⏱L'essentiel en quelques mots
Souscrire un prêt immobilier étudiant n’est pas évident, mais pas impossible. Les banques seront vigilantes sur votre capacité d’emprunt et surtout sur les garanties apportées en cas de défaut de paiement.
Pour votre demande de prêt, vous pouvez :
- apporter un apport, même minime, qui sera révélateur de votre implication et de votre stabilité financière ;
- posséder des revenus et justifier leur régularité avec un contrat de travail ;
- inclure la caution de vos parents dans votre demande de financement ;
- rassurer la banque avec des garanties supplémentaires ;
- envisager l’achat à plusieurs (SCI et indivision) pour réduire les mensualités ;
- étudier votre éligibilité aux garanties spécifiques proposées par l’État.
Certains étudiants sont plus favorisés que d’autres. D’une part, ceux en alternance, étudiants en médecine ou encore en cursus infirmier, qui peuvent justifier des revenus réguliers. D’autre part, certaines grandes écoles concluent des accords avec des établissements bancaires pour permettre à leurs étudiants de bénéficier de conditions plus favorables à l’obtention d’un prêt immobilier. Découvrez à quel âge vous pouvez souscrire un prêt immobilier.
![Prêt immobilier pour étudiant](/visus/credit-etudiant-enquete-432.jpg)
Sommaire
Quelles sont les conditions pour souscrire un prêt immobilier étudiant ?
Voici toutes les conditions à réunir pour contracter un crédit immobilier en étant étudiant :
- être majeur ;
- justifier les études supérieures en cours ;
- posséder un compte courant ouvert dans l’établissement sollicité ;
- présenter une situation financière saine ;
- ne pas réaliser de dépense déraisonnable ;
- justifier un contrat de travail ;
- apporter la caution des parents ;
- contracter une garantie pour les éventuels impayés.
Justifier de revenus réguliers
Obtenir un prêt immobilier étudiant n’est pas facile. Votre situation professionnelle n’est pas encore établie, les études ne génèrent pas de revenu stable. Les jobs étudiants, même s’ils ont l’avantage d’apporter un plus financier, ne sont pas comparables à un emploi "classique".
Vous devez, dans un premier temps, être en mesure de justifier de revenus réguliers et suffisants à la réalisation de votre projet.
Par exemple :
- un emploi stable et générateur de revenus en adéquation avec le bien visé ;
- un travail qui s’inscrit dans vos études ;
- une activité rémunérée qui offre la possibilité d’être transformée en CDI à la suite des études.
Cas particulier
Les étudiants en alternance, médecine, doctorant ou infirmiers ont le statut d’étudiants, mais perçoivent déjà un revenu. Dans le cadre de ces études en particulier, il est possible d'acheter un appartement en étant étudiant.
La caution des parents
Les établissements bancaires demandent généralement la caution des parents de l’étudiant. C’est une sécurité pour l’organisme prêteur, qui s’assure en cas de non-paiement des mensualités de remboursement que les personnes caution s’engagent contractuellement à payer à la place de leur enfant.
Attention
Il est recommandé de bien prendre la mesure de son engagement (engager notamment son patrimoine) avant de se porter caution pour un crédit immobilier qui est par définition un prêt sur une longue durée et d'un montant important.
Les garanties
Les garanties demandées à l’étudiant pour l’obtention d’un crédit immobilier peuvent être :
- le cautionnement des parents ;
- la garantie hypothécaire (porte sur un bien immobilier, son inscription est faite par un notaire qui la fait publier aux services de la publicité foncière. En cas de non-remboursement du crédit et en dernier recours après avoir mis en place des solutions amiables comme un étalement du remboursement, la banque peut saisir le bien hypothéqué et le vendre pour se rembourser) ;
- le Privilège de Prêteur de Deniers - PPD- (il garantit au prêteur d’être prioritaire dans l’hypothèse où le bien immobilier du créancier doit être saisi et vendu).
Souscrire un prêt étudiant pour un achat immobilier
Toutes les banques ont dans leur offre de crédits, une proposition commerciale adaptée aux jeunes ou étudiants. Pour obtenir un crédit immobilier étudiant, il faut être titulaire d’un compte en banque dans l’établissement bancaire sollicité, prouver l’inscription en études supérieures et justifier de revenus réguliers.
Votre apport personnel, généralement de 10% de la somme empruntée, n’est pas une obligation, cependant cela reste une condition quasi incontournable. Même si, les banques connaissent votre situation et savent que vous n’avez pas encore eu le temps de constituer un capital, vous présenter "les mains vides" ne joue pas en votre faveur.
Quelles sont les alternatives possibles si vous ne remplissez pas les conditions ?
Acheter à plusieurs étudiants
Afin de rassurer la banque et de réduire le montant des mensualités, vous avez la possibilité de contracter un emprunt immobilier à plusieurs étudiants.
