus réguliers
La première condition pour obtenir un prêt immobilier est de pouvoir prouver des revenus réguliers et stables. Un contrat en CDI ou une situation professionnelle pérenne et un compte courant déjà ouvert dans l’établissement sont souvent exigés par les banques pour garantir que l’emprunteur pourra honorer ses mensualités. Cependant, les jeunes de moins de 25 ans en CDD ou en début de carrière peuvent parfois obtenir un prêt en fonction de leur capacité à prouver une stabilité financière.
Avoir un apport personnel
Les banques exigent généralement un apport personnel minimum de 10 % du montant total du projet immobilier. Toutefois, un niveau d’apport personnel de 20 % à 30 % reste préférable pour décrocher de meilleures conditions de prêt. Grâce à un apport personnel significatif, l’emprunteur peut :
- couvrir les frais de notaire et d’agence ;
- prouver sa capacité à épargner et à gérer ses finances.
À noter
L’apport personnel devient un incontournable pour accéder à l’achat. Pour vérifier la faisabilité de votre projet, n’hésitez pas à utiliser un simulateur de prêt immobilier.
Montrer une bonne gestion financière
Lorsque votre banque constate un bon équilibre entre vos dépenses et vos recettes, et que vous êtes en mesure d’épargner, vos chances pour obtenir un crédit immobilier jeune augmentent. En effet, une gestion financière saine joue en votre faveur.
La caution des parents
La loi permet à une personne physique de se porter garant d’un emprunteur. Ce qui importe pour devenir garant, ce sont les revenus. En effet, des parents, retraités ou non, se portent caution pour garantir le prêt immobilier jeune à leur enfant, voire petit enfant.
Bien encadré, ce dispositif se décline en deux propositions :
- en caution simple - la banque prêteuse engage une procédure de recouvrement contre l’emprunteur avant d’envisager le recours à la caution ;
- en caution solidaire - emprunteur et garant sont exposés de la même manière.
Dans le cas d’un prêt immobilier jeune de moins de 25 ans, la banque exigera la seconde proposition.
Attention
Une caution est engageante sur le long terme. Avant de se porter caution, tout parent doit étudier l’étendue de son engagement (montant et durée).
Quelles sont les alternatives possibles si vous ne remplissez pas les conditions ?
Souscrire un crédit avec ses parents
Une solution consiste à souscrire un prêt immobilier jeune avec ses parents en tant que co-emprunteurs. Cela permet d’augmenter la capacité d’emprunt totale. Cette pratique peut faciliter l’obtention du prêt jeune, surtout si les parents disposent d’une situation financière stable.
Bon à savoir
Si vous êtes jeune, vous pouvez également choisir d'emprunter de l’argent à un membre de votre famille. Il s’agit alors d’un prêt familial. Pour sécuriser cet emprunt, il est conseillé d’établir un contrat précisant les modalités de remboursement.
Acheter à plusieurs
Une autre option est d'acheter un bien à plusieurs, que ce soit avec des amis ou des membres de la famille.
Cette solution est intéressante lorsque vos revenus sont encore insuffisants.
Vous pouvez souscrire un crédit à plusieurs :
- en indivision - chaque "indivis" est propriétaire à hauteur de l’apport financier injecté dans l’achat. Juridiquement, vous êtes co-emprunteur ;
- en démembrement de propriété - dans ce cas, chacun paye sa part selon ses droits d’usufruitier ou de nu-propriétaire. Si vos parents se portent acquéreurs de l'usufruit et vous de la nue-propriété du bien, vous pourrez vivre dans votre logement en tant que nu-propriétaire ;
- via une Société civile immobilière (SCI) - si elle est familiale, vos parents et vous formez une société pour l’achat du bien. La SCI est juridiquement propriétaire du bien.
Repousser votre projet
Enfin, si vous n’êtes pas encore prêt à souscrire un prêt immobilier, il peut être judicieux de repousser votre projet le temps de constituer un apport suffisant ou d'améliorer votre situation financière. Vous pouvez également en profiter pour épargner en ouvrant un plan épargne logement (PEL), ce qui vous permettra de renforcer vos ressources pour un futur achat immobilier.
Quelles aides pour votre premier achat immobilier ?
