⏱L'essentiel en quelques mots
Quelle que soit la nature de votre investissement immobilier, la souscription d'une assurance prêt immobilier est un point essentiel. Retour sur les critères à connaître avant de choisir votre contrat dans le cadre d'un investissement locatif.
- Comme pour une résidence principale, la souscription d'une assurance de prêt immobilier est obligatoire pour un investissement locatif. Les garanties souscrites sont toutefois moins importantes.
- Les garanties décès/invalidité et PTIA (Perte totale et irréversible d'autonomie) restent, quant à elles, obligatoires.
- Dans le cas d'un achat à plusieurs, la quotité exigée par l'organisme de prêt peut être répartie entre les différents emprunteurs et co-emprunteurs.
- L'assurance de prêt immobilier peut être choisie librement : vous n'êtes pas obligé de souscrire celle de la banque qui vous octroie le prêt. On parle alors de délégation d'assurance.
Sommaire
Est-il obligatoire de souscrire une assurance de prêt immobilier pour un investissement locatif ?
De même que pour l'achat d'une résidence principale, un investissement immobilier locatif implique de souscrire une assurance de prêt. C'est un préalable nécessaire à l'octroi d'un prêt immobilier par la banque. Néanmoins, les garanties exigées par les banques pour un investissement locatif sont généralement moins importantes que pour l'achat d'une résidence principale. En effet, les loyers tirés de cet investissement vont permettre de rembourser la totalité ou la quasi-totalité de l'emprunt et ainsi réduire les risques d'impayés. L'assurance emprunteur pour un investissement locatif est donc généralement moins coûteuse.
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Quelles sont les garanties exigées pour un investissement locatif ?
Quel que soit votre profil, les contrats d'assurance prêt immobilier pour un investissement locatif comportent obligatoirement les garanties :
- décès invalidité ;
- perte totale et irréversible d'Autonomie (PTIA).
Selon les situations et le montant des remboursements, il est possible de souscrire des garanties complémentaires, qui demeurent toutefois facultatives :
- invalidité permanente et totale (IPT) ;
- invalidité permanente et partielle (IPP) ;
- incapacité temporaire totale de travail (ITT) ;
- perte d'emploi.
Afin d'éviter toute mauvaise surprise, il est important de bien adapter votre niveau de couvertures d'assurance prêt immobilier en fonction de votre projet et de votre profil.
La quotité exigée par les banques est d'assurer au moins 100 % du montant emprunté. Dans le cas d'un investissement locatif pour une personne seule, celle-ci sera donc assurée à 100 % pour chaque garantie souscrite. Dans le cadre d'un emprunt à plusieurs, avec un emprunteur et un co-emprunteur, ou même dans le cadre d'une SCI ou SCPI, ces 100 % peuvent être répartis entre les différents emprunteurs ou associés.
Dans le cas d'un emprunteur et d'un co-emprunteur, on peut par exemple choisir une quotité de 50 % chacun. En cas de souci pour l'un d'entre eux, l'autre remboursera uniquement la moitié de la mensualité de prêt, les 50 % restants étant couverts par l'assurance emprunteur. Il est également possible d'assurer son prêt au-delà des 100 % (jusqu'à 200 % pour deux emprunteurs, 300 % pour trois, etc.).
Comment choisir son contrat d'assurance emprunteur pour un investissement locatif ?
Lors de votre demande d'emprunt, un contrat d'assurance de groupe vous est systématiquement proposé par la banque. Sachez que différentes dispositions législatives vous permettent d'opter une autre solution de couverture.
En effet, depuis la loi Lagarde de 2010 portant réforme du crédit, vous êtes en mesure de choisir librement votre assureur, du moment que les garanties proposées sont au moins équivalentes à celle du contrat groupe de la banque qui vous octroie le prêt.
En profitant de votre droit à la délégation d'assurance prêt immobilier, vous pouvez donc souscrire le contrat vous offrant les meilleures garanties, et ce, au prix le plus juste. Un courtier en assurance de prêt peut notamment gérer pour vous la résiliation et vous obtenir le contrat le plus adapté à votre profil.
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