Comment souscrire un prêt immobilier après 65 ans ?

La complexité d’un prêt immobilier après 65 ans

Les banques prêtent difficilement aux plus de 65 ans pour deux raisons principales :

• les revenus des retraités sont inférieurs à ceux des actifs ;
• le risque de non-remboursement augmente avec l’âge de l’emprunteur. 

Avec une demande grandissante de la part des seniors, les mentalités évoluent. Les banques créent des offres sur-mesure pour ceux qui désirent emprunter à 65 ans. Attendez-vous cependant à des conditions d’emprunt moins avantageuses que celles des actifs.

Le taux d’usure et l’assurance emprunteur

Les plus de 65 ans qui obtiennent un prêt immobilier bénéficient d’un taux d’emprunt supérieur à la moyenne. Sachez, toutefois, que la banque ne peut pas proposer un TAEG (Taux Annuel Effectif Global) supérieur au taux d’usure. 

Le taux d’usure est le taux maximal auquel un prêt peut être accordé par une banque. Ce taux est défini par la Banque de France. 

Le TAEG, quant à lui, est le taux global du crédit immobilier. Il comprend le taux d’intérêt, les frais, commissions et rémunérations diverses ainsi que le taux assurance pour un prêt immobilier après 65 ans. 

     Actuellement, pour emprunter à 65 ans, le taux d’usure et le TAEG moyen sont les suivants

Durée du crédit immobilier (supérieur à 75 000 €)	TAEG moyen pratiqué au 2e trimestre 2024	Taux d’usure applicable au 1er juillet 2024
Taux fixe sur moins de 10 ans	3,47 %	4,63 %
Taux fixe sur entre 10 et 20 ans	4,52 %	6,03 %
Taux fixe sur plus de 20 ans	4,39 %	5,85 %
Prêt à taux variable	4,49 %	5,99 %
Prêt relais	5,01 %	6,68 %

En résumé :

• la banque propose des taux élevés aux personnes âgées de 65 ans ;
• la hausse des risques liée à l’âge se répercute sur le coût de l’assurance emprunteur.

Quel est l’âge limite pour emprunter ?

La loi française ne fixe aucune limite d’âge pour souscrire un prêt immobilier. Mais dans les faits, jusqu’à quel âge peut-on emprunter ? En pratique, les crédits immobiliers prennent fin lorsque l’emprunteur atteint l’âge maximum de 85 ans. Au-delà, il devient difficile d’emprunter, même si certaines banques acceptent de faire courir un emprunt jusqu’aux 90 ans du demandeur.

Taux Empruntis relevés le 22/11/2024

Simulation de prêt immobilier pour les personnes de 65 ans et plus

Pour les personnes de 65 ans et plus, contracter un prêt immobilier peut ainsi soulever des questions spécifiques, notamment en ce qui concerne l'assurance emprunteur, qui prend une place plus importante dans le calcul des mensualités et des conditions du prêt. 

Voici un exemple de simulation de prêt immobilier pour emprunter à 65 ans un montant de 150 000 € sur une durée de 15 ans avec un taux d'intérêt de 4 %.

• Montant emprunté : 150 000 €
• Durée du prêt : 15 ans (180 mois)
• Taux d’intérêt : 4 % (hors assurance)
• Mensualités hors assurance : environ 1 110 € par mois
• Coût total du crédit : 199 800 € (intérêts inclus)

Pourquoi faire une simulation avec Empruntis ?

Vous vous demandez quelles pourraient être vos mensualités futures, la durée de votre emprunt, ou encore la structure de votre prêt ? Nos outils de simulation sont accessibles sans engagement : ils vous permettent de simuler instantanément les conditions de votre crédit immobilier pour emprunter à 65 ans, que ce soit pour l'achat de votre résidence principale ou secondaire, la renégociation de votre prêt existant ou votre projet d'investissement locatif. 

Avec Empruntis, vous pouvez facilement ajuster les paramètres de votre simulation, qu’il s’agisse du montant emprunté, de la durée du prêt ou encore des conditions de l'assurance. Le simulateur vous permet également de comparer plusieurs offres en fonction de votre âge et de vos besoins spécifiques, tout en vous orientant vers les meilleures solutions bancaires grâce à notre simulation  de prêt immobilier après 65 ans. 