Le PTZ : le prêt idéal pour les jeunes actifs primo-accédants
Le prêt à taux zéro (PTZ) est une aide qui s’adresse aussi aux jeunes primo-accédants souhaitant acquérir leur première résidence principale. Disponible en métropole comme en outre-mer, ce prêt sans intérêt permet de financer jusqu’à 50 % de l’achat d’un bien immobilier. Il est particulièrement adapté aux jeunes actifs souhaitant acquérir leur première résidence principale.
Certaines conditions déterminent l’accès au prêt immobilier jeune à taux 0 :
- l’état du logement, neuf en immeuble collectif d’habitation en zone tendue ;
- l’achat dans l’ancien situé en zone détendue ;
- le zonage, une variable du montant alloué au PTZ ;
- les plafonds de ressources à ne pas dépasser en fonction de la composition du foyer et de la zone géographique.
Bon à savoir
Attention, les ressources prises en compte pour l’éligibilité au PTZ sont celles correspondantes au revenu fiscal de référence de l’année N-2. Si vous souhaitez emprunter en 2024, c’est donc le revenu fiscal de référence de 2022 qui est concerné.
Les autres prêts aidés
|
Nom du prêt aidé |
Plafonds de revenus à respecter | Selon la zone d’habitation | Autre critère | Montant finançable avec ce prêt |
|---|---|---|---|---|
| Prêt à taux zéro (PTZ) |
|
oui | Ne pas avoir été propriétaire de sa résidence principale durant les deux dernières années | Jusqu’à 50 % du coût total de l’opération |
| Prêt d’accession sociale (PAS) |
|
oui | Le montant doit servir à financer sa résidence principale | 100 % du coût total de l’opération |
| Prêt épargne logement (PEL) | Non | Non | Être titulaire d’un plan épargne logement depuis au moins 4 ans | Le montant maximum du prêt est de 92 000 € |
| Prêt conventionné (PC) | Non | Non | Non | 100 % du coût total de l’opération |
| Prêt action logement |
|
Oui | Achat dans le neuf ou accession sociale | Montant maximum de 30 000 €.
|
Données tirées des sites officiels du gouvernement, novembre 2024
Comment Empruntis vous aide à trouver votre prêt immobilier jeune ?
Expert en courtage, Empruntis vous accompagne dans votre projet d’achat en vous aidant à obtenir les meilleures conditions possibles.
Monter votre dossier
Cette étape est primordiale en tant que jeune souhaitant un prêt immobilier et plus largement pour tout emprunteur.
Prenez le temps de constituer votre dossier en fournissant :
- une pièce d’identité ;
- un justificatif de situation familiale si vous empruntez en couple ;
- un justificatif de domicile de moins de 3 mois ;
- un contrat de travail si vous êtes salarié ;
Pour justifier de vos ressources, fournissez :
- vos 3 derniers bulletins de salaire ;
- les relevés de vos comptes bancaires des 3 derniers mois ;
- les 2 derniers avis d’imposition ;
- les justificatifs de tout crédit éventuel en cours ;
- un justificatif de l’apport personnel.
Enfin, prenez le temps de présenter l’ensemble des documents relatifs au bien :
- compromis ou promesse de vente ;
- contrat de réservation pour une acquisition en VEFA (avant-contrat) ;
- contrat de construction de maison individuelle, ou permis de construire avec justificatif des travaux à venir (devis) pour de l’ancien à rénover ;
- les documents liés à la demande de prêt à taux zéro.
Définir votre capacité d’emprunt
Voici un tableau qui vous donne une première idée de votre capacité d’emprunt en fonction de vos revenus. Les résultats sont basés sur le taux d’endettement maximal emprunteur (33%).
|
Revenus |
Mensualités maximale |
Prêt sur 10 ans |
Prêt sur 15 ans |
Prêt sur 20 ans |
Prêt sur 25 ans |
|---|---|---|---|---|---|
|
1200 € net mensuels |
420 € |
42 334 € |
57 534 € |
70 278 € |
79 286 € |
|
1 700 € net mensuels |
595 € |
59 973 € |
81 507 € |
99 560 € |
112 322 € |
|
2 000 € net mensuels |
700 € |
70 556 € |
95 890 € |
117 130 € |
132 144 € |
|
2 500 € net mensuels |
875 € |
88 195 € |
119 863 € |
146 412 € |
165 180 € |
Simulations réalisées réalisé en novembre 2024.
La mensualité maximale se calcule d’après le taux d’endettement de 35 %, soit par exemple pour un revenu de 800 € : (800 x 35) / 100 = 280 €.
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