Obtenir une assurance de prêt immobilier avec une allergie

Que faut-il savoir sur les allergies ?

L’Inserm estime que 25 à 30 % des Français souffrent d’allergies. Environ 15 à 20 % des cas sont des dermatites atopiques (eczéma), 7 à 10 % de l’asthme et 15 à 20 % des rhinites et conjonctivites allergiques. Les allergies alimentaires ou médicamenteuses sont également de plus en plus courantes et touchent entre 2 et 5 % de la population.

Quels sont les symptômes ?

L’allergie est une réaction du corps humain lorsqu’il est en contact avec des corps étrangers appelés allergènes : l’Inserm parle de “dérèglement du système immunitaire” qui perd sa tolérance à des substances inoffensives en temps normal. Les réactions allergiques sont causées soit par des lymphocytes T (asthme, eczéma) soit par des anticorps IgE (immunoglobulines de type E) dont la mission normale est de lutter contre les parasites.

L’organisme déclenche un mécanisme de défense qui se manifeste sous des formes variées :

• urticaire, démangeaisons, eczéma ;
• asthme, problèmes respiratoires, rhinites ;
• oedème, gonflements de la peau ou des organes…

Les allergies peuvent être provoquées par un grand nombre de corps étrangers : insectes, aliments, pollens, médicaments… Une allergie peut occasionner des symptômes bénins, mais aussi créer des difficultés médicales graves : par exemple, une allergie alimentaire (fruits de mer, lait, arachides…) peut provoquer un oedème à la gorge entraînant l’étouffement, voire un arrêt cardio-respiratoire.

L’origine des allergies est méconnue, mais l’Inserm considère qu’il faut avoir des prédispositions génétiques. Le stress ou la pollution de l’air sont des facteurs aggravants.

Le traitement

L’allergie se diagnostique chez un allergologue qui va s’intéresser aux symptômes, à la fréquence des crises et aux antécédents de la personne allergique. L’examen clinique (poumons, yeux, nez, peau…) permet de détecter d’autres symptômes. Ensuite, le médecin pratique des tests cutanés (même pour des allergies respiratoires) en déposant une goutte d’allergène sur l’avant-bras. La peau est piquée avec une petite aiguille spéciale, puis on analyse la réaction de la peau.

Ces tests peuvent être complétés par des tests dit de provocation au cours desquels l’allergène suspecté est administré dans le corps afin de voir s’il y a une réaction. Ces examens doivent se faire en milieu médical et sous surveillance, souvent en hôpital de jour.

Dès que l’allergie est confirmée, la personne est invitée à éviter la confrontation avec les allergènes (par exemple ne pas manger des fruits de mer ou du lait si une allergie est avérée).

Des traitements médicamenteux à base d’anti-histaminiques peuvent soulager les crises d’allergie ou en cas de mise en présence accidentelle.

Le patient peut aussi suivre une désensibilisation, afin de le rendre tolérant à l’allergène. Cette dernière méthode, aussi appelée immunothérapie allergénique ou ITA est assez longue (3 à 5 ans) et ne s’applique pas à toutes les allergies. Elle est surtout indiquée pour les allergies aux acariens, aux pollens ou aux piqûres d’insectes. Elle consiste à prendre chaque matin pendant toute la durée du traitement des gouttes d’allergènes déposées sous la langue.

Pour quelle raison est-il important de souscrire une assurance emprunteur en cas d’allergie ?

Les allergies ne sont pas des maladies graves : en revanche, elles peuvent provoquer des complications. C’est pourquoi certaines allergies sont considérées comme des risques aggravés de santé par les assureurs. Selon les cas, une allergie peut entraîner un arrêt de travail, une invalidité ou même le décès, vous empêchant alors de percevoir ses revenus habituels.

Pour éviter à l’emprunteur d’être dans l’incapacité de rembourser ses mensualités, l’assurance de prêt prend alors le relais le temps de l’incapacité ou définitivement dans les cas les plus graves.

