⏱L'essentiel en quelques mots
Il est courant d’avoir souscrit plusieurs prêts au fur et à mesure du temps et de devoir honorer plusieurs mensualités. Si dans la majorité des cas, cette situation n’est pas problématique, il peut arriver qu’elle soit la cause de difficultés de gestion de vos comptes ou d’une incapacité à emprunter davantage.
Le prêt lissé peut alors être une solution intéressante pour simplifier sa situation.
- Le prêt lissé permet de maintenir une mensualité constante pendant toute la durée de vos crédits, lorsque ces derniers ont une durée différente.
- Les prêts immobiliers et les crédits à la consommation peuvent faire l’objet d’un lissage.
- Grâce au lissage de prêt, l’emprunteur peut voir son taux d’endettement réduit.
- Cette méthode vous permet de connaître simplement le montant de vos mensualités, quels que soient les paliers et les différés prévus dans les conditions des crédits aidés (un prêt à taux zéro, par exemple).
Sommaire
Quel est le fonctionnement du prêt lissé ?
Le lissage de prêts consiste à moduler les mensualités de ses différents crédits pour les maintenir constantes pendant toute la durée des remboursements. Le prêt lissé est également appelé prêt aménagé ou encore prêt à paliers. Tous ces termes sont employés indifféremment pour désigner le même dispositif.
Cela consiste à réduire la mensualité de son crédit le plus long pendant toute la période où elle se cumule avec d’autres remboursements de prêts. Lorsqu’un de vos prêts se termine ou pendant une période de différé, la mensualité du prêt long est augmentée pour garder fixe le montant de vos échéances mensuelles.
Prenons un exemple :
Madame A a souscrit un prêt immobilier sur 20 ans de 120 000 € (le prêt n°1) pour l’achat de sa résidence principale. Elle a également souscrit un PTZ à hauteur de 80 000 € sur une durée de 15 ans avec un différé de 5 ans dont les mensualités sont de 444 € (le prêt n°2).
Si Madame A met en place un prêt lissé :
- pendant les 5 premières années, la mensualité du prêt n° 1 sera de 881 €. La mensualité du prêt n° 2 sera de 0 €.
- pendant les 10 années suivantes, la mensualité du prêt n°1 sera de 437 € et celle du prêt n° 2 de 444 € soit un total de 881 €.
- les cinq dernières années, le prêt n°2 est terminé. La mensualité du prêt n°1 repasse à 881 €.
Sans prêt lissé, les mensualités de Madame A auraient variées de la manière suivante :
- pendant les 5 premières années, la mensualité du prêt n°1 est de 557 €, celle du prêt n°2 de 0 €.
- les 10 années suivantes, Madame rembourse 1 001 € en tout (557 € du prêt n° 1 et 444 € du prêt n°2).
- les 5 dernières années, seul le prêt n° 1 continue, Madame A rembourse chaque mois 557 €.
L’opération concerne les prêts immobiliers et les prêts à la consommation, qu’ils soient affectés ou non. Elle est toutefois le plus souvent utilisée lorsque plusieurs crédits ont été souscrits pour l’acquisition d’un bien immobilier : un prêt immobilier classique et des prêts aidés type prêt à taux zéro, prêt action logement ou encore des prêts travaux.
Bon à savoir
Le prêt gigogne opère selon le même principe que le prêt lissé. La technique consiste à souscrire deux prêts, un sur une courte durée (10 ans, par exemple) et l’autre sur une longue durée (souvent 20 ans) afin de jouer sur les taux d’intérêts et d’assurance. À capital emprunté égale, le particulier peut ainsi obtenir un coût total d’emprunt inférieur à celui d’un seul prêt. Ce mécanisme demande de sérieuses connaissances sur le fonctionnement des crédits immobiliers. Mieux vaut se faire accompagner par un courtier pour le mettre en place.
Quels sont les avantages du lissage de prêt ?
Le prêt lissé offre plusieurs avantages dont le premier est d’améliorer votre capacité d’emprunt. En jouant avec la durée de vos différents prêts, vous pouvez obtenir une mensualité constante correspondant à un taux d’endettement inférieur à votre taux maximum (35 %) et, pourquoi pas, emprunter plus.
Le prêt lissé permet aussi d’optimiser les prêts à taux zéro en augmentant les mensualités de votre prêt classique. Pendant les années de différé du PTZ, rembourser des sommes importantes sur votre emprunt immobilier vous permet de payer plus rapidement vos intérêts.
Le dispositif permet enfin de faciliter la gestion de ses prêts. Sur toute la durée de votre endettement, le montant de votre mensualité ne changera pas. Cela simplifie grandement la gestion de votre budget. Les intérêts d’un prêt sont en effet calculés chaque mois sur le capital restant dû.
Quels sont les inconvénients du crédit lissé ?
Si le lissage de prêts offre plusieurs avantages, il possède également un inconvénient majeur. Il peut en effet représenter un surcoût significatif.
Avant de vous lancer dans un prêt lissé, il est donc primordial de bien étudier les tableaux d’amortissement de vos différents crédits et de les comparer à une simulation d’amortissement après lissage. Vous pourrez ainsi identifier la solution la plus appropriée en fonction de vos objectifs.
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