⏱L'essentiel en quelques mots
Vos revenus nets sont de 6 000 €. Il s’agit d’une somme confortable et vous pourriez avoir envie d’en investir une partie dans l’immobilier. Avant de commencer à rechercher un bien, vous voulez surement savoir combien vous pouvez emprunter avec 6 000 euros par mois. Empruntis.com met à votre disposition les outils nécessaires pour calculer sa capacité d’emprunt.
Afin d’évaluer votre capacité d’emprunt, les banques se basent sur :
- vos revenus mensuels ;
- votre apport personnel
- vos charges récurrentes ;
- votre reste à vivre
- votre saut de charge
Les banques appliquent un taux d’endettement maximal de 35 %, les recommandations du Haut Conseil de Stabilité Financière les invitant à ne pas dépasser cet taux d'effort. Analyser votre capacité d’emprunt va vous permettre d’optimiser vos recherches de biens. Vous ne perdrez plus votre temps à visiter des biens qui ne sont pas dans votre gamme de prix. L’analyse de votre capacité d’emprunt va également vous permettre d’établir un budget prévisionnel et de réaliser vos projets sereinement, sans mauvaise surprise.
Sommaire
Pourquoi calculer sa capacité d’emprunt avec un salaire de 6 000 € ?
Connaître son taux d’endettement
Avant de solliciter un prêt immobilier, vous devez vérifier que votre capacité d’endettement est suffisante. En effet, les banques acceptent de prêter dans la limite d’un tiers de vos revenus. Au-delà de 33 % d’endettement, les organismes prêteurs estiment que votre situation financière n’est pas suffisante pour garantir le remboursement de vos crédits.
Afin de calculer votre taux d’endettement, vous devez additionner vos revenus mensuels et ceux de votre co-emprunteur, si vous en avez un. Vous devez ensuite calculer le montant de vos charges mensuelles et retrancher ce montant au total de vos revenus.
Puis-je dépasser 33 % d’endettement avec un salaire de 6 000 € ?
Lorsque vos revenus vous le permettent, les banques peuvent accepter de vous prêter au-delà de la limite de 33 % d’endettement en restant dans la limite des 35 %, fixée par le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF). Cette limite est rendue obligatoire pour les banques au 1er janvier 2022. Votre dossier doit également être irréprochable :
- votre reste à vivre doit être suffisant pour assurer votre train de vie ;
- vos relevés de comptes doivent démontrer une gestion saine de vos finances ;
- vous disposez d’un bon apport personnel.
Évaluer son reste à vivre
Votre reste à vivre est la part de vos revenus mensuels qu’il vous reste lorsque vous avez payé tous vos crédits, loyers et pensions alimentaires. Ce reste à vivre doit vous permettre de financer votre vie de tous les jours.
Le reste à vivre est spécifique à chacun et dépend beaucoup de votre train de vie. Chaque banque a une méthode différente pour calculer votre reste à vivre. Vous pouvez faire une première évaluation en additionnant vos dépenses quotidiennes indispensables (factures d’énergie par exemple) ainsi que celles dont vous n’êtes pas prêt à vous passer (comme les loisirs).
Connaître sa capacité d’achat
Votre capacité d’achat est calculée en soustrayant votre reste à vivre à votre capacité d’endettement. Vous pouvez augmenter votre capacité d’achat en présentant un apport personnel à la banque.
Pensez à prendre en compte les frais annexes à l’emprunt (frais de notaire, frais de dossier, coût des garanties, etc.) que vous voulez souscrire dans l’évaluation de votre capacité d’achat.
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Quelle somme je peux emprunter avec 6 000 € par mois ?
