Renégocier son assurance de prêt immobilier : comment ça marche ?

Est-ce possible de renégocier votre assurance de prêt immobilier ?

Il est tout à fait possible de renégocier votre assurance de prêt immobilier, oui. Au sens où vous pouvez changer d’assurance emprunteur pour un contrat moins cher. Prenons deux exemples pour illustrer une renégociation d’assurance de prêt.

Premier cas, M. Untel a souscrit son prêt immobilier d’un montant de 280 000€ il y a 6 mois et décide de changer d’assurance de prêt. Il est cadre, non-fumeur. Son capital restant dû s’élève à 274 773 €.

Dans notre simulation, le tableau ci-dessous montre que la renégociation de M. Untel peut lui permettre de baisser le coût de son assurance de 14 076 €.

Exemple de renégociation d'assurance de prêt au bout de 6 mois de crédit, pour un capital restant dû de 274 773 € :

Exemple de renégociation d'assurance emprunteur au bout de 6 mois

Données comparées	Assurance groupe	Assurance de prêt renégociée auprès d’une compagnie externe
Taux de l’assurance emprunteur	0,37 %	0,11 %
Cotisation mensuelle	85 €	24,59 €
Coût de l’assurance	19 830 €	5 754 €

Simulation à titre indicatif, taux de juillet 2021

Second cas, M. Untel renégocie son assurance de prêt au bout de 4 ans de prêt immobilier. Son capital restant dû est alors de 229 316€. L’opération peut rester intéressante selon notre simulation. Il baisserait alors le coût de son assurance de prêt de 11 867€.

Exemple de renégociation d'assurance de prêt au bout de 4 ans de crédit, pour un capital restant dû de 229 316 € :

Exemple de renégociation d'assurance emprunteur au bout de 4 ans

Données comparées	Assurance groupe	Assurance de prêt renégociée auprès d’une compagnie externe
Taux de l’assurance emprunteur	0,37 %	0,10 %
Cotisation mensuelle	71 €	19,28 €
Coût de l’assurance	15 568 €	3 701 €

Simulation à titre indicatif, taux de juillet 2021

Renégocier votre assurance emprunteur : pourquoi ?

Renégocier votre assurance emprunteur a plusieurs utilités :

• Baisser le coût de votre assurance de prêt
• Etendre vos garanties si vous le souhaitez.

En effet, le tarif de l’assurance groupe des banques repose sur un modèle de mutualisation des risques. Ainsi, le rapport tarif/couverture peut ne pas convenir à tous, en particulier pour les emprunteurs jeunes et sans risque de santé particulier.

Les assurances externes quant à elles proposent des tarifs compétitifs car basés sur la situation propre à chaque emprunteur. Ainsi, selon l’analyse de votre profil, vous pouvez obtenir un contrat moins cher. Et même étendre vos garanties si vous le souhaitez, car votre contrat s’adapte à vos besoins.

Si vous souhaitez renégocier votre assurance de prêt, le mieux reste bien sûr de comparer l’ensemble des solutions du marché afin de trouver le contrat qui présente pour vous le meilleur tarif et la meilleure couverture.

La délégation d’assurance, un levier pertinent

Délégation d’assurance = moins cher ? C’est bien souvent une réalité : le contrat individuel offre des conditions sur-mesure là où le contrat groupe impose des garanties standardisées. Sauf cas particuliers, l’assurance emprunteur par délégation est donc plus intéressante, mais le mieux est de s’adresser à un courtier en assurance de prêt pour faire jouer et la concurrence et bénéficier de l’offre la plus adaptée à son profil. Et cela, renégociation de prêt ou pas !

Comment changer d’assurance emprunteur ?

Pour changer d’assurance de prêt il vous faut mettre les assureurs en concurrence et choisir un nouveau contrat puis résilier celui que vous avez actuellement. Il existe comme nous le disions plusieurs moments pour changer d’assurance de prêt au cours de la vie d’un crédit.

Vous pouvez :

• changer d’assurance emprunteur la première année de votre crédit grâce à la loi Hamon de 2014. Le changement doit avoir lieu avant le premier anniversaire de la signature de votre offre de prêt.
• changer d’assurance de prêt après un an de crédit. Cette fois c’est l’amendement Bourquin de 2018 qui vous y autorise. Vous pouvez alors résilier votre contrat en cours et changer d’assurance en respectant un délai de préavis de 2 mois.

Comme nous le disions, renégocier votre assurance emprunteur vous permet d’en baisser le coût. Vous pouvez également, si vous avez emprunté à deux, redéfinir les quotités, c’est-à-dire la part de capital assuré de chaque co-emprunteur (seul cas où ce n’est pas possible : si la banque exige une couverture à 100 % chacun).

