⏱L'essentiel en quelques mots
Pour savoir combien vous pouvez emprunter avec 4 500 € de revenus par mois, vous devez au préalable calculer votre capacité d’emprunt. Cette dernière dépend :
- de votre taux d’endettement ;
- de votre reste à vivre qui doit être suffisant ;
- de votre apport personnel ;
- de la durée du prêt.
Avec 4 500 € de revenus mensuels, votre mensualité de remboursement ne pourra pas dépasser 1 575 €. Vous pourrez emprunter entre 117 795 € sur 7 ans et jusqu’à 297 324 sur 25 ans, en fonction des taux du marché actuel.
Les revenus pris en compte pour le calcul de la capacité d’emprunt sont les salaires, mais aussi les revenus complémentaires, les loyers et les rentes. Les allocations et aides ne sont pas toujours retenues par les banques.
Les charges à déduire sont les autres prêts en cours, les loyers éventuels et les pensions alimentaires versées.
Sommaire
Pourquoi calculer sa capacité d’emprunt avec un salaire de 4 500 € ?
Vos revenus s’élèvent en moyenne à 4 500 € par mois et vous souhaitez savoir combien vous pouvez emprunter pour financer votre projet immobilier, qu’il s’agisse de votre future résidence principale ou d’une résidence secondaire.
Connaître son taux d’endettement
Avant de solliciter une banque pour demander un prêt, vous devez calculer votre taux d’endettement. Ce dernier permettra de connaître votre capacité de remboursement, c’est-à-dire le montant maximum de l’échéance que vous pouvez supporter avec vos revenus sans risquer le surendettement.
Le taux d’endettement accepté par les banques doit idéalement se situer en dessous de 35 % : les remboursement de vos emprunts ne doivent donc pas représenter plus d’un tiers de vos revenus mensuels.
Puis-je dépasser 35 % d’endettement avec un salaire de 4 500 € ?
Afin de faciliter l’accès à la propriété des ménages, le Haut Conseil de stabilité financière autorise les organismes de crédit à aller jusqu’à 35 %. Mais, dans ce cas, vous devrez disposer d’un reste à vivre suffisant. Si vous pouvez avoir un apport personnel important, vous aurez plus de facilité à obtenir un dépassement du taux d’endettement recommandé, même si cela reste rare.
Évaluer son reste à vivre
Le reste à vivre est la somme qui vous reste une fois que vous avez payé votre échéance de remboursement du prêt. Elle doit être suffisante pour couvrir vos dépenses courantes (alimentation, énergie, etc.). Plus vos revenus sont élevés et plus le reste à vivre est important. Avec 4 500 € de salaires et un taux d’endettement à 35 %, votre reste à vivre sera de 2 925 €.
Connaître sa capacité d’achat
Calculer votre capacité d’emprunt vous permet d’affiner votre projet immobilier en vous donnant une fourchette pour votre achat. Si vous ne pouvez emprunter que 150 000 €, inutile de chercher un bien dont le prix est plus élevé.
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Quelle somme je peux emprunter avec 4 500 € par mois ?
Le taux d’endettement va permettre de calculer le montant maximum de l’emprunt avec 4 500 € par mois. Ce montant global va aussi dépendre de la durée du crédit : plus elle est longue, plus le montant augmente (mais le taux aussi).
| Durée du crédit | Taux d'emprunt immobilier | Montant maximal |
|---|---|---|
7 ans |
3,25 % |
117 795 € |
10 ans |
3,30 % |
158 751 € |
15 ans |
3,40 % |
215 753 € |
20 ans |
3,50 % |
263 542 € |
25 ans |
3,60 % |
297 324 € |
Cette simulation a été réalisée en novembre 2024
Quels revenus sont pris en compte ?
Pour calculer votre capacité d’emprunt, la banque va prendre en compte l’ensemble de vos revenus. Il s’agit :
- de vos salaires nets (la banque regardera également s’il s’agit de revenus réguliers et le type de contrat) ;
- de vos loyers et rentes le cas échéant ;
- de vos sources de revenus complémentaires (par exemple si vous louez des chambres d’hôtes) ;
- des aides et allocations sociales (attention, toutes les banques ne prennent pas systématiquement ces sommes en compte).
Toutes les sommes irrégulières ou exceptionnelles ne sont pas prises en compte par les banques, comme les primes, les heures supplémentaires ou les frais de déplacement.
Quelles sont les charges à prendre en compte ?
Le calcul du taux d’endettement tient aussi compte des charges que vous avez à payer chaque mois. Il s’agit en général des sommes récurrentes que vous devez verser pour :
- rembourser un autre crédit (consommation, auto, voire immobilier) ;
- payer un loyer éventuel (par exemple d’un logement secondaire ou pour un enfant étudiant) ;
- payer une pension alimentaire.
Les autres sommes (factures, alimentation, etc.) ne sont pas prises en compte dans le taux d’endettement, mais elles doivent pouvoir être payées avec le reste à vivre.
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Comment calculer ma capacité d’emprunt ?
Pour savoir combien vous pouvez emprunter avec 4 500 € par mois, vous devez donc connaître vos revenus mensuels nets réguliers et vos charges. Il faut ensuite faire le calcul suivant pour connaître votre capacité de remboursement mensuelle : (Revenus - Charges) x 35%
Avec 4 500 € par mois, votre mensualité ne pourra pas dépasser 1 575 € si vous n’avez aucune autre charge. Si vous avez, par exemple, déjà un remboursement en cours de 100 € par mois, votre mensualité pourra aller jusqu'à 1 475 €.
| Détails | Montant |
|---|---|
Revenus mensuels |
4 500 € |
Taux d'endettement |
35 % |
Mensualité maximum |
1 575 € |
Quels sont les critères pris en compte pour connaître la somme que je peux emprunter avec 4 500 € ?
Les banques étudient plusieurs critères lorsqu’elles s’apprêtent à accorder un prêt immobilier.
- Les revenus sont le premier critère et ils doivent être réguliers. Si vous bénéficiez d’un CDI ou d’un statut de fonctionnaire, vos revenus seront pris en compte à 100%. Si vous avez un CDD ou êtes intérimaire, vos revenus seront étudiés sur une période longue (3 voire 5 ans) ;
- L’apport personnel est également un argument de poids : plus vous apportez de financement propre, moins votre prêt sera élevé et donc moins risqué pour la banque ;
- Le taux d’endettement entre aussi en ligne de compte (il doit être inférieur à 35 %) ;
- Le reste à vivre doit être suffisant pour assurer votre train de vie.
Comment estimer ma capacité d’emprunt pour un prêt immobilier en ligne ?
Il existe de nombreux comparateurs en ligne qui permettent d’estimer votre capacité d’emprunt en fonction de votre salaire et de vos charges. Vous pouvez aussi passer par un courtier comme Empruntis qui vous guidera vers les prêts les plus adaptés à votre situation.
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