Nos conseils pour souscrire un rachat de crédits fonctionnaire

En quoi consiste le rachat de crédit fonctionnaire ?

Le fonctionnaire perçoit des revenus stables et réguliers, mais il peut avoir besoin de réévaluer le montant de ses mensualités de crédit. En cas de difficultés financières, ou parce que sa situation familiale a changé (naissance, décès, divorce…) le rachat de crédits pour fonctionnaire permet de regrouper ses dettes en une unique mensualité à rembourser. Il s’effectue auprès d’une banque ou d’un organisme de crédit, qui se charge ensuite de rembourser elle-même les sommes dues aux anciens créanciers.

L’intérêt du rachat de crédit

Le rachat de crédit pour fonctionnaire est l'opération consistant à regrouper plusieurs crédits au sein d'un seul prêt au taux et à la mensualité unique à honorer tout au long du prêt. Le rachat de crédit permet de baisser le montant de ses mensualités afin de disposer d'un reste à vivre plus important au mois, en allongeant la durée du prêt. 

L'autre utilité du rachat de crédit est qu'il baisse le taux d'endettement, ce qui peut permettre un nouveau projet à financer lorsque ce fameux taux « bloque » le projet. Un fonctionnaire peut tout à fait bénéficier du rachat de crédit : il n'a alors plus qu'un seul crédit à rembourser en lieu et place des différents crédits auxquels il devait faire face avant le rachat.

Rachat de crédit pour fonctionnaire : qui est concerné ?

Le rachat de crédit pour fonctionnaire concerne tous les fonctionnaires exerçant en France, ou du moins ceux rattachés à la fonction publique française. 

Sont ainsi concernés les fonctionnaires exerçant dans l'un des secteurs suivants :

• Fonction publique d'État : administrations centrales et services déconcentrés.
• Fonction publique territoriale : collectivités territoriales et leurs établissements publics.
• Fonction publique hospitalière : hôpitaux publics, centres d'hébergement, etc. 

Sur un plan personnel, le dispositif s'applique aussi bien aux fonctionnaires locataires ou bénéficiant d'un logement de fonction qu'aux fonctionnaires propriétaires de leur logement.

Quelles sont les conditions d’un regroupement de crédits pour fonctionnaire ?

En raison de la sécurité de l'emploi attachée à leur statut, les fonctionnaires présentent un profil rassurant pour les organismes de crédit. Les fonctionnaires peuvent recourir aux solutions classiques de regroupement de crédit :

• Rachat de crédit hypothécaire : il concerne les fonctionnaires en accession à la propriété et permet de regrouper ses crédits et ses dettes, en incluant le prêt immobilier dans le regroupement : la part immobilière doit être au moins égale à 60% du montant des dettes. On applique alors le taux immobilier du rachat de crédit.
• Rachat de crédits propriétaire sans part immobilière : il concerne les fonctionnaires pleinement propriétaires ou en accession à la propriété et permet de regrouper des crédits consommation et dettes à l'exception du prêt immobilier s'il y en a un en cours, sans hypothéquer son bien.
• Rachat de crédit locataire : il permet de regrouper ses crédits consommation et dettes. 

Dans tous les cas, il est possible, en fonction du projet et du dossier, d'inclure une trésorerie dans le rachat de crédits : le montant de cette trésorerie est variable et peut même permettre le financement d'un projet.

Quels organismes proposent le rachat de crédits pour fonctionnaire ?

Le rachat de crédit pour les fonctionnaires peut être proposé par quelques banques pour fonctionnaires ou affiliés :

• le Crédit Social des Fonctionnaires (CSF) ;
• la Banque Française Mutualiste (BFM) ;
• la Garantie Mutuelle des fonctionnaires (GMF) ;
• la Banque Postale. 

Le Crédit Social des Fonctionnaires (CSF), la Banque Française Mutualiste (BFM) et la Garantie Mutuelle des fonctionnaires (GMF) sont des banques mutualistes spécialisées dans les crédits ou le rachat de crédits aux fonctionnaires. Depuis quelques années, la Banque Postale a également augmenté son offre de services auprès du secteur public, surtout auprès des collectivités locales. 

Quels documents dois-je fournir pour monter mon dossier de rachat de prêts ? 

Votre dossier de rachat de crédit doit être minutieusement préparé pour démontrer votre solvabilité et vos capacités financières. Pour un dossier solide, voici les justificatifs à présenter :

• une copie de votre pièce d’identité ;
• un justificatif de domicile ;
• vos 3 derniers relevés de compte courant ;
• votre dernier avis d’imposition ;
• les échéanciers et tableaux d’amortissement de l’ensemble de vos prêts à la consommation et prêts immobiliers en cours. 

Si le nouveau financement inclut plus de 60 % de prêts immobiliers, il s’agit alors d’un rachat de crédit immobilier. Sinon, on parle de rachat de crédit à la consommation. Le délai de rétractation est de 10 jours pour un prêt de rachat de crédit à la consommation et de 15 jours pour un rachat de prêt immobilier.

Le courtier immobilier : une aide non négligeable pour un rachat de crédits fonctionnaire

Vous pouvez tout à fait vous faire aider par un courtier en rachat de crédit pour fonctionnaires, qui possède un réseau de banques partenaires. Vous pourrez ainsi négocier des mensualités plus intéressantes selon la durée de remboursement choisie.

Il mettra votre dossier en valeur auprès des banques

Le courtier immobilier présentera votre dossier aux organismes et soulignera les atouts de votre profil fonctionnaire auprès des établissements prêteurs. Vous avez donc plus de chances d’accéder à votre demande de rachat de crédits. Sans compter que les courtiers sont habitués à ce genre de démarches ils vous permettent ainsi de gagner du temps.

Il saura vous diriger vers le meilleur organisme selon votre profil

Gérer un rachat de crédit pour fonctionnaire est une tâche chronophage et compliquée. En se faisant accompagner par un courtier immobilier, il est possible de dénicher les offres les plus performantes et les plus adaptées à votre besoin. Les courtiers maîtrisent la réglementation des prêts et possèdent une expertise juridique. Ils font jouer leur réseau pour trouver le meilleur taux.