Il vous ne reste qu’à comparer les offres, par exemple en utilisant un comparateur d’assurances de prêt en ligne, ou en vous rendant dans une agence près de chez vous, afin  d’être accompagné par un courtier pour sélectionner la meilleure offre selon votre profil.

Une fois que vous avez choisi votre contrat, vous devez faire valider votre nouvelle assurance emprunteur auprès de votre banque qui vérifie l’équivalence des garanties. Elle a 10 jours pour vous répondre. Si vous passez par un courtier, celui-ci peut se charger pour vous de la résiliation de votre ancien contrat auprès de votre banque, si vous le souhaitez.

Quels sont les facteurs à prendre en compte pour choisir une nouvelle assurance de prêt immobilier ?

Tout d’abord, la nouvelle assurance de prêt doit présenter des garanties équivalentes ou supérieures à celles exigées par la banque. Ensuite, il y a plusieurs choses à regarder pour obtenir la meilleure assurance de prêt selon votre projet et votre profil :

• le Taux Annuel Effectif Annuel ou TAEA, qui conditionne le prix de votre assurance et permet de comparer les contrats entre eux ;
• les garanties : le tarif n’est pas le seul élément à prendre en compte ! Il faut regarder comment sont rédigées les garanties et comment elles s’appliquent.
• les délais de carence et de franchise : le délai de carence court depuis la signature de votre contrat d’assurance et dure entre 1 et 12 mois. Le délai de franchise court depuis la déclaration d’un sinistre jusqu’à sa prise en charge effective par l’assurance de prêt et varie aussi d’un assureur à l’autre. Pendant ces deux types de délai, vous n’êtes pas couvert si un sinistre survient. Il faut donc comparer !
• l’assurance sur capital initial ou restant dû : vous comptez revendre votre bien assez rapidement ? L’assurance emprunteur sur le capital initial à échéances constante peut être plus avantageuse. Vous comptez garder le bien objet de votre crédit plus longtemps ? L’assurance de prêt sur capital restant dû peut être plus indiquée car ses échéances sont dégressives.
• le régime forfaitaire ou indemnitaire. Le modèle indemnitaire prend en charge la perte de revenus, moins les indemnités compensatoires (Sécurité Sociale). Le régime forfaitaire est plus avantageux car il prend en charge un pourcentage de la mensualité du crédit en fonction de la quotité couverte, quelle que soit votre perte de revenus. Le régime forfaitaire tend d’ailleurs à se généraliser, mais il faut tout de même bien lire son contrat pour s’en assurer.
• la rédaction des clauses notamment pour la garantie ITT (Incapacité Temporaire de Travail). Car certains contrats prévoient de vous couvrir si vous ne pouvez plus exercer "votre profession" mais cette clause peut être rédigée aussi avec les termes "toute profession". Préférez la première, plus couvrante.

La banque a-t-elle le droit de refuser une renégociation d’assurance emprunteur ?

Non, la banque ne peut pas refuser une renégociation d’assurance emprunteur au sens où elle ne peut pas vous empêcher d’en changer si les critères d’équivalence sont respectés.

Deux possibilités :

• renégocier le contrat groupe de votre banque prêteuse : mais les banques ont peu de flexibilité sur ces contrats groupe qu’elles proposent car ils sont destinés à s’adapter à un maximum d’emprunteurs : en effet le tarif du contrat groupe repose sur un principe de mutualisation des risques.
• renégocier l’assurance de prêt en passant par un assureur externe : vous faites alors jouer la concurrence pour trouver le contrat le plus avantageux avant de soumettre ce contrat à votre banque. Vous devez également respecter les moments où changer d’assurance emprunteur est possible (à chaque date anniversaire ou n’importe quand au cours de la première année du prêt).

Quelles sont les étapes pour renégocier une assurance de prêt ?

Voici comment changer d’assurance emprunteur et donc renégocier votre assurance de prêt en 3 étapes :

1. Comparez les assureurs : cette opération peut être facilitée en ayant recours à un courtier comme Empruntis. En quelques clics ou au cours d'un rendez-vous en agence près de chez vous, vous obtenez des offres ciblées. Votre courtier vous accompagne dans le choix du contrat le plus avantageux selon votre profil et votre projet, soit depuis notre agence nationale par téléphone, ou en face à face si vous avez poussé la porte de l'une de nos agences !
2. Souscrirez le contrat le plus intéressant. Si vous passez par un courtier, ce dernier pourra vérifier l’équivalence des garanties pour vous.
3. Envoyez le contrat à votre banque : celle-ci doit vous répondre sous 10 jours pour valider la nouvelle assurance emprunteur. Si vous passez par un courtier en assurance de prêt, celui-ci peut s’occuper de résilier pour vous votre ancienne assurance, si vous le souhaitez.