Assurance emprunteur : hormis le prêt, négociez votre assurance-crédit

Depuis les recommandations du Haut Conseil de stabilité financière (HCSF), l’assurance emprunteur doit être prise en compte dans le taux d’endettement du ménage. Pour cette raison et pour bénéficier des meilleures conditions de remboursement possible, il serait dommage de faire l’impasse sur la négociation de son assurance-crédit.

Qu’est-ce que l’assurance emprunteur ? 

L’assurance emprunteur est exigée par la banque pour se prémunir d’une éventuelle défaillance de paiement de la part de l’emprunteur. Une défaillance qui pourrait avoir lieu suite au décès ce dernier, une invalidité ou une perte d’emploi par exemple. L’assurance prend alors le relais du remboursement du prêt immobilier selon les conditions définies dans le contrat. 

Cette assurance, ne doit pas nécessairement être souscrite auprès de la banque prêteuse. Grâce à la loi Lagarde de 2010, tout emprunteur sur le point de souscrire un crédit immobilier peut choisir d’opter pour une autre assurance que celle proposée par la banque qui finance son projet. C’est ce que l’on appelle une délégation d’assurance. Le but est de permettre à l’emprunteur de faire jouer la concurrence pour trouver une offre moins chère. Cependant, pour que la délégation soit effective, le nouveau contrat doit présenter les mêmes garanties que le contrat groupe (l’assurance proposée par la banque qui octroie le prêt immobilier). 

Il est important avant toute souscription de contrat d’assurance de faire jouer la concurrence. Car l’assurance de prêt peut représenter jusqu'à plus du tiers du coût d’un crédit. 

Comment la négocier ? 

Pour souscrire la meilleure assurance de prêt immobilier, il faut mettre en concurrence les offres sur le marché. Une action qu’il est possible de réaliser en début de crédit, comme le prévoit la loi Lagarde ou après, comme le permettent les lois :

• Hamon qui donne la possibilité de changer d’assurance emprunteur au cours de la première année du prêt ;
• Bourquin qui permet de résilier l’assurance-crédit tous les ans à chaque date anniversaire du contrat de prêt.

Hormis le critère d’équivalence de garantie, pour pouvoir opter pour une autre assurance que celle proposée par la banque prêteuse, il faut faire attention aux délais de préavis :

• Si l'emprunteur change d’assurance-crédit durant la première année du prêt, il doit respecter un préavis de 15 jours avant le premier anniversaire de la signature de son offre de crédit;
• Si l'emprunteur change d’assurance de prêt après 1 an de remboursement, il doit observer un délai de préavis de 2 mois avant la date anniversaire de son contrat de prêt. 

Le moyen le plus efficace reste tout de même de faire appel à un courtier en assurance de prêt immobilier. Ce spécialiste en assurance emprunteur saura dénicher l’offre la moins chère dans les délais impartis.