Obtenir une assurance de prêt immobilier avec une maladie cardiaque

Que faut-il savoir sur les maladies cardiaques ?

Les maladies cardiaques touchent le cœur ou les vaisseaux sanguins. Les personnes touchées sont considérées par les assurances comme présentant un risque aggravé de santé. En effet, le risque cardio-vasculaire peut entraîner des arrêts de travail fréquents, voire aboutir au décès de la personne.

Les maladies du cœur touchent principalement les personnes âgées de 40 à 60 ans et elles sont favorisées par une mauvaise hygiène de vie :

• alimentation déséquilibrée entraînant un surpoids ;
• consommation de tabac ou d’alcool ;
• sédentarité ;
• stress…

Les facteurs héréditaires ou génétiques sont aussi nombreux et nécessitent des traitements adaptés.

Quelles sont les principales maladies cardiaques ?

Les cardiopathies sont nombreuses et n’affectent pas seulement le cœur, mais aussi la circulation du sang. Celle-ci est rendue difficile et empêche l’irrigation normale du cœur.

• L’insuffisance cardiaque est un problème courant, dû à l’hypertension artérielle et à un défaut de contraction du myocarde, un muscle présent dans le cœur.
• L’infarctus du myocarde est une pathologie également fréquente, où le muscle ne fonctionne plus correctement.
• La rupture d’anévrisme est une obstruction ou la dilatation d’une artère située près du cœur.
• Le rythme cardiaque peut être anormal, soit trop lent (bradycardie), soit trop rapide (tachycardie) et la circulation sanguine est affectée.
• Les valves cardiaques peuvent être enflammées ou dysfonctionner, entraînant des troubles de la circulation.
• Certaines maladies résultent d’une malformation cardiaque qui doivent être opérées ou traitées.

Les risques de cardiopathies augmentent avec l’âge et sont aggravés par des facteurs comme le surpoids, la consommation d’alcool ou de tabac, mais aussi en présence d’antécédents familiaux.

Pour quelles raisons les maladies cardiaques peuvent avoir un impact négatif sur la recherche d’une assurance de prêt immobilier ?

L’assurance de prêt immobilier est obligatoire pour obtenir un crédit. Elle garantit à la banque d’être remboursée de toutes les mensualités, même si l’emprunteur est dans l’incapacité de payer pour des raisons de santé ou en cas de décès.

Les personnes souffrant de maladies cardiaques ont plus de difficultés à obtenir une assurance de prêt, car elles représentent un risque aggravé de santé aux yeux des assureurs. En effet, la probabilité d’être en arrêt de travail, voire de décéder prématurément, est plus importante que pour une personne en bonne santé.

Vous n’êtes pas obligé de souscrire le contrat d’assurance de prêt proposé par la banque qui octroie le crédit. Grâce à la délégation d’assurance, vous pouvez opter pour n’importe quelle compagnie. Cette option est souvent préférable lorsqu’on présente un risque aggravé de santé, car les contrats des banques ne les prennent pas en compte.

Comment trouver une assurance de prêt immobilier lorsqu’on souffre d’une maladie cardiaque ?

Lors de la souscription de votre assurance emprunteur, vous devez remplir un questionnaire médical qui permet à l’assureur de juger des facteurs de risque que vous présentez. Il faut savoir que le questionnaire médical n’est plus obligatoire si l’encours de vos prêts assurés est inférieur à 200 000 € (400 000 € pour un couple) et si la dernière échéance intervient avant vos 60 ans.

Dans les autres cas, le questionnaire médical est obligatoire. En fonction de vos réponses, vous devrez peut-être subir des examens complémentaires ou produire des documents médicaux (compte-rendu d’opération, protocole de traitement…). L’assurance peut alors :

• vous assurer sans appliquer de majoration ou sans exclusion de garantie (par exemple si la maladie est peu grave) ;
• vous assurer en appliquant une surprime sur certaines garanties ;
• vous assurer sauf pour les sinistres résultant de votre maladie cardiaque ;
• refuser de vous assurer si le risque est trop important.

Par ailleurs, la convention AERAS (s’Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé) a été signée par la plupart des assurances. Elles s’engagent à limiter les surprimes et les exclusions de garantie pour certaines maladies. La convention les oblige aussi à soumettre votre dossier à au moins trois niveaux d’étude avant d’opposer un refus définitif. Cette convention s’applique pour les prêts inférieurs à 320 000 €.

Pour mettre toutes les chances de votre côté si vous êtes sujet à une maladie cardiaque, vous pouvez vous adresser à un courtier en assurance de prêt. Il vous aidera à trouver la compagnie la plus adaptée à votre pathologie au meilleur prix et avec les garanties adéquates. Vous obtiendrez plusieurs devis et propositions et serez guidé dans votre choix par des conseillers compétents.