En quelques clics, vous obtenez une vision claire de vos futures mensualités, du coût global du prêt, ainsi que des conditions optimales pour sécuriser votre investissement immobilier à 65 ans et plus. 

N’attendez plus et utilisez notre simulateur de crédit immobilier pour obtenir un aperçu instantané et personnalisé !

Comment souscrire un crédit immobilier à partir de 65 ans ?

Il n’est pas rare d’avoir un projet immobilier à la retraite. Si c’est votre cas, sachez que vous devez fournir des garanties importantes aux banques pour obtenir un crédit immobilier et emprunter à 65 ans dans les meilleures conditions possibles.

Avoir un apport personnel conséquent

Pour emprunter à 65 ans ou plus, difficile de faire l’impasse sur un apport personnel. Les banques demandent un apport de 30 % du montant du bien acheté lorsque vous êtes retraité. 

Le fait d’avoir un apport personnel important présente un autre avantage aux yeux des banques. Plus votre apport personnel est élevé, plus vous diminuez le montant de votre crédit et donc sa durée. Or la durée est la clé de l’emprunt pour les personnes âgées de 65 ans.

Diminuer la durée de l’emprunt

Les banques sont plus disposées à prêter sur des périodes courtes. Pour obtenir un crédit immobilier, vous aurez sans doute à accepter des mensualités importantes, car plus vos mensualités sont élevées et plus la durée totale de votre prêt sera courte. 

Cette solution pour emprunter à 65 ans est souvent mise en place, car les seniors réunissent toutes les conditions pour assurer le paiement de fortes mensualités. Ils n’ont pas d’autres prêts en cours, n’ont plus d’enfants à charge et ont des revenus stables. 

Trouver la bonne assurance emprunteur

Si vous avez plus de 65 ans et que vous souhaitez emprunter pour financer un projet immobilier, vous devez garder une chose à l’esprit : le coût de l’assurance emprunteur sera élevé. L’assurance crédit immobilier est là pour garantir le paiement du prêt en cas de décès ou d’invalidité. Après 65 ans, les risques augmentent et avec eux le coût de l’assurance emprunteur. 

N’hésitez pas à faire jouer la concurrence et à chercher l’assureur au tarif le plus adapté à vos besoins. Afin d’emprunter à 65 ans, sachez que vous n’êtes pas obligé de souscrire à l’assurance emprunteur de votre banque. Vous pouvez faire appel à un assureur tiers qui vous proposera des tarifs plus intéressants.

Faire appel à un courtier immobilier

Vous avez du mal à vous y retrouver ? Vous ne voulez pas passer à côté du meilleur taux ? Dans ce cas, faire appel aux services d’un courtier est judicieux. Les offres de prêts immobiliers sont nombreuses et les conditions à 65 ans sont plus sévères. Il est difficile de s’y retrouver sans l’appui d’un professionnel. 

Le courtier connaît parfaitement le marché du crédit immobilier et les banques. Il vous aide à comparer les offres des banques et à constituer le dossier le plus avantageux possible. Il sait comment mettre en avant vos points forts et vous aide à trouver la banque la plus adaptée à votre profil. 

Il est également compétent sur le sujet des assurances de prêt immobilier et peut vous aiguiller dans votre recherche de l’assurance emprunteur au meilleur coût : vous allez pouvoir emprunter à 65 ans avec des modalités de contrat qui répondront à vos contraintes et à votre situation.

Les prêts immobiliers pour senior

Un prêt classique grâce à votre assurance-vie

Si vous respectez les conditions d’éligibilité, vous pouvez tout à fait souscrire un prêt classique. Ce prêt devra être complété par une garantie forte qui permet à la banque d’être remboursée en cas d’impayé. 

Détenir une assurance-vie est un gros avantage aux yeux des banques pour emprunter à 65 ans, car elle peut faire l’objet d’un nantissement. La banque pourra alors saisir le montant de votre assurance-vie pour rembourser le prêt en cas d’incident.