Que l’on soit malade ou non, l’assurance crédit est donc une sécurité supplémentaire, à la fois pour l’emprunteur et pour la banque. Elle est ainsi certaine que le prêt sera remboursé en temps et en heure.

Comment faire la déclaration d’une allergie dans le questionnaire de santé ?

La souscription d’une assurance de prêt est exigée par la plupart des banques pour un crédit immobilier. La démarche comprend le remplissage d’un questionnaire médical qui permet à l’assureur de mesurer la gravité du risque représenté par l’emprunteur.

Depuis le 1er septembre 2022 (loi Lemoine), ce questionnaire n’est plus obligatoire si l’encours de prêt est inférieur à 200 000 € (400 000 € pour un couple) et si la dernière échéance du crédit intervient avant le soixantième anniversaire. Cela permet aux personnes souffrant d’une maladie chronique de pouvoir emprunter et assurer leur crédit sans problèmes.

Si votre crédit n’entre pas dans les dispositions de la loi Lemoine, vous devrez remplir un questionnaire de santé. Ce document médical n’est pas qu’une simple formalité. Vous devez déclarer toutes vos allergies, même les plus bénignes en apparence. Précisez le type d’allergie rencontrée (cutanée, respiratoire…) et l’allergène (pollens, aliment, acariens, médicaments…). Si vous avez des résultats de tests ou d’examens, vous pouvez les joindre au questionnaire. Si vous vous êtes fait désensibiliser ou êtes en cours de traitement, signalez-le également.

Le médecin conseil de l’assurance pourra vous demander des examens complémentaires pour préciser l’étude de votre dossier.

Quelles sont les décisions possibles de l’assureur ?

En fonction de vos réponses au questionnaire de santé et des résultats des examens, l’assurance peut prendre plusieurs décisions concernant votre assurance de prêt. L’assurance peut refuser de vous assurer compte tenu de votre risque allergique. C’est assez rare, car les allergies sont généralement peu graves.

Dans la plupart des cas, l’assurance va vous proposer une couverture, mais différente selon les cas :

• Si votre allergie est bénigne et peu susceptible d’entraîner des arrêts de travail, comme une allergie aux pollens, vous avez des chances d’avoir un contrat d’assurance classique, sans exclusion ni majoration.
• Dans les autres cas, l’assurance pourra accepter de couvrir votre prêt moyennant une surprime ou exclure certaines garanties si le sinistre est causé par l’allergie. Par exemple, si vous souffrez d’une allergie alimentaire et que vous êtes hospitalisé suite à l’ingestion accidentelle de l’aliment incriminé, l’assurance ne prendra pas en charge les mensualités de votre prêt pendant l’arrêt de travail.

Comment trouver une assurance de prêt immobilier lorsqu’on souffre d’une allergie ?

La banque vous octroyant le prêt immobilier vous proposera un contrat d’assurance de prêt. Vous n’êtes pas obligé de le choisir, car vous avez libre choix pour sélectionner un contrat individuel. La seule contrainte sera d’avoir le même niveau de garanties que le contrat initial (on appelle cela l’équivalence de garanties).

Recourir à une assurance individuelle est d’ailleurs conseillé si vous présentez un risque aggravé de santé comme une allergie. De cette manière, vous bénéficierez de conditions plus avantageuses et mieux adaptées à vos besoins. N’hésitez donc pas à faire jouer la concurrence en comparant les offres.

Vous pouvez faire appel à un courtier pour effectuer une sélection fine des différents prestataires parmi les nombreux contrats existants.

La plupart des assurances sont également signataires de la convention AERAS. Ce document les engage à proposer des contrats aux personnes présentant des risques aggravés de santé en limitant les majorations de prime et les exclusions de garanties. Vous êtes également assuré que votre dossier sera examiné au minimum à trois niveaux de décision avant d’avoir un refus définitif.