Prêt immobilier sur 10 ans : nos conseils

Emprunter sur 10 ans : avantages et inconvénients

En décidant d'emprunter sur une durée de 10 ans, votre taux sera, de fait, inférieur à celui proposé sur 15 ans ou 20 ans. En effet, un taux d’intérêt dépend de deux facteurs :

• votre profil ;
• la durée de votre emprunt.

Sur une durée équivalente, si vous êtes fonctionnaire en CDI, votre taux sera généralement plus bas que celui alloué à un travailleur indépendant ou à un salarié en CDD.

Concernant la durée d’un prêt immobilier, plus vous empruntez sur une période courte, moins l’établissement prêteur court de risque que vous ne puissiez plus rembourser avant l’échéance de votre prêt. En conséquence, le taux sera plus faible sur une courte durée.

L’avantage principal d’emprunter sur une courte durée de 10 ans consiste à payer moins cher votre prêt immobilier. En contrepartie, les mensualités sont plus élevées.

Quel est le taux d’un emprunt sur 10 ans ?

Pour vous donner un ordre d'idée, voici, à partir du baromètre national d’Empruntis, le taux moyen à l’échelle nationale en novembre 2024.

Taux immobiliers sur 10 ans

Durée	Meilleur taux immobilier	Taux immobilier moyen
10 ans	2,80	3,30

*Taux fixe national hors assurance et selon votre profil. Taux actualisés en novembre 2024 par Empruntis.com.

Taux Empruntis relevés le 22/11/2024

Simulations : quelle est la mensualité pour un prêt sur 10 ans ?

Emprunter sur 10 ans nécessite de rembourser son crédit en seulement 120 mensualités.

Cela suppose de disposer d’une capacité d’emprunt suffisante pour pouvoir les honorer.

Faire un crédit de 45 000 euros sur 10 ans : salaire et mensualité

Pour emprunter 45 000 euros sur 10 ans, vous avez deux alternatives :

• demander un prêt personnel non affecté et donc ne pas avoir à justifier l’utilisation des fonds ;
• souscrire un crédit affecté à un usage précis.

Ces deux situations engendrent des différences qu’il convient d'étudier en termes de :

• taux ;
• frais de dossier ;
• délais de déblocage ;
• garanties.

Quelle que soit la solution que vous choisirez, l’établissement de crédit va calculer votre capacité d’emprunt. En effet, la banque doit respecter un ratio d’endettement maximum de 35 % décidé par le Haut Conseil de stabilité financière (HCSF) fin 2020, contre 33 % précédemment.

Ce taux d’endettement intègre l’ensemble de vos revenus (salaires, revenus locatifs, etc.) et vos charges actuelles (crédit à la consommation en cours, pension alimentaire versée, etc.). Vos charges fixes ne doivent donc pas dépasser 35 % (soit environ ⅓) de vos revenus fixes.

Pour emprunter un crédit immobilier de 45 000 euros sur 10 ans à un taux d’intérêt moyen de 3,30 %, vous devez rembourser des mensualités de 446 euros assurance comprise. Votre salaire minimum doit être de 1 274 euros.

Emprunter 50 000 euros sur 10 ans : salaire et mensualité

Pour un crédit de 50 000 euros sur 10 ans, les mensualités s’élèvent à 495 euros assurance comprise, avec un taux moyen de 3,30 %. Votre salaire minimum doit alors être de 1 415 euros.

Emprunter 60 000 euros sur 10 ans : salaire et mensualité

Si vous souhaitez emprunter 60 000 euros sur 10 ans, vos mensualités s’élèvent à 595 euros assurance comprise avec un taux moyen de 3,30 %. Afin de respecter le ratio d’endettement de 35 %, votre salaire minimum doit être de 1 699 euros.

Emprunter 70 000 euros sur 10 ans : salaire et mensualité

En empruntant un crédit de 70 000 euros sur 10 ans, vous devez rembourser des mensualités de 694 euros assurance comprise, avec un taux moyen de 3,30 %. Votre salaire doit alors être supérieur à 1 982 euros.

