Faire un prêt immobilier étudiant

Quelles sont les conditions pour souscrire un prêt immobilier étudiant ?

Pour obtenir un crédit immobilier en tant qu’étudiant, différents critères immuables sont à remplir. Certains éléments de votre situation personnelle ou professionnelle peuvent aussi appuyer votre demande favorablement. 

Voici toutes les conditions à réunir pour contracter un crédit immobilier en étant étudiant : 

• être majeur ;
• justifier les études supérieures en cours ;
• posséder un compte courant ouvert dans l’établissement sollicité ;
• présenter une situation financière saine ;
• ne pas réaliser de dépense déraisonnable ;
• justifier un contrat de travail ;
• apporter la caution des parents ;
• contracter une garantie pour les éventuels impayés. 

Les banques imposent par ailleurs des limites d’âge à la souscription d’un crédit immobilier, variables d’un établissement à l’autre. Le mieux est de vous renseigner auprès de l’organisme que vous sollicitez pour avoir la réponse à la question : jusqu’à quel âge peut-on emprunter ?.

Justifier de revenus réguliers

Obtenir un prêt immobilier étudiant n’est pas facile. Votre situation professionnelle n’est pas encore établie, les études ne génèrent pas de revenu stable. Les jobs étudiants, même s’ils ont l’avantage d’apporter un plus financier, ne sont pas comparables à un emploi "classique". 

Vous devez, dans un premier temps, être en mesure de justifier de revenus réguliers et suffisants à la réalisation de votre projet. 

Par exemple : 

• un emploi stable et générateur de revenus en adéquation avec le bien visé ;
• un travail qui s’inscrit dans vos études ;
• une activité rémunérée qui offre la possibilité d’être transformée en CDI à la suite des études.

Si vous avez des revenus réguliers, vous pouvez réaliser une simulation de prêt immobilier pour savoir quel montant vous pouvez espérer lors d’un achat immobilier. Bien entendu, cela reste une estimation. Les établissements bancaires étudieront votre profil pour préciser cette enveloppe.

Le cas des étudiants en alternance

Vous vous demandez s’il est possible d’obtenir un prêt immobilier étant étudiant en alternance ? 

Les étudiants en alternance, médecine, doctorant ou infirmiers ont le statut d’étudiants, mais ils perçoivent déjà un revenu régulier. Ils présentent un profil plus avantageux que les étudiants classiques qui consacrent 100 % de leur temps à leur cursus. 

Dans le cadre de ces études en particulier, il est possible d'acheter un appartement en étant étudiant plus facilement. Les banques voient que les étudiants disposent d’un salaire stable grâce à leur contrat d’alternance, ce qui les rassure sur leur capacité de remboursement. Elles se basent ensuite sur les justificatifs des revenus (bulletins de salaire, attestations de l’employeur…) pour calculer la capacité d’emprunt et adapter l’offre de prêt immobilier à l’étudiant en alternance. 

La caution des parents

Les établissements bancaires demandent généralement la caution des parents de l’étudiant. C’est une sécurité pour l’organisme prêteur, qui s’assure en cas de non-paiement des mensualités de remboursement que les personnes qui se portent caution s’engagent contractuellement à payer à la place de leur enfant.

Les garanties pour un prêt immobilier étudiant

Les garanties demandées à l’étudiant pour l’obtention d’un crédit immobilier peuvent être : 

• le cautionnement des parents ;
• la garantie hypothécaire (porte sur un bien immobilier, son inscription est faite par un notaire qui la fait publier aux services de la publicité foncière. En cas de non-remboursement du crédit et en dernier recours après avoir mis en place des solutions amiables comme un étalement du remboursement, la banque peut saisir le bien hypothéqué et le vendre pour se rembourser) ;
• le Privilège de Prêteur de Deniers PPD (il garantit au prêteur d’être prioritaire dans l’hypothèse où le bien immobilier du créancier doit être saisi et vendu). 

Souscrire un prêt étudiant pour un achat immobilier

Toutes les banques ont dans leur offre de crédits, une proposition commerciale adaptée aux jeunes ou étudiants. Pour obtenir un crédit immobilier étudiant, il faut être titulaire d’un compte en banque dans l’établissement bancaire sollicité, prouver l’inscription en études supérieures et justifier de revenus réguliers. 

