Être fumeur augmente fortement les risques de sinistres pour les assurances de prêt immobilier, qui se montrent dès lors plus frileuses à accorder des garanties à des tarifs compétitifs. La plupart impose des surprimes ou proposent de racheter certaines garanties à des tarifs loin d’être avantageux. Quelle différence dans ce contexte entre contrat groupe et délégation d’assurance pour un fumeur ?
Délégation d’assurance et assurance groupe
L’assurance de prêt est inévitable pour tout achat immobilier couvert par un crédit. Longtemps, la règle a été de souscrire le contrat groupe soumis par l’établissement prêteur, mais la loi Lagarde de 2010 a ouvert la porte à la concurrence en autorisant la délégation d’assurance souscrite auprès d’un autre organisme. Deux options très différentes : l’assurance groupe consiste à mutualiser les risques en uniformisant les typologies d’assurés, les garanties proposées, et les primes. Ce type de contrat est simple et rapide à souscrire mais ne tient que très sommairement compte de la situation effective de l’emprunteur. À l’inverse, l’assurance par délégation permet de faire jouer la concurrence en sollicitant des propositions d’assurance auprès d’organismes extérieurs à l’établissement prêteur, à condition de respecter l’équivalence des garanties.
Pourquoi faire appel à la délégation d’assurance ?
Lorsque l’on sait qu’une assurance de prêt immobilier coûte en moyenne deux fois plus cher pour un fumeur d’après Les Echos, il peut être intéressant de faire jouer la concurrence. Mais la délégation d’assurance prêt immobilier nécessite de pousser la porte de nombreux organismes, afin de faire étudier la situation précise de l’emprunteur fumeur, et trouver celui qui accepte de proposer les meilleures conditions de couverture au meilleur prix. Les courtiers en assurance de prêt sont disponibles pour mettre à profit leur lien privilégié avec les organismes assureurs, mais également leur expérience et leur professionnalisme afin d’aider l’emprunteur à réaliser cette tâche chronophage et technique qui permet de trouver les meilleure garanties au meilleur tarif. Dans tous les cas, arrêter de fumer peut permettre de réduire le coût de ses cotisations d’assurance de prêt. Après vingt-quatre mois sans cigarette, vous n’êtes plus considéré comme fumeur ! A l'inverse, attention car une fausse déclaration peut entraîner la nullité du contrat.
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