Le prêt viager hypothécaire

Lors d’un prêt viager hypothécaire, la banque vous demande de placer en hypothèque le bien dont vous êtes propriétaire. Le remboursement du capital et des intérêts est différé jusqu’à votre décès, si vous faites un remboursement anticipé ou si les héritiers souhaitent conserver le bien.

Le prêt hypothécaire

Le prêt hypothécaire offre une garantie forte sur un bien immobilier de votre patrimoine. Pour obtenir le prêt immobilier, vous devez souscrire une hypothèque au bénéfice de la banque sur un bien immobilier déjà présent dans votre patrimoine. Le montant que vous pouvez emprunter à 65 ans dépend alors de la valeur du bien hypothéqué.

Quelle banque prête jusqu'à 85 ans ?

Certaines banques et organismes de crédit accordent des prêts immobiliers aux seniors jusqu’à 85 ans, mais cela dépend souvent de l’âge à la fin du prêt. Par exemple, certaines banques prêtent à des personnes jusqu'à 75 ou 80 ans, mais avec une assurance emprunteur spécifique qui peut couvrir jusqu’à 85 ans, voire plus, selon les conditions. 

Voici quelques banques et solutions qui proposent des prêts pour des seniors jusqu’à 85 ans :

• La Banque Postale : connue pour ses offres spécifiques aux seniors, elle propose des crédits immobiliers avec une limite d'âge qui peut aller jusqu’à 85 ans selon le type de prêt et d’assurance emprunteur.
• Crédit Agricole : elle propose des prêts avec une couverture d’assurance pouvant aller jusqu’à 90 ans pour certaines offres, ce qui permet d'emprunter à 65 ans et plus.
• BNP Paribas : cette banque peut proposer des solutions de crédit avec des garanties et des assurances adaptées aux seniors, souvent avec des couvertures allant jusqu’à 85 ans.
• Crédit Mutuel : ils peuvent également accorder des prêts immobiliers jusqu'à un âge avancé, notamment en lien avec des assurances emprunteurs dédiées aux seniors.

Empruntis : une solution pour trouver la meilleure banque

On met votre dossier en valeur auprès des banques

Empruntis met à votre disposition une expertise solide pour optimiser votre recherche de crédit immobilier. Grâce à son réseau de partenaires bancaires, Empruntis vous accompagne dans la constitution d’un dossier de prêt convaincant et assure sa mise en valeur auprès des banques.  Notre courtier évalue votre profil et vos besoins, pour ensuite vous orienter vers les banques offrant les conditions les plus avantageuses.

On vous redirige vers la meilleure banque selon votre profil

Le courtier est un professionnel du prêt immobilier. Il connaît les différentes offres du marché et les spécificités de chaque banque, vous proposant d’emblée celles auprès desquelles les conditions sont les plus favorables selon votre profil et votre projet. 

De plus, Empruntis ne se limite pas à la simple recherche d’un prêt. Le service inclut également un accompagnement dans le choix de l’assurance emprunteur. Grâce à l’expertise de ses courtiers spécialisés, vous pourrez identifier les garanties les mieux adaptées à votre situation, tout en bénéficiant de tarifs compétitifs ! 

Avec Empruntis, vous bénéficiez d’un suivi personnalisé à chaque étape de votre projet immobilier, pour vous assurer des solutions sur-mesure, qu’il s’agisse du financement ou des assurances associées.

Nos conseils en bref pour votre crédit immobilier après 65 ans

Emprunter à 65 ans n’est pas simple. Les banques prêtent sur de courtes durées et il faut être capable de rembourser des mensualités importantes. La majorité des banques insistent pour que le prêt se termine à 85 ans maximum. 

C'est pourquoi :

• Le recours à un courtier est utile pour vous aider à monter un dossier solide et obtenir les conditions d’emprunt les plus avantageuses pour emprunter à 65 ans.
• L'assurance emprunteur des plus de 65 ans coûte cher. Faites jouer la concurrence en vous faisant accompagner par un courtier en assurance de prêt.
• Posséder un patrimoine immobilier ou mobilier (comme une assurance-vie) est un atout de taille si vous souhaitez emprunter.