Les  alternatives possibles si vous ne remplissez pas les conditions ?

Si votre profil ne répond pas à tous les critères pour souscrire un prêt immobilier seul, vous pouvez envisager et étudier d’autres solutions pour concrétiser votre projet.

Acheter à plusieurs étudiants

Afin de rassurer la banque et de réduire le montant des mensualités, vous avez la possibilité de contracter un emprunt immobilier à plusieurs étudiants.

Souscrire un crédit avec ses parents

Vous pouvez choisir l’option d’emprunter à plusieurs, mais cette fois-ci avec vos parents. Pour ce faire, deux possibilités s’offrent à vous : la SCI ou l’indivision.

Type d'emprunt à plusieurs	Caractéristiques
SCI (société civile immobilière)	Chaque personne physique possède des parts de la société à hauteur de ses apports. Un ou plusieurs gérants sont nommés pour assurer la gestion du bien. Les décisions sont prises collectivement. Enregistrement auprès du greffe du tribunal de commerce. Rédaction des statuts de personnes. Création et modification de la société payante. Assemblée générale annuelle. Tenue d’un registre comptable simplifié.
Indivision	Chacune des personnes faisant partie de l’indivision est propriétaire du bien à la hauteur de la somme qu’elle a apportée au projet. Aucune formalité juridique. Chaque indivisaire peut décider de vendre sa part sans consentement des autres. Les décisions doivent être prises à l’unanimité.

Quelles aides pour acheter un appartement en étant étudiant ?

En tant qu’étudiant, vous pouvez profiter de plusieurs dispositifs spécifiques à votre statut pour acquérir un appartement avec emprunt. En effet, quelques banques ont passé des partenariats avec des grandes écoles pour proposer des crédits aux étudiants à des conditions avantageuses. Vous pouvez aussi vous tourner vers le prêt étudiant garanti par l’État.

Accords des banques avec les grandes écoles

Les banques vous accordent en général des conditions plus favorables si vous êtes inscrits dans une grande école ou si vous suivez une formation vous menant à une profession rémunératrice. Il faut savoir que certaines grandes écoles concluent des accords avec des établissements bancaires dans le but de faciliter l’accès au prêt aux étudiants qui souhaiteraient investir dans l’immobilier. 

Les avantages de ces accords banques/grandes écoles sont multiples. 

• fidélisation des étudiants dans la banque ;
• une fois dans la vie active, ils iront plus facilement contracter d’autres emprunts auprès de la banque qui les a soutenus pendant leurs études ;
• les étudiants bénéficient de crédits à des taux plus intéressants et/ou des conditions simplifiées ;
• pas d’obligation de posséder une caution parentale si l’établissement prêteur a signé une convention avec l’État.

Le prêt étudiant garanti par l’État

Le prêt étudiant garanti par l’État est ouvert à l’ensemble des étudiants sans condition de ressources et sans caution parentale ou d’un tiers, avec la possibilité de rembourser l’emprunt de manière différée. 

Les conditions d’éligibilité à remplir sont les suivantes : 

• être inscrit dans l’enseignement supérieur français ;
• ne pas avoir plus de 28 ans ;
• être de nationalité française ou être ressortissant de l’un des pays membres de l’UE à condition de justifier d’une résidence en France depuis au moins cinq 

Le prêt étudiant présente plusieurs caractéristiques. 

• Vous devez au préalable vous rendre sur la plateforme Tokens Bpifrance pour demander une attestation de pré-éligibilité pour le prêt étudiant garanti par l’État.
• Vous devez ensuite transmettre l’attestation et déposer un dossier dans un établissement bancaire partenaire (Société Générale, Crédit Mutuel, CIC, Banque Populaire, Banque Postale, Crédit Agricole, Caisse d’Épargne et BFCOI (pour la Réunion et Mayotte).
• Le prêt étudiant garanti par l’État est un crédit à la consommation, les modalités (taux d’intérêt, durée de remboursement…) varient selon les établissements et votre profil.
• L’État se porte garant pour chaque contractant à hauteur de 70 % du montant total du prêt, hors intérêts. Les 30 % restants sont pris en charge par les banques.
• Aucune caution personnelle n’est demandée. Le prêt ne dépend pas par ailleurs de  condition de ressources.
• Son montant maximum est de 20 000 € et sa durée de remboursement s’étend de deux à dix ans.
• Il est possible d’opter pour un remboursement en différé à la fin des études, soit totalement (capital et intérêts), soit uniquement le capital (dans ce cas-là vous remboursez les intérêts durant vos études). 

