Lorsqu'on emprunte seul, l'assurance de prêt doit automatiquement couvrir 100 % de la somme empruntée. Mais dans le cas d'un emprunt à plusieurs, il est possible de répartir ce montant en jouant sur les quotités pour chaque emprunteur.
La quotité d’assurance pour répartir la couverture
Une assurance emprunteur demeure une condition exigée pour l’obtention d’un prêt immobilier, bien qu’aucune loi ne l’impose. Lors de la signature du contrat d’assurance de prêt, il faut choisir une quotité d’assurance. Celle-ci désigne la répartition de la couverture entre emprunteurs, autrement dit le pourcentage du capital emprunté qui est couvert par l’assurance.
Pour des co-emprunteurs, la quotité est divisible entre les deux personnes qui souscrivent le prêt. Cette part de capital à garantir est donc une étape primordiale et doit constituer un choix mûrement réfléchi en amont. Par exemple, pour un prêt de 200 000 €, un emprunteur avec une quotité de 50 % sera couvert à hauteur de 100 000 €, l’équivalent de la moitié du capital emprunté.
En revanche, dans le cas d’un emprunteur seul, la question de la quotité ne se pose pas. En effet, l’établissement de prêt bancaire exige que le candidat à l’emprunt célibataire souscrive une quotité de 100 %. Ainsi, en cas de sinistre subit par l’emprunteur célibataire, comme un accident ou une maladie qui entraîne une invalidité totale, l’assureur couvre le montant du capital restant dû, selon les modalités du contrat.
Le montant assuré peut varier de 100 à 200 % de la somme empruntée
Pour une couverture optimale, les banques demandent généralement aux co-emprunteurs de souscrire à 100 % par emprunteur. Cette solution de "couverture à 200 %" est la plus sûre, car elle offre une couverture complète. En effet, en cas de décès, le capital emprunté sera intégralement pris en charge par l’assureur. Le co-emprunteur survivant n’aura plus d’échéance à rembourser.
Il faut savoir qu’une quotité minimum de 100 % est requise par les établissements bancaires. L’addition des deux quotités doit faire au minimum 100 % et au maximum 200 %. Aussi, pour un prêt souscrit à plusieurs, les emprunteurs peuvent choisir de s’assurer à 70/30, 60/40 ou encore 50/50. A noter que la banque peut aussi demander une quotité de 100 % par emprunteur.
Pour un couple qui emprunte 300 000 euros sur 20 ans et qui opte pour une quotité de 50 %, l’assurance ne prendra en charge que la moitié du capital restant dû, en cas de sinistre.
Déterminer la bonne quotité d’assurance de prêt
En cas de souscription d’un emprunt immobilier à plusieurs, il est important de ne pas déterminer la quotité d’assurance à la légère. S’assurer à 100 % signifie que selon la répartition choisie l’un ou l’autre des co-emprunteurs aura un reste à charge plus ou moins important en cas de sinistre. S’assurer à 200 % est l’option qui permet de protéger les co-emprunteurs dans les mêmes proportions, mais elle reste également la plus chère.
Pour faire le bon choix, il faut tenir compte de la configuration du couple et de la capacité de chacun à rembourser le crédit immobilier, donc des revenus de chacun. Il est aussi nécessaire de songer à l’état de santé de chacun. Mieux vaut assurer correctement une personne qui présente des risques médicaux et protéger le co-emprunteur qui a des revenus plus faibles.
Chaque profil d'emprunteur est spécifique et les risques à couvrir ne sont, par définition, pas prévisibles, il s’agit toutefois de les mesurer le plus justement. Par ailleurs, il est aujourd’hui possible de changer d’assurance emprunteur en cours de contrat avec la loi Lemoine. Dans tous les cas, il est fortement recommandé de comparer les assurances de prêt en portant une attention particulière aux exclusions de garanties et aux conditions générales de l’assurance avant de choisir son assurance emprunteur.
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