Vous trouverez dans le tableau ci-dessous une première idée de montants en fonction de la durée du crédit si vous gagnez 6 000 € net par mois. Les sommes indiquées sont calculées sans prendre en compte d’éventuels crédits en cours que vous pourriez avoir. N’oubliez pas d’en tenir compte dans votre propre évaluation (Simulation à titre indicatif, taux immobilier sept. 2011, hors assurance).
| Durée du prêt immobilier | Taux immobilier | Capital emprunté |
|---|---|---|
7 ans |
3,20 % |
156 522 € |
10 ans |
3,25 % |
212 687 € |
15 ans |
3,35 % |
289 684 € |
20 ans |
3,45 % |
351 390 € |
25 ans |
3,55 % |
396 432 € |
Quels revenus sont pris en compte ?
Les revenus pris en compte pour un prêt immobilier par les banques sont les suivants :
- les revenus salariés ;
- les revenus immobiliers et les rentes ;
- les allocations et aides publiques ;
- les revenus de vos activités non salariées.
Vous devrez fournir les justificatifs de vos revenus aux banques afin qu’ils puissent être pris en compte. Pour les salaires, il faudra fournir vos fiches de paye. Pour les autres revenus, vous devrez montrer les avis d’imposition.
Le plus souvent, les établissements bancaires prennent en compte les revenus non salariés uniquement lorsqu’ils ont quelques années d’ancienneté afin de s’assurer de la stabilité de votre situation financière. S’agissant des loyers, les banques prennent en compte uniquement 70 % du montant du loyer. Enfin, les allocations sont rarement prises en compte par les banques. En effet, ces aides sont, soit limitées dans le temps (le chômage, par exemple), soit démontrent de difficultés financières passagères ou durables.
Quelles sont les charges à prendre en compte ?
En premier lieu, les banques vont prendre en compte vos différents crédits (immobilier ou personnel) en cours ainsi que votre loyer, si vous en avez un. Sachez que les organismes de crédit prennent également en compte vos éventuelles pensions alimentaires. Avec ces éléments, elles évaluent votre taux d’endettement.
Les banques peuvent également faire une évaluation de votre reste à vivre en prenant en compte votre budget pour :
- les repas ;
- l’habillement ;
- l’essence ;
- les impôts ;
- les factures d’énergies, de télécommunication et d’assurance ;
- les loisirs (vacances, culture, sport, abonnement à des plateformes en ligne, etc.).
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Comment calculer ma capacité d’emprunt ?
Pour calculer votre capacité d’emprunt mensuelle ou plutôt votre capacité de remboursement, la formule à utiliser est la suivante :
Capacité de remboursement = (revenu mensuel – charges récurrentes) x taux d’endettement maximal.
Exemple
Si vous percevez un revenu mensuel de 6 520 € et que vous ne payez pas de crédit, loyer ou pension alors, votre taux d’endettement maximal est de 2 151,60 € (6250 € x 33 %). Votre capacité de remboursement est donc de 2 151,60 € mensuels.
Maintenant, si votre revenu mensuel est de 6 800 € et que vos charges récurrentes s’élèvent à 800 € de loyer (perdurant après l'achat immobilier) et 75 € de crédit personnel alors, votre capacité de remboursement mensuelle est de ((6 800 – (800 + 75)) x 33 %) = 1 955,25 €.
Pour résumer :
| Données | Chiffres |
|---|---|
Revenu mensuel |
6 000 € |
Taux d’endettement maximal standard |
33 % |
Capacité d’emprunt mensuelle |
1 980 € |
Quels sont les critères pris en compte pour connaître la somme que je peux emprunter avec 6 000 € ?
Voici les critères principalement pris en compte par les banques pour évaluer le capital que vous pouvez emprunter :
- vos revenus ;
- votre apport personnel
- votre taux d'endettement
- votre reste à vivre
- vos charges
- le saut de charge : la marche à franchir entre par exemple votre loyer actuel et votre future mensualité de prêt.
Comment estimer ma capacité d’emprunt pour un prêt immobilier en ligne ?
Empruntis.com met à votre disposition un outil de calcul de la capacité d’emprunt. Vous pouvez l’utiliser pour estimer votre capacité financière et intégrer les résultats à votre budget prévisionnel. Cet outil vous permet de savoir si les sommes que vous souhaitez emprunter sont bien en adéquation avec vos revenus et vos moyens financiers.
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