Le prêt étudiant garanti par l’Etat permet de financer une partie d’un achat immobilier, le reste doit être complété soit grâce à un co-emprunteur, soit grâce à un apport personnel comme un don familial par exemple.

Comment trouver votre prêt immobilier étudiant ?

Différentes étapes sont à prendre en compte et à suivre pour trouver un crédit immobilier étudiant.

Monter votre dossier

Pour monter votre dossier de prêt immobilier étudiant, vous devez : 

• détenir une carte d’étudiant et certificat d’inscription dans un établissement d’enseignement supérieur français ;
• justifier votre identité grâce à une copie d’une pièce d’identité ;
• posséder les bulletins de salaire des trois derniers mois ;
• imprimer les relevés bancaires des six derniers mois ;
• apporter votre dernier avis d’imposition ;
• proposer une ou plusieurs personnes en caution et des garanties. 

Définir votre capacité d’emprunt

Déterminer votre capacité d’emprunt vous permet de savoir quels biens vous pouvez cibler et visiter. Cela vous permet aussi de demander un financement plus précis aux banques. 

Le tableau suivant, donné à titre indicatif, offre un aperçu des mensualités maximales à rembourser sur plusieurs durées (10, 15 et 20 ans). Il tient compte du taux d’endettement maximum actuel de 35% appliqué au revenu net mensuel, mais ne se base pas sur les  taux immobiliers.

Revenus	Mensualité maximale	Prêt sur 10 ans (120 mois)	Prêt sur 15 ans (180 mois)	Prêt sur 20 ans (240 mois)
800 € net mensuel	280 €	33 600 €	50 400 €	67 200 €
900 € net mensuel	315 €	37 800  €	56 700 €	75 600 €
1 000 € net mensuel	350 €	42 000 €	63 00 €	84 000 €
1 100 € net mensuel	385 €	46 200 €	69 300 €	92 400 €
1 200 € net mensuel	420 €	50 400 €	75 600 €	100 800 €

Calculs réalisés en octobre 2024.

La mensualité maximale se calcule d’après le taux d’endettement de 35 %, soit par exemple pour un revenu de 800 € : (800 x 35) / 100 = 280 €. Elle est ensuite multipliée par le nombre d’années de remboursement. 

Pour une simulation plus précise, vous pouvez le réaliser à l’aide de notre simulateur de capacité d’emprunt.

Comparer les banques entre elles avec Empruntis

Toutes les banques ne sont pas enclines à donner leur accord lorsqu’un étudiant souhaite souscrire un prêt immobilier pour acheter un appartement. Il est judicieux de solliciter plusieurs établissements pour étudier différentes offres et les comparer.

Pour alléger vos démarches et appuyer votre dossier, tournez-vous vers des experts en prêt immobilier. Nos courtiers Empruntis vous accompagnent et vous conseillent tout au long de votre projet d’acquisition immobilière. Si vous êtes étudiant et que vous souhaitez obtenir un crédit immobilier, Empruntis.com vous aide à réaliser votre projet en négociant pour vous auprès des banques la meilleure solution de financement selon votre profil et votre projet. 

Nos courtiers connaissent les points forts de votre profil à mettre en avant. Ils disposent aussi d’un réseau de partenaires bancaires et sont en mesure de cibler les banques susceptibles de répondre favorablement à votre demande. Ils vous épaulent, de la constitution du dossier à l’étude des offres de financement, en passant par la demande d’assurance emprunteur.

Quels organismes pour souscrire un prêt immobilier étudiant ?

Pour obtenir un crédit immobilier étudiant, vous pouvez vous adresser aux banques classiques et généralistes, comme aux établissements spécialisés.

Les organismes vont étudier votre situation personnelle et professionnelle pour établir leur offre. Certains peuvent vous proposer des conditions avantageuses en raison de votre profil étudiant.