Emprunter 100 000 euros sur 10 ans : salaire et mensualité

Emprunter 100 000 euros sur 10 ans génère des mensualités de 991 euros assurance comprise en appliquant un taux moyen de 3,30 %. Pour respecter le ratio d’endettement de 35 %, votre salaire doit être au minimum de 2 831 euros.

Salaire minimum pour rembourser un emprunt sur 10 ans

Montant à emprunter	Mensualité maximale	Salaire mensuel minimum du foyer	Faire votre simulation
45 000 €	446 €	1 274 €	Simulation
50 000 €	495 €	1 415 €	Simulation
60 000 €	595 €	1 699 €	Simulation
70 000 €	694 €	1 982 €	Simulation
100 000 €	991 €	2 831 €	Simulation

Simulations à titre purement indicatif (novembre 2024).

Quel profil peut souscrire un prêt immobilier sur 10 ans ?

Généralement, les ménages les plus aisés sont capables de rembourser un prêt immobilier sur 10 ans, car les mensualités sont plutôt élevées. Pour obtenir un crédit immobilier sur 10 ans, il est préférable de présenter un dossier offrant de bonnes garanties :

• une situation professionnelle stable (CDI, fonctionnaire…) ;
• emprunter en couple de préférence ;
• une gestion saine de ses finances ;
• avoir un apport personnel d’au moins 10 %.

Les personnes de plus de 65 ans

Cependant, certains profils ont tout intérêt à privilégier l’emprunt sur 10 ans. C’est le cas des personnes âgées de plus de 65 ans, car les banques, ainsi que les organismes d’assurance de prêt, exigent souvent que le prêt soit remboursé avant les 80 ans de l’emprunteur. Plus ce dernier est âgé et plus le taux sera élevé, ainsi que celui de l’assurance de prêt.

Un prêt sur 10 ans en cas d’urgence

Le prêt sur 10 ans peut également s’imposer dans le cadre d’une revente ou d’un déménagement, lorsque le prêt relais (limité à 3 ans) est trop court. Cela permet d’acquérir un bien immobilier et de prendre le temps de vendre l’ancien pour rembourser le prêt.

Faut-il emprunter sur 10 ans ou 20 ans ? 

Tout dépend de la nature de vos investissements. 

Si le prêt immobilier vous sert à acquérir votre résidence principale, et si vos revenus vous le permettent, alors emprunter sur 10 ans sera la meilleure solution. Ainsi, vous limitez le coût de votre crédit et vous retrouverez plus rapidement une capacité d’emprunt plus élevée. 

À l’inverse, si votre projet finance un investissement locatif, alors il conviendra d’étudier la rentabilité de votre opération au travers du cash-flow positif dégagé. Ce type de financement doit s'autofinancer, c’est-à-dire que les loyers doivent permettre de rembourser le prêt et l’ensemble des frais inhérents au bien immobilier (taxe foncière, charges de copropriété, etc.). Dans votre calcul, l’idéal serait que vos mensualités ne dépassent pas 70 % de vos loyers.
Généralement, un investissement locatif est financé par le biais d’un emprunt sur une durée moyenne de 20 ans. 

Nos conseils pour obtenir votre prêt immobilier sur 10 ans

Pour pouvoir emprunter sur 10 ans, votre salaire doit vous permettre de respecter un taux d’endettement de 35 %. Pour ce faire, vos revenus doivent être conséquents, car les mensualités à rembourser sur 120 mois sont élevées. 

Afin de faciliter l’octroi d’un prêt immobilier sur 10 ans, soignez la présentation de votre dossier auprès de votre banquier. Si votre capacité d’emprunt dépasse le ratio d’endettement autorisé, augmentez le montant de votre apport personnel. Ainsi, vous réduirez le montant de vos mensualités pour vous maintenir sous la barre des 35 % d’endettement.