⏱L'essentiel en quelques mots
Pour acheter un terrain, il est possible d’utiliser ses fonds propres ou de recourir à un prêt.
- Avant de procéder à l’achat, il faut signer un compromis ou une promesse de vente.
- Plusieurs prêts sont possibles pour acheter un terrain, mais il existe des conditions.
- Le prêt immobilier est adapté pour les terrains de plus de 75 000 €, avec des taux généralement plus bas que les taux de crédit à la consommation qui s’appliquent lorsque le montant à emprunter est inférieur à 75 000 €.
- Le prêt à l’accession sociale ne peut financer l’achat d’un terrain seul, il faudra inclure le coût de construction du logement.
- Il est également possible de recourir à un rachat de crédit en incluant, sous condition d’acceptation de la banque, une trésorerie supplémentaire pour acheter le terrain.
- Dans tous les cas, il est indispensable de comparer les offres de prêt et leurs conditions afin de choisir la plus adaptée.
Sommaire
Comment fonctionne le prêt d’un achat de terrain ?
L’achat d’un terrain constructible peut être financé de deux façons principales :
- par l’intermédiaire d’un prêt ;
- grâce à vos fonds propres.
Avec un prêt immobilier, vous devrez très souvent prévoir un apport personnel égal à au moins 10 % du montant total du projet pour financer les frais de notaire et de garantie. De plus, pour obtenir l’accord de la banque, votre taux d’endettement ne devra pas dépasser 35 % de vos revenus (assurance comprise). Ensuite, le déblocage du prêt immobilier s’effectue de manière progressive, en fonction des besoins :
- la somme nécessaire à l’achat du terrain dans un premier temps ;
- puis les sommes correspondant aux factures des artisans ou des matériaux en cas d’auto-construction au fur et à mesure de l’avancée des travaux ;
- le solde est généralement versé à la réception finale.
Avant de procéder à l’achat de votre terrain, vous devez donc définir votre projet global (achat du terrain avec construction immédiate ou différée) afin d’établir votre budget prévisionnel en prenant en compte tous les frais annexes : frais de notaire, taxe de raccordement au réseau d’assainissement, viabilisation éventuelle…
Quel est le prêt idéal pour l’achat d’un terrain ?
Plusieurs types de crédits sont possibles pour financer l’achat d’un terrain. Pour choisir, il faut tenir compte du projet global et de votre profil.
Le prêt immobilier
Le prêt immobilier classique est un crédit amortissable sur une durée variant de 7 à 25 ans selon votre profil et vos revenus. Il s’applique si le prix du terrain est supérieur à 75 000 €.
En plus du taux d’intérêt du prêt immobilier faut compter celui de l’assurance emprunteur dont l’objectif est de couvrir l’emprunteur et sa famille d’une éventuelle défaillance de paiement. De plus, pour garantir le prêt la banque demande soit une caution par un organisme spécialisé, soit une hypothèque.
Le prêt d’accession sociale (PAS)
Le prêt d’accession sociale ou PAS est un crédit réservé aux ménages ayant des revenus modestes afin de les aider à devenir propriétaire de leur résidence principale ou pour y faire des travaux. Le PAS ne peut être utilisé pour acheter un terrain seul, il faut impérativement inclure les travaux de construction de l’habitation. Il doit être demandé auprès d’une banque conventionnée par l’État.
Le taux d’intérêt du PAS est fixe ou variable, mais plafonné par décret selon la durée et le taux de référence. Les frais de dossier sont aussi plafonnés et les frais de notaire réduits. La durée de remboursement du PAS varie entre 5 et 30 ans.
Vous pouvez compléter le PAS par un autre prêt (PTZ, PEL, prêt relais…), sauf un crédit immobilier classique.
Le rachat de crédit
Si vous disposez déjà de crédits immobiliers ou à la consommation et que vous souhaitez acheter un terrain, le regroupement de crédit avec un apport de trésorerie peut être une solution. Au lieu d’avoir plusieurs prêts, vous n’aurez plus qu’une échéance, avec un taux d’intérêt généralement préférentiel. Vous pouvez ajouter au nouveau prêt la somme correspondant à l’achat du terrain sous condition d’acceptation.
En revanche, la durée du crédit est généralement plus longue et le coût total plus élevé. Cette solution est néanmoins intéressante si la souscription d’un nouveau prêt pour acheter le terrain se révèle impossible sans regroupement de crédits, compte tenu de votre taux d’endettement.
Le crédit à la consommation
Le crédit à la consommation ou prêt personnel est envisageable pour acheter un terrain seul si son montant est inférieur à 75 000 €. Ainsi, vous pourrez par exemple acquérir une parcelle sans construire immédiatement un logement dessus.
Cependant, les taux d’intérêt des prêts à la consommation sont généralement moins intéressants que pour un prêt immobilier classique.
Pourquoi comparer les offres de prêt est essentiel ?
Lors de l’achat d’un terrain et d’une recherche de financement, vous devez impérativement comparer les différentes offres qui vous sont proposées. En effet, en fonction du type de prêt, des modalités de remboursement, de la durée ou du taux d’intérêt, le montage financier peut être complètement différent.
Si votre projet est éligible au prêt PAS, effectuer une simulation qui en tient compte permet de réduire le montant du prêt complémentaire.
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