Avantages
- Partages de la taxe foncière.
- Diminution du montant des mensualités.
- Possibilité de louer une chambre et de générer un petit revenu locatif.
- Accéder à la propriété tout en étant encore en études.
Inconvénients
- Bien connaître les co-emprunteurs.
- Anticiper les éventuels impayés.
- Les décisions doivent être prises à l’unanimité, ce qui peut être source de conflits.
Souscrire un crédit avec ses parents
Vous pouvez choisir l’option d’emprunter à plusieurs, mais cette fois-ci avec vos parents. Pour ce faire, deux possibilités s’offrent à vous : la SCI ou l’indivision.
Type d'emprunt à plusieurs | Caractéristiques |
---|---|
SCI (Société Civile Immobilière) |
|
Indivision |
|
Quelles aides pour acheter un appartement en étant étudiant ?
Accords des banques avec les grandes écoles
Les banques vous accordent en général des conditions plus favorables si vous êtes inscrits dans une grande école ou si vous suivez une formation vous menant à une profession rémunératrice. Il faut savoir que certaines grandes écoles concluent des accords avec des établissements bancaires dans le but de faciliter l’accès au prêt aux étudiants qui souhaiteraient investir dans l’immobilier.
Les avantages de ces accords banques/grandes écoles :
- fidélisation des étudiants dans la banque ;
- ces actifs en devenir iront plus facilement contracter d’autres emprunts auprès de la banque qui les a soutenus pendant leurs études ;
- les étudiants bénéficient de crédits à des taux plus intéressants ;
- pas d’obligation de posséder une caution parentale si l’établissement prêteur a signé une convention avec l’État.
Le prêt étudiant garanti par l’État
Le prêt étudiant garanti par l’État est ouvert à l’ensemble des étudiants sans condition de ressources et sans caution parentale ou d’un tiers, avec la possibilité de rembourser l’emprunt de manière différée.
Les conditions d’éligibilité :
- être inscrit dans l’enseignement supérieur français ;
- ne pas avoir plus de 28 ans ;
- être de nationalité française ou être ressortissant de l’un des pays membres de l’UE à condition de justifier d’une résidence en France depuis au moins 5 ans.
Les caractéristiques du prêt étudiant :
- dépôt du dossier dans un établissement bancaire partenaire (Société Générale, le Crédit Mutuel, le CIC, Banque Populaire et Caisse d’Épargne) ;
- L’État se porte garant pour chaque contractant à hauteur de 70 % du montant total du prêt, hors intérêts. Les 30 % restants sont pris en charge par les banques.
- sans caution personnelle ni condition de ressources ;
- sans garantie parentale ni d’un tiers ;
- montant maximum de 20 000 € ;
- durée minimale de 2 ans ;
- remboursement en différé possible.
Comment trouver votre prêt immobilier étudiant ?
Monter votre dossier
Pour monter votre dossier de prêt immobilier étudiant, vous devez :
- détenir une carte d’étudiant et certificat d’inscription dans un établissement d’enseignement supérieur français ;
- justifier une copie d’une pièce d’identité ;
- posséder les bulletins de salaire des 3 derniers mois ;
- imprimer les relevés bancaires des 6 derniers mois ;
- apporter votre dernier avis d’imposition ;
- proposer une ou plusieurs personnes caution et des garanties.
Définir votre capacité d’emprunt
Tableau à titre indicatif donnant une première idée des mensualités maximales à rembourser sur plusieurs durées (10, 15 et 20 ans), taux d’endettement de 33% appliqué au revenu net mensuel, ne prenant pas en compte le taux immobilier.
Revenus | Mensualité maximale | Prêt sur 10 ans | Prêt sur 15 ans | Prêt sur 20 ans |
---|---|---|---|---|
800 € net mensuel |
264 € |
31 680 € |
47 520 € |
63 360 € |
900 € net mensuel |
297 € |
35 640 € |
53 460 € |
71 280 € |
1000 € net mensuel |
330 € |
39 600 € |
59 400 € |
79 200 € |
1100 € net mensuel |
363 € |
43 560 € |
65 340 € |
87 120 € |
1 200 € net mensuel |
396 € |
47 520 € |
71 280 € |
95 040 € |
Comparer les banques entre elles
Toutes les banques ne sont pas enclines à donner leur accord lorsqu’un étudiant souhaite souscrire un prêt immobilier pour acheter un appartement. Il est judicieux d’étudier toutes les offres disponibles, n’hésitez pas à faire des comparatifs auprès des banques.
Nos courtiers Empruntis vous accompagnent et vous conseillent tout au long de votre projet d’acquisition immobilière. Si vous êtes étudiant et que vous souhaitez obtenir un crédit immobilier, Empruntis.com vous aide à réaliser votre projet en négociant pour vous auprès des banques la meilleure solution de financement selon votre profil et votre projet.
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